Страховой рынок Японии

     Закон «О страховании» пересматривался несколько  раз, последний раз - в 1996 г., в рамках всеобщей реформы страхования, основанной на принципах:

     • усиления конкурентоспособности и  повышения эффективности за счет уменьшения вмешательства государства  в экономику;

     • либерализации страхового бизнеса;

     • обеспечения равенства и справедливости при проведении страховой деятельности.

     В рамках либерализации были отменены жесткое тарифное регулирование  в рисковом страховании и так  называемая «конвойная система», при  которой правительство устанавливало  одинаковые темпы развития для всех участников рынка.

     Вместе  с тем новый закон «О страховании» предусматривает дальнейшую регламентацию  страхового дела, в частности, лицензирование каждого вида страхования, введение института брокеров, установление уровня платежеспособности, необходимость  создания страховщиками гарантийных фондов (наличный депозит или залог ценных бумаг).

     Страховые компании не могут заниматься иной деятельностью, кроме страховой.

     Согласно  закону «О страховании» страхование  имеет две отрасли: страхование  жизни и иные виды. Страховщикам запрещено проводить операции по этим отраслям одновременно.

     Страхование жизни включает страхование на дожитие, недожитие, от несчастных случаев и болезней, кроме случаев, отнесенных к иным видам страхования.

     Иные  виды включают страхование убытков (в том числе ценных бумаг), рисков несчастных случаев, болезней третьих  лиц и ухода за ними, страхование  от пожаров, морское страхование, страхование  транспорта и автомобилей.

     В рамках нового закона о реформе финансовой системы были созданы две «Корпорации  по защите интересов страхователей» в сфере страхования жизни  и в рисковых видах. Эти корпорации выполняют функции фондов на случай банкротства страховщиков, пополняемого за счет взносов всех страховых компаний, получивших лицензию на страхование  на территории Японии.

     В соответствии с законом о рейтинговых  организациях было отменено обязательное использование страховщиками тарифных ставок, рассчитанных рейтинговыми организациями  по основным рисковым видам страхования (от огня, несчастного случая, землетрясений, обязательного страхования автогражданской  ответственности). Эти тарифы стали  примерными. В то же время «стандартный страховой тариф» по добровольному  страхованию автокаско остался обязательным для страховщиков. Система стандартных тарифов была введена в Японии с целью исключения ценовой конкуренции между крупнейшими национальными страховщиками.

     В Японии действуют в основном национальные страховщики, доля иностранных компаний в обозримом будущем не превысит 5%.

     Основным  рисковым видом страхования в  Японии является страхование транспортных средств, включающее автотранспортное страхование и обязательное страхование  автогражданской от­ветственности (60% объема премии по рисковым видам). Страхование от пожара составляет 16% премии, от несчастных случаев -10,5%.

     Основные  продажи страховых услуг по рисковым видам (до 90%) производятся через агентов К 2000 г. в Японии насчитывалось 594 тыс. агентств. Страховые агентства должны иметь лицензию. Услуги агентств обходятся страховщикам довольно дорого -их комиссия в 1998 г. составила 38% всех затрат страховщиков по иным видам страхования (в США - 27%).

     Деятельность  брокеров была разрешена лишь в 1996 г. и на их долю приходится менее 1% продаж. Постепенно развивается прямая продажа (по почте) автострахования.

     Страхование жизни в последние годы столкнулось  с трудностями обеспечения гарантированной  доходности в связи с замедлением  экономического роста в конце 1990-х  гг. Это привело к банкротству  ряда страховых компаний: «Nissan Mutual Life», «Toho Mutual Life» и др., в том числе занимающихся иными видами страхования («Daiichi Mutual Fire & Marine», 2000 г.). В связи с продолжающимся старением населения и повышением риска продолжительности жизни японские страховщики постепенно переориентируются на медицинское страхование пожилых и пенсионное страхование.

