Сущность и место страхования в системе экономических отношений

Сущность и  место страхования в системе  экономических отношений

Страхование —  самостоятельная экономическая  категория

Мнение о страховании  как самостоятельной экономической  категории само по себе не ново. В  теоретическом плане первичными следует считать высказывания ученого-экономиста В. Дьяченко, получившие поддержку в  работе Е. Коломина. Дальнейшее развитие этого научного взгляда мы видим  в работах Л. Рейтмана. Предпосылки признания страхования самостоятельной экономической категорией довольно обширны. Однако наиболее развернутую и четкую аргументацию в этом вопросе представил В. Шахов. По его мнению, экономические категории «финансы» и «страхование» имеют определенное сходство, но, исходя из экономической сущности и содержания, форм проявления, выражающихся через функции, эти категории существенно рознятся и являются самостоятельными. Аналогичных взглядов придерживается и ученый-страховщик А. Шихов.Сторонники данной концепции полагают: «Попытки приписать страхованию несвойственные, чуждые ему функции и роль уводят теорию страхового дела в сторону, создавая трудности на пути решения практических проблем создания цивилизованного страхового рынка России».В этой теории основными положениями являются:                                                                                                                                                          - принципиальные отличия страхования по своему содержанию и происхождению от категорий финансов и кредита. Для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, а страхование может быть натуральным;                                                                                                                                             - страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений, использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев; - доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, а использование этих средств выходит за рамки интересов плательщиков этих взносов. В страховании происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени. Страхование предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Отстаивая свою точку зрения, они отмечают определенную схожесть страхования с финансами: «При страховании возникают перераспределительные отношения, связанные с формированием и использованием названного (специализированного страхового) фонда», однако объясняют это тем, что движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Аналогичная; ситуация складывается и с кредитом. Сторонники этой теории, анализируя страховые отношения, находят в них специфические функции категории кредита:- сберегательную (страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.);- накопительную (страхование «на дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное» и др.);- потребительскую (приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды и др.);

- инвестиционную (вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т.п.).

Следует согласиться, что  средства страхового фонда подлежат возврату и он носит обязательный характер. Однако возвратность страховых платежей не является характерной чертой всей экономической категории «страхование» и относится только к определенным видам страхования жизни — «страхования на дожитие». Рассматривая же рисковые виды страхования, мы видим, что страховые выплаты «...происходят только при наступлении страхового случая в размерах, обусловленных соответствующими документами». Поэтому экономическое содержание выплаты страхового возмещения или обеспечения отлично от возврата страховых платежей и не может приближать страхование к кредиту.

Принимая априори положение  о том, что экономическая категория  страхование выражает свое содержание через функции, проведем исследование наиболее характерных:

1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски. Этот  фонд может формироваться как  в обязательном, так и в добровольном  порядке. Через эту функцию  решается проблема аккумуляции  и инвестирования временно свободных  средств в банковские и другие финансовые институты.

2. Возмещение ущерба и  личное материальное обеспечение  граждан. Право на возмещение  ущерба имеют только юридические  и физические лица, которые являются  участниками формирования страхового  фонда. Посредством этой функции  реализуется объективность экономической  необходимости страховой защиты.

3. Предупреждение страхового  случая и минимизация ущерба. Предполагается широкий комплекс  мер, в том числе финансирование  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  стихийных бедствий, несчастных  случаев. В целях реализации  этой функции страховщик образует  особый денежный фонд предупредительных  мероприятий. Источником формирования  фонда служат отчисления от  страховых платежей.

Следует отметить, что актуальность и применимость последней функции  в период социализма не вызывала сомнений. Превентивные мероприятия проводились  на большинстве объектов страхования. Госстрах расходовал на эти цели значительные денежные средства, а при нехватке собственных потребность компенсировалась из госбюджета. Рыночные преобразования, обусловившие замещение на страховом рынке государственных страховых организаций компаниями новых форм собственности, заставили их по-новому взглянуть на расходование полученной прибыли. Страховщики, без финансовой поддержки государства, вынуждены рассчитывать только на себя и не склонны вкладывать деньги в превенцию. Считаем, что на современном этапе предупредительные мероприятия, осуществляемые страховщиками, являются скорее исключением, нежели повседневной практикой.

