Страховые услуги в Российской Федерации

Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

Сейчас  на  российском  рынке  страхования  отмечается  такое  явление  как  мошенничество.  Самыми  распространёнными  афёрами  являются  оформления  страховки  при  ДТП  задним  числом.  Причиной  роста  преступлений  в  сфере  страхования  можно  назвать  и  отсутствие  в  Уголовном  кодексе  ответственности  за  фальсификацию  страхового  случая,  и  недостаточный  профессионализм оперативных  служб  и  следствия,  откуда  ввиду  нищенской  заработной  платы  ушли  опытные  сотрудники.  Однако  и  слабость  милиции  не  вскрывает  всех  корней  преступности  в  сфере  страхования.  Они находятся  в  экономической  и  психологической  плоскостях  жизни.   Говоря  откровенно,  для  многих  из  наших  соотечественников  страхование  является  тёмным  лесом.  

Многие  считают,  что  страхование  сродни   рулетке  и  по  возможности  его  избегают.  Это  связано  с  устоявшимся   мнением,  что  страховые  компании  используют  любую  юридическую  зацепку  для  уклонения  от   выплаты    страхового  возмещения  при  наступлении  страхового  случая.  Не пользуются  полным  доверием  у  страховщиков  и  страхователи.  Взаимное  недоверие не  случайно  и  во  многом  обосновано  практикой.

На первый  взгляд  в  страховании  всё  казалось  бы  просто  и  ясно.  Страхователь   выплачивают  страховщику   страховую  премию,   и  при  наступлении страхового  случая  получает  определённое  возмещение  своих  потерь.  При отсутствии  страхового  случая  страховые  взносы  остаются  у  страховщика. 

Наибольшие  сборы  мошенники  из  страховых  компаний-однодневок   имели,  вступая  в  сговор  с  финансовыми   компаниями,  собирающими  средства  от  населения.  В  рекламных  буклетах  финансовых  фирм  сообщается  о  страховании  всех  вкладов  граждан.  Люди,  доверяя  страховой  компании,  вносили  свои  деньги  в  фирму  без  всяких  опасений.  В  час  «икс»  происходило  банкротство  финансовой  компании.  Вкладчики,  втайне  радуясь  своей  предусмотрительности, спешили  в  офис  страховщиков.  Там  они  узнавали,  что  страховая  фирма  фактически  являлась  дочерним  предприятием  финансовой  компании  и,  следовательно, никакими  денежными  средствами  не располагает. 

Граждане  же,  решившие заработать  быстро  и  много  на  страховке,  рискуют  значительно  больше жуликов  из  страховых  фирм.  Если  вскроется  обман,  то  уголовного  преследования  предприимчивому  страхователю  довольно  затруднительно.

Получить  страховку  любители  приключений  могут  следующими  способами: 
        ·  Страхование  объекта  в  разных  фирмах,  расположенных  в  различных  городах,  и  его последующее  уничтожение  или  исчезновение.

·  Завышение  стоимости  страхуемого  имущества.  Оно производится  путём  его  временного  увеличения.  Например,  в  момент  осмотра  страховыми  агентами  склада  страхователя,  в  нём  находится   продукция,  взятая  «на  прокат»  в  другой  фирме,  или  в  момент  отправления  груза  в  автомашине  находятся  товары,  которые  перед  дорожным  «разбоем»  или  другим  страховым  случаем  разгружаются  в  укромном  месте. 

·   Имитация  несчастного  случая,  вызывающее  ухудшение  здоровья  или  смерть  страхователя.  Последняя  афёра  наиболее  опасна.  Решиться  на  неё  могут  либо  аферисты  с  крепкими нервами,  либо  люди,  загнанные  в  жизненный   тупик.  Мошенник  страхует  свою  жизнь  на  сумму,  близкую  к  максимальной.  Выплачивает  два-три  взноса  и  исчезает.  Родственники  заявляют  о  его пропаже  в  милицию.  Их  периодически  вызывают  на  опознание  не  установленных  трупов.  В  одном  из  них  они  «узнают»  своего  близкого.  Получают  копию  протокола  опознания  трупа  и  акт  судебно-медицинского  исследования  трупа.  С  этими  документами  родственники    направляются  в  ЗАГС, где  получают  справку  о  смерти  страхователя.  На  её  основании  близкие «погибшего»  страхователя  получают  страховку.

Часть  причин,  побуждающих  граждан   совершать  мошенничества,  связано  с   несовершенством  проводимых  реформ  в  экономике  и  резким  падением  нравственности.  Появилось  много  людей,  которым  нечего  терять,  и  мошенничества  в  отношении  страховых  компаний  воспринимается  ими  не  как  уголовное  преступление,  а  административное   правонарушение.  

