Страховой рынок

 

Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

 

Закон РФ «О медицинском  страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

 

Федеральный закон «Об  обязательном государственном страховании  жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел  Российской Федерации и сотрудников  федеральных органов налоговой  полиции» от 28 марта 1998 г.;

 

Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной  политики в сфере обязательного  страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов  страхования, проводимых в обязательной форме;

 

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров».

 

К основным нормам административного  права, регулирующего отношения  между государством и участниками  страхового рынка и являющегося  базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

 

а) Федеральный закон «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены  основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции  и права государственного органа страхового надзора;

 

б) «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий  порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых  операций;

 

в) «Положение о порядке  ограничения, приостановления и  отзыва лицензии на осуществление страховой  деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

 

г) «Правила размещения страховщиками  страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками  средств страховых резервов;

 

д) «Положение о порядке  расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения  активов и обязательств страховщиков - основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых  организаций.

 

Налоговый кодекс РФ;

 

Федеральный закон «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения  ими учета и составления отчетности;

 

«Правила формирования страховых  резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых  страховыми организациями страховых  резервов и определен порядок  их образования и использования.

 

 

 

 

 

2. Страховой рынок  России на современном этапе

2.1 Проблемы развития  страхового рынка

 

Вхождение экономики нашей  страны в систему мирохозяйственных  связей означает, что перспективы  отечественного страхования связаны  с условиями мирового страхового рынка, который охвачен процессами глобализации. Поскольку движущей силой  глобализации страховой сферы выступают  транснациональные страховые компании, то требуется определить направленность их интересов применительно к  российскому рынку.

На сегодняшний день крупнейшие международные страховщики и  перестраховщики для удержания  капитала вынуждены обеспечивать показатели доходности, близкие к тем, которые  приносят операции на международных  финансовых рынках с преобладанием  спекулятивной составляющей. Поэтому  они тяготеют к обслуживанию наиболее обеспеченных потребителей. На российском страховом рынке этот сегмент  в силу особенностей социально-экономической  ситуации крайне мал.

Причина слабости спроса со стороны частного потребителя –  в крайне неравномерном распределении  экономических ресурсов: 15% населения  России аккумулирует около 85% всех сбережений, 57% денежных доходов, 92% доходов от собственности  и 96% всех средств, расходуемых на покупку  иностранной валюты. Разрыв между  доходами, получаемыми 10 процентами самых  богатых и 10 процентами самых бедных членов общества, по официальным данным, является 15-кратным.

Представляется, что существующая неравномерность распределения  экономических благ сохранится и, вероятнее  всего, увеличится в силу следующих  причин:

1. Прогнозируемое МЭРТ  сокращение сальдо текущих операций - к 2010 г. профицит может смениться  дефицитом - приведет к замедлению  роста золотовалютных резервов  ЦБ, что вызовет соответствующее  снижение темпов роста или сокращение денежного предложения, которое привязано к внешним источникам в форме чистых международных резервов.

2. При снижении притока  внешних финансовых ресурсов  растущая корпоративная задолженность  может привести к кризису, в  результате которого компании, активно  привлекающие зарубежные займы  (среди них компании с государственным  участием и частные предприятия,  являющиеся важнейшими системообразующими  участниками экономики), могут перейти  в иностранное владение.

3. Повышение цен на  газ способно привести к сокращению  свободных финансовых ресурсов  предприятий и организаций и  доходов населения, так как  в силу географических и климатических  особенностей народное хозяйство  России объективно предполагает  повышенную энергоемкость, а также  к росту инфляции и снижению  реальных доходов хозяйствующих  субъектов и домашних хозяйств.

4. Негативный эффект от  вступления в ВТО коснется, как  отмечают эксперты Всемирного  банка, большинства россиян. Причем  последствия, вероятно, выйдут далеко  за пределы переходного периода  с учетом достаточно слабой  конкурентной позиции России  на глобальном рынке труда  (прежде всего, по сравнению  со странами с дешевой рабочей  силой).

