Страховые посредники: агенты, брокеры. Типы агентских сетей

Введение тема Страховые посредники: агенты, брокеры. Типы агентских сетей.

 

В настоящее время чрезвычайно  малое количество правовых актов  содержат нормы, посвященные страховым  посредникам. На страницах российской периодики уже не раз говорилось о необходимости разработки и  принятия документов, подробно закрепляющих правовой статус этих участников рынка, о целесообразности сертификации деятельности и четкого определения их ответственности. Любопытно, что в дореволюционной  России эта проблема также долго  не теряла своей актуальности –  в 1907 году профессор В.Р.Идельсон писал: «Неразрешенный вопрос об агентах является жгучим».

Согласно закону страховщики  могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров. Правовое положение  их различно. Страхователям важно  знать это различие: понимание  целей деятельности агентов и  брокеров полезно при выборе страховщика, осведомленность об их полномочиях  необходима при заключении договоров  и т.д. 

Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых  посредников, деятельность которых  регулируется Законом РФ от 27 ноября 1992г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Страховые посредники делятся на страховых брокеров и страховых агентов.

 

 

 

 

 

 
 

1. Страховые агенты  и страховые брокеры

 

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - постоянно  проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика  в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - постоянно  проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры на территории РФ имеет право осуществлять иную, не запрещенную законодательством  деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых  агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением  и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории РФ не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

 

 

2. Типы агентских  сетей

 

Агентская сеть - организационно оформленная совокупность страховых  агентов, заключивших договор со страховой компанией.

Различают три типа агентских  сетей:

• одноуровневая (простая) структура;
• многоуровневая пирамидальная структура;
• многоуровневая комбинированная структура.

Одноуровневая (простая) структура имеет место, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании.

Пирамидальная структура предполагает заключение договора с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно набирать себе субагентов и т.д.

Комбинированная структура состоит из физических лиц, ставших страхователями, и получивших право продавать полисы другим клиентам.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением  договоров страхования от имени  иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

Франшиза - это предусмотренное  условиями договора страхования  освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

В табл. 1. приведем основные характеристики деятельности страховых  посредников.

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по поручению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых  брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную  со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

 

 
3. Прямые страховые агенты

 

Прямыми страховыми агентами являются агенты, состоящие в штате  страховой компании, продающие страховые  полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. Недостаток заключается в том, что страховая компания несет постоянные расходы по оплате - независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка. Например, в период роста страхования жизни страховые компании Италии были вынуждены набирать много прямых страховых агентов. Когда же процесс заключения договоров пошел на спад, эти компании были лишены возможности уволить лишних страховых агентов, что привело к большим затратам заработной платы, которая не покрывалась приростом страховых премий.

 

4. Мономандатные страховые агенты

 

В настоящее время в  ряде стран широкое распространение  получили страховые агенты, связанные  с компанией специальным контрактом. К их числу относятся мономандатные страховые агенты, которые характеризуются:

• привязанностью (идентификацией к одной страховой компании);
• оплатой только комиссионных;
• постоянным отношением с клиентом;
• гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения  с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре». Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения  агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт  только своей компании. Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

 

5. Многомандатные страховые агенты

 

Многомандатные страховые агенты - это те агенты, которые могут работать на несколько или многие страховые компании, т. е. как бы получают от них мандаты на свою деятельность. Как правило, такие страховые агенты занимаются, или специализируются на одном или нескольких видах страхования. Услугами таких страховых агентов очень выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям.

С одной стороны, таких  агентов можно отнести к нейтральным  консультантам. С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся  наиболее выгодными, то есть будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение.

Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые  они работают.

Многомандатные страховые агенты характерны для канадского страхового рынка.

 

6. Генеральные агенты

 

Генеральный агент - это продавец страховых продуктов, в задачи которого входит осуществление контакта с  клиентами и передача готовых  сделок в свою страховую компанию. Генеральный агент не состоит в штате страховой компании - он работает независимо от нее.

Перед генеральными агентами, работающими в Европе, страховые  компании ставят следующие задачи:

• «завоевание» клиента;
• «управление» клиентом;
• управление рисками.

В решении каждой из этих задач генеральный страховой  агент заинтересован, так как  за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение. Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. Совокупность правовых норм закрепляет различный статус агентов в страховых компаниях. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении», которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности страхового агента регламентируются этим соглашением. В соответствии с законодательством работа генерального агента должна строиться на следующих принципах:

• страховой портфель является собственностью страховой компании;
• генеральный агент должен соответствовать определенным требованиям приема на работу: возраст, образование, компетентность и добросовестное отношение к своим должностным обязанностям;
• генеральный агент вместе с портфелем получает также всю информацию, касающуюся этого портфеля;
• генеральный агент имеет право на свободную организацию своего рабочего дня;
• генеральный агент должен обязательно застраховать свою гражданскую ответственность;
• генеральный агент имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

 

7. Классификация страховых посредников по характеру основного вида деятельности и характеру взаимоотношений со страхователем и страховщиком

 

Итак, можно выделить две  основные категории страховых посредников:

1. Специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным или одним из основных видов деятельности;

2. Предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности, не связанных напрямую со страхованием, могут предложить страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации товаров и услуг.

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы:

1. Страховые агенты - физические лица. Выполняют посреднические функции в мелких сделках, как правило, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничных, сделках. Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), а также редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг. Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента - физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера - организации.