Другая  часть причин   вызвана  отсутствием  промежуточного  контроля,  которое  расслабляет  и  создаёт  иллюзию,  что  компания  забыла  о  клиенте.

На  современном  этапе  развития  страхования  в России  неправомерные  действия  страховых  компаний  носят характер  использования  несовершенств  законодательства.  Возможностью  составлять  договоры  с  двойным  смыслом  нужных  положений.   Передача  дела  в  суд  по  формальным  признакам  для  затягивания  выплаты.   Заявление  в  суде,  что  договор  составлен  с  нарушением  закона  или  в  противоречии  с  соответствующими  правилами  страхования.  Использование  своих  оценщиков.  При  этом  страхователи  рассчитывают  на  то, что  скандал  с  одним  клиентом  не  повредит  имиджу  всей  компании.  Все  ошибки,  в  конечном  счёте,  можно  списать  на  промахи  отдельного  сотрудника.

В  настоящее  время  законодательные  акты,  регулирующие   страхования,  значительно  сократили  возможность  мошенничества  в  области   страхования.  Однако,  расслабляться  ни  страховщикам,  ни  страхователям  не  стоит.  Вряд  ли  преступники  оставили  сферу  страхования  из-за  нововведений   в   наше  законодательство.

2 Основные потребители страховых услуг в Российской Федерации

Согласно полученным данным, уже сейчас в деятельности страховых организаций достаточно отчетливо проявляется ориентация на различные сегменты рынка потребителей страховых услуг. Большинство страховых компаний нацелено на обслуживание как организаций, так и отдельных граждан, а некоторые из них обслуживают целевые группы клиентов. Так, на страхование только первой категории клиентов ориентировано около 30%, а второй - 12% всех обследованных страховых компаний. Среди юридических лиц основными потребителями страховых услуг являются промышленные предприятия. Большая доля этих услуг приходится на торговые фирмы - 48% и коммерческие банки - 34%. Далее следуют сельскохозяйственные предприятия - 27% и сфера услуг - 25%. Реже встречаются промышленно-финансовые компании - 17%. Наибольшая часть (47%) страховых компаний, работающих с населением, в равной мере ориентирована на все группы граждан. Вместе с тем 14% этих компаний оказывают услуги в основном высокодоходным группам населения. 30% - обслуживают граждан со средним доходом. При этом каждая десятая организация работает с низкодоходными группами населения. По-видимому, их привлекает большой объем соответствующего сегмента рынка и, прежде всего такая группа, как пенсионеры.

 Государственные компании (три четверти) больше других ориентированы на выполнение услуг для всех категорий клиентов. Подавляющее большинство обследованных государственных компаний (88%) заключило договора и обслуживает клиентов из числа физических лиц. АО открытого типа имеет клиентов как среди госпредприятий, так и среди коммерческих структур. Большая часть АО закрытого типа имеет возможность работать только с ограниченным числом клиентов (до 100 юридических и физических лиц): госпредприятий (57%) и коммерческих структур (60%). Это относится и к значительной части ТОО (42% и 47% соответственно). Практически ни одна из страховых фирм ТОО не заключила договора с более чем 500 госпредприятиями и коммерческими структурами; в то же время ни одна государственная компания не работает с менее, чем 100 государственными предприятиями.

3  Предложение  страховых  услуг  (на  примере  ОСАО  Ингосстрах).

Открытое  страховое  акционерное  общество  (ОСАО)  Ингосстрах  было  создано в  1947  г.  путём  выделения  его на првах  самостоятельного  юридического  лица  из  системы  Госстраха  СССР,  в  которой  оно  существовало   Управление  иностранного  страхования  СССР   при  Минфине  СССР.  Ингосстрах  занимается  обслуживанием  внешнеторгового  оборота,  научно-технических  и   культурных  связей  РФ  с  зарубежными  странами.   Главная  деятельность  Ингосстраха  направлена  на  страхование  экспортно-импортных,  каботажных  и  транзитных  грузов,  судов,  фрахта  и  других  имущественных  интересов,  гражданской  ответственности,  связанной  с  эксплуатацией  автотранспорта,   индивидуальное  или  групповое  комбинированное  страхование  от  несчастных  случаев  и  медицинских  расходов  при  выезде  за  рубеж.  Кроме  того,  Ингосстрах  занимается  страхованием  всех  других  рисков:  технических,  экологических  и т.д.

Уставный  капитал  Ингоссираха  в  1992  году  составил  765  млн.  рублей.  Около  50%  принадлежит  государству.  Другими  акционерами  Ингосстраха  являются  Токобанк,  Автобанк,  Главкосмос  и  др.  Ингосстрах  включает  в  себя  несколько  десятков  дочерних   компаний  и  представительств  в  Российской  Федерации  и  за  границей.  Он  владеет  контрольным  пакетом  трёх   иностранных  страховых  компаний,  действующих  в  Великобритании  (Blackbalsu),  Германии (SOFAG)  и  Австрии  (ГАРАНТ). 

