Сущность договора страховщика и страхователя

Примечание. Страховой риск не обязательно подразумевает "несчастный случай". В пенсионном страховании, например, страховым риском является наступление такого вероятностного события, как достижение застрахованным лицом определенного возраста.

Предмет договора не совпадает с объектом договора.

Пример

Гражданин К. застраховал  в страховой организации свое имущество. Предмет договора страхования - выплата страховой суммы в  случае наступления страхового случая. Объект договора - застрахованное имущество.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

с дожитием граждан  до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные  интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Договор страхования  должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут  считаться недействительными. В  качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Конкретные правила  касаются лишь определенного вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

При защите своих  интересов страхователь вправе ссылаться  на указанные в договоре (страховом  полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Пример

Гражданин Т. застраховал  себя на 12 месяцев от несчастного  случая на сумму в 20 тыс. руб. Он внес за страховку 240 руб. (страховая премия). Если бы он купил страховку на 1 месяц, то страховой платеж составил бы 20 руб. (240: 12 = 20 руб.). За два месяца страхования он заплатил бы 40 руб. (20 х 2 = 40 руб.), за три месяца - 60 руб. (20 х 3 = 60 руб.) и т.д.

Срок договора страхования  исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой  премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования  распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован). 

3 Содержание договора  страхования

К существенным условиям договора страхования относятся:

страховой интерес (при  личном страховании - указание на застрахованное лицо);

страховой риск (страховой случай);

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным. 

3.1 Франшиза

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть  ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

Пример

Владелец транспортного  средства застраховал новый автомобиль от угона и ДТП на 300 тыс. руб., заплатив страховой взнос - 30 тыс. руб.

Если этот автомобиль попадет в ДТП и будет полностью  уничтожен, страховая компания, согласно договору страхования, должна будет  выплатить владельцу 300 тыс. руб. Чтобы  иметь возможность делать такие  выплаты, она формирует денежный страховой резерв.

Если застрахованный автомобиль будет поврежден незначительно (например, в незначительном ДТП  у него сломается боковое зеркало), владелец автомобиля может потребовать  у страховой компании возмещения ущерба и за это. Он должен будет вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы те зафиксировали наступление страхового случая, затем приехать в страховую компанию, предоставить ей протоколы (и т.д.), оформленные в органах ГИБДД, написать заявление о требовании выплаты. Вполне вероятно, что во время всех этих разъездов, ожиданий и расследований он потратит денег и времени гораздо больше, чем на покупку нового зеркала.

Именно это учитывает  франшиза, которую стороны оговаривают  при оформлении договора.

В рассматриваемом  случае страховщик предложил клиенту франшизу в 5% от страховой суммы (от 300 тыс. руб.). В этих пределах (15 тыс. руб.) страхователь сам будет оплачивать мелкий ущерб, не обращаясь в страховую компанию. Более крупные возможные убытки страховая компания будет возмещать страхователю в объеме 95% от страховой суммы, т.е. в пределах 285 тыс. руб. (95% от 300 тыс. руб.) 

.4 Страховой полис

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который  подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

наименование документа;

наименование, место  нахождения и банковские реквизиты  страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его  место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные  данные);

объект страхования (страховой интерес);

размер страховой  суммы;

страховой риск;

размер страховой  премии (взносов), а также сроки  и порядок их уплаты;

срок действия договора страхования;

порядок изменения  и прекращения договора;

другие условия, в  том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый  оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько  однородных операций по страхованию  имущества (в отношении группы предметов).