Страховые обязательства

  По условиям передачи рисков  облигаторные договоры делятся  на пропорциональные (так называемые  квотные), где доли участия в  риске страховщиков и перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (так называемые эксцедентные), где перестраховщиками принимается только определенная доля участия в риске, рассчитанная по специальной методике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Понятие страховых обязательств в гражданско-правовых отношениях.

2.1. Понятие,  формы и виды обязательств  по страхованию

Обязательство – правоотношение , в силу которого одно лицо ( должник ) обязано совершить в пользу другого лица ( кредитора ) определённое действие либо воздержатся от совершения такого действия ( ст. 307 ГК РФ ). Необходимость обеспечения исполнения обязательств связано с существенным интересом кредитора в исполнении обязательства. Кредитор заинтересован побудить должника к своевременному исполнению обязательств под угрозой невыгодных для должника последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Социальное страхование , страховые  платежи  по разным видам страхования не связаны договорными обязательствами , но установлены законом и подзаконными актами ,которые определяют правоотношения в данном случае.  Так как страховые договоры двусторонние , одна и та же сторона может занимает позицию должника и кредитора. В обязательстве могут участвовать несколько кредиторов  или должников. В таком случае можно смело говорить о множественности лиц в обязательстве. Множественность может иметь место и на обеих сторонах  одновременно, хотя в практике она чаще всего встречается на стороне должника.  Множественность лиц требует решение вопроса о долевом или солидарном несении обязательств.

В ходе исполнения обязательства  иногда возникает потребность в замене обеих или одной из сторон  при сохранение  самого обязательства. Такая замена возможна по соглашению сторон, на основе законодательства ( по решению суда и т.д.) . Завершение исполнения обязательства производится при участии новых сторон , которые заменили собой прежних . Если происходит замена кредитора или должника , то различают уступку требования или перевод долга . ¹⁰  

Итак, обязательства по страхованию представляют собой  самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию  одно лицо - страховщик - обязано при  наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных  обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

ГК в главе 48 регламентирует три  группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора  страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства из  договоров страхования с императивным  требованием обязательного заключения  по прямому предписанию закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения  традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК).

На сегодняшний день выделяют две формы страхования: имущественное и личное. Как самостоятельная  форма имущественное страхование  характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный  интерес в защите от убытков, связанных  с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

Следует учитывать, что  имущественное и личное страхование  имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм.

Ранее проводимое разграничение  форм страховых обязательств по источнику  их возникновения на добровольную и  обязательную утратило в настоящее  время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

Формы обязательств по страхованию представлены достаточно сложными и разнообразными видами.

Особое место среди  видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают сострахование, двойное страхование и перестрахование.

Сострахование - это договор, в котором объект страхования  застрахован совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК, ст. 12 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Права и обязанности каждого из состраховщиков могут быть определены в самом договоре; в противном случае они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за соответствующие страховые выплаты по договору имущественного или личного страхования (ст. 953 ГК). Таким образом, сострахование является разновидностью обязательства со множественностью лиц (абз. 1 п. 1 ст. 308 ГК).

Потребность в использовании конструкции сострахования может возникнуть как у страхователя, так и у страховщика. Для страхователя - при наличии объектов такой стоимости, страхование которых не может быть осуществлено одним страховщиком, или поиски страховщика с соответствующими возможностями сопряжены для него со значительными трудностями или расходами. Для страховщика сострахование выступает как своеобразный механизм профессиональной кооперации (сотрудничества) страховщиков, необходимость в которой может вызываться различными обстоятельствами их деятельности на страховом рынке (недостаточность страховых резервов, невозможность использования перестрахования и др.). Вместе с тем при практическом осуществлении сострахования обнаруживаются невыгодные его стороны для обоих участников. Для страхователя наличие нескольких страховщиков создает дополнительные обременения во взаимоотношениях с каждым из них, особенно при наступлении страхового случая с застрахованным объектом. Для страховщика неизбежное участие в операциях по страхованию других страховщиков обнаруживает его неспособность самостоятельно осуществлять страхование, что может отрицательно отразиться на его деловой репутации и профессиональном рейтинге. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием. Сострахование всегда оформляет отношение по страхованию объекта одновременно несколькими страховщиками одним договором.¹¹

При двойном страховании  один и тот же объект застрахован  по двум или более договорам несколькими  страховщиками (абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК, ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Кроме того, сострахование может быть использовано и для имущественного, и для личного страхования, тогда как двойное страхование допустимо лишь в договорах страхования имущества и предпринимательского риска (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК).

ГК устанавливает общее  правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого  страховщика определяется пропорционально  отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п. 4 ст. 951, п. 2 ст. 952; см. также ч. 3 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения. Превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается, лишь когда имущество и предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК). Такое допущение объясняется практически ничтожной вероятностью одновременного наступления для одного и того же объекта страхования разных страховых случаев (например, природного стихийного бедствия и несчастного случая).

Обязательства по перестрахованию  обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).

Перестраховочные обязательства  оформляются договором, к которому применяются в субсидиарном порядке  правила гл. 48 ГК в отношении страхования  предпринимательского риска, поскольку  договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 967 ГК).

Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или  страховой суммы (полностью или  частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика. Передающий свои обязанности по страховым выплатам страховщик именуется перестрахователем или цедентом, страховщик, принимающий эти обязанности, - перестраховщиком или цессионарием.

При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК, п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.¹²

В договоре перестрахования  страховой интерес страховщика  связан с принятым им по договору страхования  риском соответствующих страховых  выплат перед страхователем. Поэтому  договор перестрахования служит формой передачи застрахованных рисков. Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи - цедированием риска или перестраховочной цессией. В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (фр. bordereau - ведомость, реестр, опись).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Возникновение, исполнение и прекращение бязательств по страхованию

Основания возникновения  обязательств по страхованию

Подчеркнем, что ГК впервые  закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927).

Вместе с тем ГК допускает и другие основания  возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования  осуществляют страхование непосредственно  на основании членства (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК).

Кроме того, источником создания обязательств по страхованию может  выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному  государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК).

Тем самым осуществляется защита таких имущественных интересов, которые с наибольшей полнотой и  всесторонностью могут быть обеспечены исключительно государственно-властным регулированием, как одно из проявлений публично-правовой стороны института страхования.

Обязанности страхователя

Очевидно, что основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую  премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Такой характер указанной обязанности страхователя, выражающей возмездность страхового обязательства, обусловлен тем значением, которое она приобретает для определения начала действия договора страхования.

По общему правилу  договор страхования вступает в  силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким  образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).¹³

В основе определения  размера страховой премии лежит  сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - "главного нерва страхового дела", обеспечивающий финансово-экономическую  устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.