Ингосстрах  производит  страхование  грузов  на  основе  стандартных  условий,  выработанных  Институтом  лондонских  страховщиков.

Через  эту  компанию  проходит  довольно  большой  денежный  поток.

Общий  объём  поступлений  страховых  взносов  (страховая  премия)  составил  за  1996  год  около  2  трлн.  Руб.

Объём  выплат  страховых  возмещений  составил  995,4  млрд.  Руб.  В  перестраховочной  защите  Ингосстрах  опирается  на   суммарный  капитал    крупнейший  мировых  перестраховочных  компаний  размером  более  чем  500  миллиардов  долларов.   В  1996 году  совет  директоров  утвердил  основные  положения  концепции  развития  группы   Ингосстраха  на  долгосрочную  пятилетнюю  перспективу,  цель  которой -  войти  в  число  ведущих  мировых  страховых  компаний  и  стать  крупным  инвестором  в  национальную  экономику.

В  настоящее  время  туристы,  выезжающие  за  рубеж  и  являющиеся  полисодержателями  Ингосстраха,  имеют  возможность  пользоваться  круглосуточной  диспетчерской  службой  и  неотложной  медицинской  помощью  компании  TIM  Assistens.  Эта  компания  является  дочерним  предприятием  Ингосстраха.  Поэтому  полис по  добровольному  медицинскому  страхованию   действует  в  любом  городе  РФ  и  во  всех  государствах  СНГ.  Ингосстрах   предлагает  новые  страховые  продукты,   например  программу  «Плановая  и  экстренная  госпитализация  с  проведением  сложных  операций  за  рубежом».

 Ингосстрах  представляет  РФ  в  крупнейшей  международной  сети  IGP (International  Group  Program), объединяющей  боле  сорока  ведущих  национальных  страховых  компаний  и  более  500  крупнейших  транснациональных  корпораций.   Направление  работы  сети – страхование  жизни персонала  компании.  Целью  IGP  является  обеспечение  для  членов  сети  единого  уровня  страховых  услуг  во  всех  странах,  где  её  участники  ведут  бизнес.

Полис  Ингосстраха  признаётся  более  чем  в  100  странах  мира  и  зачастую  способствует  положительному  решению  визовой  проблемы.  Ингосстрах – это  первая  страховая  компания  в  РФ  и  пятая  в  мире,  которая  предлагает  свои  услуги  через  международную  компьютерную  систему  бронирования Start  Amadeus,  которая  позволяет  осуществлять  продажу   страховых  полисов  Ингосстраха  непосредственно  в  туристских  агентствах,  гостиницах  и  представительствах  международных  авиакомпаний.

Стратегической  целью  развития  Ингосстраха  является  расширение  операций  страхования  на  внутреннем  рынке  РФ.  С  1  марта  1997  года  Ингосстрах  предлагает  безвозмездно  принять на  себя  обязательства  по  договорам  других  страхования  других  страховых  компаний  в  тех  случаях,  когда  они  не  в  состоянии  их  выполнить  перед  своими  клиентами  из-за  отзыва  лицензии,  финансовых  затруднений   и  по  другим  причинам.  В  качестве  встречного  выдвигается  только  одно  условие – по  окончании  срока  действия  обязательства  по  данному  полису  клиент  оформляет  договор  страхования  этого  объекта  на   следующий  год  в  Ингосстрахе.

    ОСАО Ингосстрах в первом квартале 2003 года увеличило сбор страховых премий по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 14,6% - до 3,4 млрд. рублей.

     Как сообщает пресс-служба компании, при этом выплаты составили 1,1 млрд. рублей, что на 10% больше показателя января-марта 2002 года. Активы компании выросли с 16,3 млрд. рублей на начало года до 17,3 млрд. рублей, страховые резервы - с 11,5 млрд. рублей до 12 млрд. рублей.

        В транснациональную группу  Ингосстрах, созданную в ноябре 1997 года, в настоящее время входят 13 компаний в странах дальнего зарубежья и 11 - в странах СНГ и Балтии. Региональная сеть компании включает около 100 подразделений в городах России. Компания присутствует в 70 из 89 регионов страны. ОСАО Ингосстрах имеет право осуществлять операции по 87 видам страхования.

4 Страхование в зарубежных странах   (на  примере  США)

 США имеет широко развитую систему имущественного и личного страхования. Частный сектор экономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране. Считается, что страхование- это не только часть экономики США; страховой полис-необходимое условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиогражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и ее защищенности перед различными факторами риска.

Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США — затрагивает практически все аспекты повседневной жизни американского общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования США отказались от форсирования федеральной системы регулирования, закрепив соответствующие полномочия за отдельными  штатами. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы.