Страховые риски (случаи) по видам страхования ответственности

3  Страховые риски (случаи) по видам страхования ответственности

Составить исчерпывающий  перечень страховых рисков достаточно затруднительно.

Однако для  установления строго предметных правоотношений по договорам страхования ответственности  необходимо устанавливать в правилах страхования различных видов  ответственности перечни рисков (страховых случаев), от которых проводится страхование.

Могут быть выделены, например, следующие основные страховые риски по видам страхования ответственности и события, при которых наносится вред третьим лицам страхователем, но которые не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием .

Таблица 3.1 - Виды страхования  ответственности, страховые  риски и их последствия.

Виды  страхования ответственности Страховые риски или их последствия События или  их последствия, не признаваемые страховыми случаями 1 Страхование ответственности  владельцев транспортных  средств и перевозчиков Риск ответственности  страхователя за вред (ущерб), причиненный  им жизни, здоровью имуществу третьих  лиц вследствие: столкновения с подвижными и неподвижными объектами; падения и перевертывания транспортного средства; крушения поезда, схождения локомотива с рельс; наезда на другое транспортное средство, пешеходов или животных; пожара, взрыва, удара молнией; стихийных бедствий; посадки на мель, выброса судна на берег; переворачивания, затопления судна; неудачных взлета или посадки воздушного судна; авиакатастрофы воздушного судна; угона транспортного средства; противоправных действия сторонних лиц   Вред (ущерб), причиненный  жизни, здоровью, имуществу третьих  лиц и окружающей среде вследствие: умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного лица); эксплуатации транспортного средства с неисправностями, о которых было известно страхователю; нарушения правил дорожного движения; управления транспортным средством в состоянии опьянения; противоправных действий водителей, экипажа, сопровождающих груз лиц и т.п.; использования транспортного средства не по назначению или с отклонением от согласованного со страховщиком маршрута; нарушения правил и норм загрузки транспортного средства; грубой неосторожности третьих лиц; форс-мажорных обстоятельств.   2 Страхование гражданской  ответственности  владельцев (юридических,  физических лиц)  источников повышенной  опасности Риск ответственности  страхователя за вред (ущерб), причиненный  им окружающей природной среде, жизни, здоровью и/или имуществу третьих  лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, эксплуатируемых (используемых) страхователем, застрахованным лицом вследствие: взрыва, пожара на производственном объекте или ином объекте; разрушений зданий, сооружений (включая очистные сооружения) в результате скры тых дефектов, непредвиденных поломок, сопровождающихся загрязнением окружающей природной среды; аварий машин, оборудования на производственном объекте из-за поломок по непредвиденным причинам; отказа в работе контрольно-измерительных, регулирующих приборов, аппаратов; случайных упущений, ошибок обслуживающего технологический процесс квалифицированного персонала; противоправных действий сторонних лиц. Вред (ущерб), причиненный  окружающей природной среде, жизни, здоровью и/или имуществу третьих  лиц вредными выбросами источников повышенной опасности, используемых (эксплуатируемых) страхователем, застрахованным лицом  вследствие: умышленных или противоправных действий страхователя (застрахованного лица); использования персонала низкой квалификации, не соответствующей категории сложности выполняемых работ; работы персонала на производственном объекте в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; управления машинами, механизмами, оборудованием без наличия квалификационного   удостоверения (соответствующего разряда); нарушения правил техники безопасности,   противопожарной   безопасности, эксплуатации оборудования или инструкций разного рода и технологических процессов; эксплуатации машин, механизмов, оборудования с перегрузками или при наличии неисправностей; грубой неосторожности или умысла третьих лиц; форс-мажорных обстоятельств . 3 Страхование профессиональной  ответственности Риск ответственности  страхователя за  причиненный им или застрахованным           лицом вред (ущерб) жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в процессе профессиональной деятельности вследствие: случайных упущений, допущенных при исполнении профессиональных обязанностей квалифицированным специалистом; принятия страхователем (застрахованным лицом) решения, выполнения им необходимых операций, действий на основании  неточных  (или  ошибочных) результатов деятельности предшествующих по разделению труда специалистов; сбоев в работе используемых страхователем (застрахованным лицом) технических средств. Вред, причиненный  страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью и имуществу третьих  лиц вследствие: умышленных действий или грубой неосторожности страхователя (застрахованного лица); противоправных действий страхователя (застрахованного лица); несоответствующей сложности работ квалификации страхователя (застрахованного лица); представления потерпевшим третьим лицом недостоверной или неполной информации страхователю (застрахованному лицу ); грубой неосторожности или противоправных действий потерпевшего третьего лица. 4 Страхование ответственности  предпринимателя  за неисполнение (ненадлежащее  исполнение) договорных  обязательств перед  поставщиками Риск ответственности  страхователя-предпринимателя за вред (ущерб), причиненный им третьим лицам-поставщикам  неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных  услуг из-за недостаточности денежных средств вследствие: остановки или уменьшения объема производства (иной деятельности) из-за стихийных бедствий, пожара, взрыва, аварий; непредвиденного уменьшения объема продаж из-за резкого изменения конъюнктуры рынка и возрастания конкуренции; непредвиденного увеличения издержек производства и обращения по независящим от страхователя обстоятельствам; изменения ситуации на валютном и фондовом рынках и снижения доходности инвестиций в ценные бумаги; противоправных действий сторонних лиц, приведших к существенным убыткам; банкротства страхователя-предпринимателя в порядке, установленном законодательством. Вред, причиненный  страхователем-предпринимателем третьим  лицам-поставщикам в связи с  неоплатой поставленных ему товаров, выполненных работ, оказанных услуг  из-за неудовлетворительного финансового  положения страхователя вследствие: противоправных действий страхователя; грубой неосторожности страхователя в выборе контрагентов при заключении договоров купли-продажи результатов своей деятельности; остановок и снижения объемов производства товаров, работ, услуг в результате неудовлетворительной организации производства, нарушения правил    технической   эксплуатации машин, оборудования, использования неквалифицированного персонала; снижения объемов продаж из-за недостаточного изучения конъюнктуры рынка, необновления номенклатуры и ассортимента производимых товаров, работ, оказываемых услуг; умышленного, фиктивного банкротства; форс-мажорных обстоятельств .   5 Страхование ответственности  заемщика за невозврат кредита либо неисполнение обязательств по выпущенным ценным бумагам Риск ответственности  заемщика за вред, причиненный им кредиторам (третьим лицам) непогашением кредита (с процентами за него) либо неисполнением  обязательств по выпущенным ценным бумагам  из-за неудовлетворительного финансового  положения вследствие: событий, перечисленных в страховании ответственности предпринимателя  за  неисполнение  обязательств перед поставщиками; снижения доходности инвестиций в реальный сектор экономики Вред, причиненный  страхователем третьим лицам (кредиторам) в связи с невозвратом кредита (с процентами за него) либо неисполнением обязательств по выпущенным ценным бумагам из-за недостаточности денежных средств вследствие: событий, перечисленных в страховании ответственности предпринимателя за неисполнение обязательств перед поставщиками; нецелевого использования кредита заемщиком; неэффективного   использования денежных средств,  полученных от эмиссии ценных бумаг. 6 Страхование ответственности  производителя (продавца) товаров, работ,  услуг за их  качество и безопасность Риск ответственности  страхователя за вред, причиненный  им жизни, здоровью или имуществу  третьих лиц - потребителей товаров, работ, услуг вследствие: изготовления (продажи) товаров, выполнения работ, оказания услуг со скрытыми дефектами, не обнаруженными при испытаниях, контроле и приемке; замены при изготовлении товара необходимого конструкционного материала другим, полностью отвечающим по его свойствам требованиям технической документации; случайных упущений квалифицированного персонала, занятого производством товаров, работ, услуг; недостаточной точности, надежности испытательной, диагностической техники, аппаратуры, применяемой в производстве товаров, работ, услуг; неполноты, неточности информации об устройстве (составе, рецептуре), потребительских свойствах, способах   использования   (применения), безопасной эксплуатации, а также о факторах, ведущих к повреждениям, неисправностям    технических     устройств, опасным последствиям объектов для потребителей; неудовлетворительной предпродажной подготовки и проверки товара, выполненных работ, оказанных услуг. Вред, причиненный  жизни, здоровью или имуществу третьих  лиц -потребителей товаров, работ, услуг, произведенных (проданных) страхователем (продавцом) вследствие: производства (продажи) товаров, работ, услуг с известными производителю (продавцу) дефектами, недостатками; умышленного сокрытия производителем (продавцом) важной для потребителя информации о свойствах товара,   незнание  которой  создает опасность для жизни, здоровья или имущества потребителя; умышленных действий,  грубой неосторожности   страхователя   (его представителей); непринятия страхователем мер, направленных на устранение выявленных потребителем недостатков в его продукции, работах, услугах с целью уменьшения вероятности наступления страхового случая; противоправных действий страхователя (его работников); нарушения третьим лицом инструкции, правил эксплуатации или руководства по применению, хранению, перевозке товара, использованию результатов работ, услуг; грубой неосторожности третьих лиц- потребителей товаров, работ, услуг; форс-мажорных обстоятельств.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязательства страхователя по возмещению в соответствии с законодательством (или договором) вреда, причиненного им третьим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или природной среде их обитания) в процессах производственной, иной деятельности (в том числе нарушением договора).