     При назначении актуария страховщик должен уведомить об этом министерство финансов и сообщить сведения о нем, включая  образование. Допускается высшее и  среднее образование с обучением  математике по программе университета или юридической школы и опыт работы в области страховой математики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страховые компании и виды страхования в японии

 

     Страховой рынок Японии, который начал формироваться  в конце девятнадцатого века, имеет  ряд особенностей. Главной особенностью является то, что в страховом деле преобладают компании по страхованию  жизни. До семидесятых годов прошлого столетия, страховые компании не выходили за рамки своей страны. На международную  арену они вышли благодаря  ощутимым успехам Японии по многим экономическим показателям.

     Сегодня двадцать три компании вышли на страховые  рынки Америки, Канады и других стран. Крупнейшими владельцами акций  и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций, являются компании по страхованию жизни. В вопросах креди тования они играют самую важную роль. Государство внимательно следит за деятельность страховых организаций. Каждый житель Японии, должен участвовать в системе медицинского страхования. Застрахованным должен быть и тот гражданин, у которого имеется виза на один год и более.

     Sumitomo Life Insurance –одна из крупнейших страховых компаний Японии, специализирующаяся на страховании жизни. Штаб-квартира располагается в Осаке. Входит в кэйрэцу Sumitomo. Компания занимает 166 место в Fortune Global 500 (2010 год). Компания основана в 1907 году. Штаб-квартира компании в Осаке. Сегодня компания является одним из крупнейших страховщиков Японии и действует через 80 филиалов и более 2000 отделений. Также компания сотрудничает с Japan Post Group в распространении продуктов страхования жизни.

     Деятельность  за пределами Японии

     В 2005 году Sumitomo Life Insurance совместно с PICC Holding Company создаёт совместное предприятие PICC Life Insurance Company для ведения деятельности в Китае. Компания вышла на вьетнамский рынок путём сотрудничества с Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Также компания представлена в Великобритании и США.

     Tokio Marine Holdings, Inc. до 2008 года известная как Millea Holdings — международная страховая компания, главный офис которой расположен в Токио (Япония). Основанная в 1879 году, является старейшей страховой компанией в Японии. Millea Holdings был создан в 2002 году с целью стать материнской компанией для Tokio Marine и Nichido Fire Insurance после их слияния. Специализация — страхование имущества. 

     Страховые подразделения: Tokio Marine & Nichido Fire Insurance Co., Ltd.; Nisshin Fire & Marine Insurance Co., Ltd. ; E. design Insurance Co., Ltd.; Tokio Marine Millea SAST Insurance Co., Ltd. Страхование жизни: Tokio Marine & Nichido Life Insurance Co., Ltd. и Tokio Marine & Nichido Financial Life Insurance Co., Ltd.

     Другие виды бизнеса:

     Tokio Marine & Nichido Risk Consulting Co., Ltd.

     Tokio Marine & Nichido Career Service Co., Ltd.

     Tokio Marine & Nichido Facilities, Inc.

     Tokio Marine & Nichido Medical Service Co., Ltd.

     Tokio Marine Nichido Samuel Co., Ltd.

     Tokio Marine Nichido Better Life Service Co., Ltd.

     Millea Mondial Co., Ltd.; Tokio Marine & Nichido Anshin Consulting Co., Ltd.

     Tokio Marine Asset Management Co., Ltd.

     Tokio Marine Capital Co., Ltd.

     Tokio Marine Financial Solutions Ltd.

     Tokio Marine Property Investment Management, Inc.

Перестраховочная компания The Toa Fire & Marine Reinsurance

       Японский рынок перестрахования играет важную роль для Японии, так как Япония относится к странам с повышенной вероятностью наступления страхового случая. Это касается в первую очередь рисков катастрофических бедствий, так как Япония - это место, где тайфуны случаются ежегодно с августа по ноябрь. Кроме того, она расположена в сейсмически опасном регионе, подвергающим своих жителей постоянным испытаниям.

       Крупнейшая и единственная Японская  перестраховочная компании общего  профиля "The Toa Fire & Marine Reinsurance Company, Ltd." была создана в 1940 году. До этого времени недостающее перестраховочное покрытие японские компании получали в Lloyd's of London и в других европейских перестраховочных компаниях. Однако с течением времени возникли тяжелые политические обстоятельства, которые препятствовали получению перестраховочных покрытий в Lloyd's of London. Тогда все японские страховые компании (в то время их насчитывалось 42) решили создать собственную перестраховочную компанию. Компания называлась "Toa Fire & Marine Reinsurance Co.,Ltd.”