Завершая анализ изложенной выше концепции, мы не опровергаем приведенного в ней мнения о самостоятельности  страхования как экономической  категории. Вместе с тем, отметим, что  экономическая сущность страхования  заключается в формировании страховщиком денежных фондов из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий), в отличие  от общей сущности страхования, состоящей  в замкнутой раскладке возможного ущерба между участниками страхового сообщества. Формирование же специализированного  страхового фонда выделяется учеными, придерживающимися этой теории, в  одну из основных функций страхования. Приведенное выше позволяет предположить финансовую сущность страховых отношений  и продолжить исследование страхования  как элемента экономической категории  «финансы».

Страхование:

1) финансовые отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий за счет фондов, формируемых из страховых премий. (megaruss.sky7.ru)

2)система экономических отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) (edu.jobsmarket.ru)

3) особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. (википедия)

4)волеизъявление физ или юр лица о заключении договора страхования. Заявление содержит информацию об объекте /субъекте страхования. Достоверность сведений  в заявлении страхователь подтверждает своей подписью . (guiding-star.ru)

5) Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Закон РФ "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом ^[1]. Страховая премия зависит от страховой суммы и брутто-ставки страхового тарифа, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Вероя́тность — степень (мера, количественная оценка) возможности наступления некоторого события.

страховая сумма^[1] — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования^[2]. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное^[3][4]. Страховая сумма является существенным условием договора страхования^[3].

траховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии^[1].

Страховой полис обычно должен содержать:

• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;
• подписи сторон.

В полисе также должна содержаться  ссылка на действующие правила страхования.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты  страхового возмещения может служить  заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Страховые случаи

Тайна исчезнувшего iPhone

Айвор Беннет, фермер из Дэвона (Великобритания), обратился в страховую компанию с жалобой, что его телефон отказывается работать, и требованием возместить ущерб. Вроде бы ничего странного…Но вот причина поломки – iPhone отказался работать после того, как побывал в корове. Как выяснилось позже, скотовод пользовался фонариком (в телефоне) во время отела. Дело происходило глубокой ночью. Неизвестно каким образом, но в ходе процесса Айвор умудрился засунуть свой смартфон рогатой красавице прямо в прямую кишку и «потерял» его. Позже, когда iPhone покинул тело животного естественным путем, он больше не включился…

Результат: Страховая компания возместила ущерб в полном объеме.

Еще один наглядный пример: врать – плохо!

Один из жителей Дэлавера сжег свой дом и кабриолет, надеясь получить кругленькую сумму компенсации от страховой компании. Жаль… Жаль дом и машину. Владелец же их оказался весьма недальновидным человеком. Видно, его мама в детстве не учила, что ложь – это плохо. 
По словам «пострадавшего», все началось с того, что во время приготовления пищи на дровяной печи загорелась кастрюля. В считанные секунды огонь перекинулся на ведро с углем, стоявшее рядом с печью. Николас Ди Пума не растерялся, схватил кастрюлю и выбросил ее через дверь во двор. И, о Боже, она упала прямо на сиденье его кабриолета. Машина загорелась. В это время сэр Николас попытался избавиться от горящего ведра с углем: он подхватил его и хотел отправить на улицу вслед за кастрюлей, но, увы, споткнулся и весь уголь просыпался на любимый диван. Невероятно! Да, по всей видимости, аналогично думали сотрудники правоохранительных органов, слушая рассказ погорельца….

Результат: Николас Ди Пума признал себя виновным в мошенничестве, получил пять лет условно. Дом и кабриолет полностью уничтожены огнем.