Особенность страхового случая при страховании ответственности заключается в том, что его наступление устанавливается правовыми нормами, определяющими основания возникновения прав и обязанностей сторон договора или причинителя вреда и потерпевшего (без договорных отношений между ними). 

Основные виды страхования ответственности

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится

к имущественному страхованию; в Федеральном законе ≪Об органи-

зации страхового дела в Российской Федерации* и в Условиях ли-

1. Обьект, пели, основные вилы страхования ответственпчети 581

цензирования страховой деятельности оно выделено в самостоятель-

ную отрасль. В Условиях лицензирования страховой деятельности,

утвержденных приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., определе-

ны следующие подотрасли страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев авто-

транспорта;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий — ис-

точников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

6) страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем

является добровольным. Обязательными видами страхования граждан-

ской ответственности являются следующие:

• страхование гражданской ответственности предприятий — ис-

точников повышенной опасности, согласно Закону ≪О промышлен-

ной безопасности опасных производственных объектов≫ от 21 июля

1997 г.;

• страхование профессиональной ответственности нотариусов

согласно Основам законодательства Российской Федерации о нота-

риате, утвержденным Верховным Советом Российской Федерации

11 февраля 1993 г.;

• страхование профессиональной ответственности оценщиков

согласно постановлению Правительства РФ ≪О лицензировании оце-

ночной деятельности≫ от 11 апреля 2001 г.;

• страхование профессиональной ответственности таможенных

брокеров согласно приказу ГТК. РФ ≪Об утверждении порядка

лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера

со стороны таможенных органов≫ от 15 июня 1998 г.;

• страхование ответственности организаций, эксплуатирующих

объекты атомной энергии, согласно Закону ≪Об использовании

атомной энергии≫ от 21 ноября 1995 г.;

• страхование гражданской ответственности по обязательствам,

возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физи-

ческих лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате

аварии гидротехнического сооружения, согласно Закону ≪О безопас-

ности гидротехнических сооружений≫ от 21 июля 1997 г.;

•страхование ответственности аудиторов: при проведении обя-

зательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск

ответственности за нарушение договора, согласно Федеральному за-

кону ≪Об аудиторской деятельности≫ от 7 августа 2001 г.;__