     Семьдесят процентов медицинских расходов оплачивается по Национальной программе  страхования. Но сюда не включаются прививки, профилактические осмотры, косметическая хирургия, нормально протекающие роды, ортопедическое лечение и аборты, выполненные не по показаниям медиков.

     При получении медицинской помощи, каждый гражданин должен предъявить карточку медицинского страхования, при ее отсутствии, уплатить всю стоимость обслуживания. Но «Национальная программа» предусматривает  возмещение расходов, только свыше  определенной суммы, которая зависит  от многих обстоятельств. Остальную  сумму уплачивают сами граждане. Страховые  взносы уплачиваются четыре раза в  год, и их сумма рассчитывается с  учетом величины налога на семейное хозяйство  и на число всех членов семьи.

     В Японии имеются центры здоровья, где  можно получить бесплатные услуги по диспансеризации, сделать анализ на ВИЧ, гистологию и другие медицинские  процедуры. Чтобы узнать об интересующих вас процедурах, следует обратиться в Центр здоровья или в администрацию  округа.

     Страхование от болезней в Японии, осуществляет «Система страхования от болезней Служащих». Граждане, которые подходят под этот тип страхования, это служащие и  их иждивенцы. Все люди, работающие по найму, должны присоединяться к «ассоциации  страхования от болезней».

     Программа «Национальное страхование от болезней»  имеет отношение ко всем, кто не покрыт «Страхованиями от болезней Служащего». В Японии для всех слоев населения  разработан свой вид страхования.

     В Японии страхование жизни включает в себя такие виды страхования, как  на дожитие или не дожитие. А также  страхование от несчастных случаев  и болезней – кроме тех случаев, которые относятся к другим видам  страхования.

     К иным видам страхования относятся  страхование убытков, в том числе  и страхование ценных бумаг, болезни  третьих лиц, страхование от пожаров, риски несчастных случаев, страхование  авто и других видов транспорта, морское страхование.

     Интересно, что в стране Восходящего солнца работают в основном национальные страховщики. Если взять иностранные компании, то их доля, по прогнозам экспертов, в обозримом будущем не сможет превысить 5 процентов.

     Страхование транспортных средств для Японии – наиболее рисковый вид страхования. Оно включает в себя страхование автотранспорта и автогражданскую ответственность – последний вид страхования является обязательным, он включает в себя 60 процентов объемов премий по рисковым видам. 16 процентов премий приходится на страхование от пожаров, и только 10 процентов – от несчастных случаев.

     В Японии насчитывается около 600 тысяч  страховых агентов. На их долю приходятся основные продажи страховых услуг  – до 90 процентов по рисковым видам. Для того чтобы полноценно работать, страховые агентства должны иметь  лицензию, поэтому страховщикам услуги таких агентств обходятся достаточно дорого. Агентства вынуждены брать  высокую комиссию, которая для  страховщиков составляет 38 процентов  всех затрат по иным видам страхования. Для сравнения – в США эта  цифра равна 27 процентам.

     В заключение хотелось бы отметить, что  ведущие страховые компании Японии в основном специализируются на страховании  жизни, несмотря на то, что таких  компаний в целом по стране в два  раза меньше по сравнению со страховыми компаниями, специализирующимися на иных видах страхования. Следовательно можно сделать вывод, что рынок страхования жизни в Японии частично монополизирован.

       Большое значение придают рынку  перестрахования, в связи с  тем, что в Японии очень большая  вероятность наступления страхового  случая из-за частых стихийных  бедствий.

       Как правило, страховые компании  Японии вкладывают свои деньги  в синдикаты по пре¬доставлению кредитов и размещению облигационных займов иностранными частными и государственными заемщиками, а так же поддерживают тесные связи с промышленно-торговыми, финансовыми компаниями, которые проявляются во владении акциями, в групповом страховании рабочих и служащих, управлении пенсионными фондами, кредитовании и вла¬дении облигациями