А также стоит отметить, что финансовый кризис не мог не повлиять на страховой рынок. Финансовый кризис нанес наибольший вред тем  страховым компаниям, которые занимаются банковским страхованием и страхованием жизни. Банки и компании, которые  занимаются страхованием жизни, имеют  намного высший совокупный объем  инвестиций, чем нелайфовые страховые  компании. В связи с этим обесценивание  определенной части портфеля имеет  большее влияние на компании с  большим инвестиционным портфелем. Но поскольку большая часть портфелей  страховых компаний может быть продана, объем потерь отражается лишь на владельцах акций этих компаний.

 Кризис, с одной стороны,  усугубляет итак достаточно плачевную  ситуацию с возможностью получения  инвестиционных доходов российскими  страховщиками, а, с другой, - серьезно  подрывает существующий платежеспособный  спрос, являющийся главным источником  существования страхового бизнеса  и страхования в целом. Это  воздействие на спрос характеризуется  существенным сокращением доступа  к кредитным средствам и возникновением  проблемы неплатежей вследствие  увеличения общей неопределенности  в отношении состояния контрагентов. В итоге не торопятся расставаться  с деньгами и пока еще платежеспособные  клиенты. Из-за падения покупательской  активности могут увеличиться  складские запасы производителей  товаров потребления, что будет  способствовать росту страхового  мошенничества.

 

Для преодоления последствий  финансового кризиса необходимо проведение ряда мероприятий. К числу  таких мероприятий можно отнести:

1)  Повышение производительности  труда в страховом бизнесе.

 

2) Снижение уровня выплат  за счет проведения профилактики  ДТП, улучшения качества покрытия  автодорог, а также повышение  тарифов для водителей со стажем  вождения до 2-х лет. Основное  количество страховых выплат  происходит в этом сегменте  автострахования.

 

3) Повышение конкурентоспособности  отечественных страховых компаний. Включает в себя: проведение рекламных  акций для привлечения новых  клиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров  и т.д.

Одновременно к числу  важнейших задач развития страхования  в России можно отнести повышение  уровня капитализации страховых  компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых  компаний, улучшение качества страховых  услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний.

 

2.2 Тенденции развития  страхового рынка.

 

Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением  страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых  брокеров.

В этой связи на рубеже столетий на страховых рынках проходит волна  слияний и приобретений. Последние  экономические потрясения России также  подталкивают национальный страховой  рынок изыскивать пути повышения  устойчивости и укрепления позиций  его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и  предоставление надежных финансовых гарантий страхователям. Рассматривая перспективы  процесса объединения на рынке страховых  услуг РФ, можно представить его  развитие в двух направлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные  с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью  увеличение уставного капитала посредством  слияния, присоединения.

Во-вторых, создание различных  холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением  компаниями. Формы холдингов могут  быть различными - от блокирующего до управляющего.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о  финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи  с этим имеет смысл рассматривать это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.

Процесс консолидации в российском страховом бизнесе является объективной  закономерностью развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальном страховании произойдет поэтапное  объединение страховщиков в 10-15 крупных  объединений.

Анализ финансового состояния  страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

• отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;
• отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;
• действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;
• уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;
• уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;
• снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

 

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления  продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования  и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

В настоящее время основная задача состоит в развертывании  страховой пропаганды как важного  элемента рыночного сознания. Для  решения этой проблемы требуется  объединение усилий страховщиков и  государства. Поскольку принятие “идеологических  документов” не может быстро улучшить положение дел в страховой  сфере, необходимо предпринять ряд  практических шагов с целью развития страхования.

Это, во – первых, создание благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

Во-вторых, это решение  кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему  подготовки страховщиков.

В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых  операций. Для этого надо более  детально подойти к определению  способности страховой организации  выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

В-четвертых, особого внимания требует проблема развития долгосрочного  страхования жизни в РФ, так  как оно успешно решает вопросы  социального обеспечения.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынок России, имея большие возможности, находится  на первоначальном этапе своего развития. Для реализации этих возможностей нужна  активная государственная поддержка  страховой отрасли. Чем быстрее  государство осознает роль страхования  как стратегического сектора  экономики, тем скорее в России будет  осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.