Страховой рынок в США

Федеральное государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Российский государственный университет  туризма и сервиса»

(ФГОУ ВПО «РГУТиС»)

Институт туризма и гостеприимства (филиал) (г. Москва)

Кафедра «Туризм»

 

 

 

 

 

Доклад

по дисциплине «Страхование и риски»

на тему «Страховой рынок в США»

 

 

 

Выполнил                                                               Зубайдова Ниссо Юрьевна

Группа                                                                     МЗ-3

Проверил                                                               доц. Пушкина Ирина Викторовна

 

 

 

 

 

 

 

Москва

2012

Содержание:

1.Введение

2.Особенности страхового рынка и типы страховых компаний в США.

3. Страховая индустрия и крупнейшие страховые компании в США.

4.Заключение

5.Список используемой  литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

США – это передовая  держава, обладающая большой производственной мощью и огромным потенциалом  развития. Масштабы развития страхового рынка отдельных стран мира во многом характеризует степень развития экономики и общества, степень  развития их связей на международном  уровне.

В США широко развита система  страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а  виды страховых услуг чрезвычайно  разнообразны. Анализ страхового рынка  США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Цель данной работы –  это изучение индустрии страхового рынка США, его особенностей. Объект работы: виды страхования США и участники страховой деятельности. Предметом исследования является страховой рынок США, его содержание. Задачи данного исследования: рассмотреть теоретические подходы к страховому рынку США и выявить проблемы страхового рынка США в современных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Особенности страхового рынка и типы страховых компаний в США.

В США законодательное  регулирование страхования отнесено к компетенции штатов, а законодательные нормы, например, по обязательному страхованию, действующие на всей территории страны, весьма ограничены и носят в основном рекомендательный характер. Общие нормы страхования в США и в Великобритании определяются главным образом из судебных прецедентов и страховых традиций.

Страховой традиции в Соединенных Штатах уже полторы сотни лет, и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти четыре раза опережающее страхование домовладельцев.

Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г на территории США, составил около 1 трлн долл. Однако доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни

США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), а по иным видам страхования прежде всего имущества и ответственности, занимают первое место в мире (46% мирового рынка)¹.

По данным швейцарской перестраховочной компании Swiss Re, в 2005 г. премия по всем страховым операциям в мире составила в целом 3,4 трлн долл. А в соответствии с данными Национальной ассоциации страховщиков премии, собранные страховыми компаниями США, составил в целом 955,6 млрд долл., что оказалось на 0,1% ниже по сравнению с 2004 г. (956,9 млрд долл.)² Чистая прибыль страховых компаний США в 2005 г. составила 46,9 млрд долл., это выше чем в 2004 г. (38,4 млрд долл.).

Страхование в США разделено  на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку ее доля составляет 12%.

Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов брокеров Америки (The Independent Insurance Agents&Brokers of America) отмечали, что в 2002 г. страховые полисы от несчастных случаев приносили агентствам 53% доходов.

Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов страхование жизни и здоровья — приблизительно 5%, страхование от потери работы — около 3%.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн долл., а на долю 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью в США не существует. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества (АО) и общества взаимного страхования (ОВС). Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо. Режим создания и функционирования АО достаточно жесткий. Исторически же в США страховые компании в основном были представлены обществами взаимного страхования. По размеру они традиционно меньше акционерных обществ, но режим деятельности ОВС более либерален. Вследствие этого ОВС получили в США широкое распространение в страховании жизни (ОВС осуществляют более 40% продаж страховых полисов), страховании сельскохозяйственных производителей — фермеров (ОВС контролируют этот сегмент рынка полностью), в других видах страхования имущества и ответственности.

Страховые компании осуществляют три типа страхования: 1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.); 2) коммерческое страхование (широкий спектр); 3) личное страхование (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан). Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества.

 

 

Страховая индустрия  и крупнейшие страховые компании в США.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя рейтинговыми агентствами: A.M. Best, Moody S, Standart & Poor's, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги, где публикуют официальные рейтинги страховых компаний с точки зрения их надежности и данные по состоянию их платежеспособности. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры (0,1%) от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Организационно основу американских страховых компаний, как мы уже отмечали, составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс.

страховых брокеров. Из независимых  брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

В соответствии с общемировой тенденцией на американском страховом рынке растет объем издержек. В начале 1980-х гг. рухнула картельная система установления ставок страховой премии, которая действовала на протяжении всего послевоенного периода. Законодательство фактически поощряло страховые компании вести единую ценовую политику по отношению к страхователям. В 1983—1984 гг. в ряде штатов были сняты ограничения на движение ставок премии. В силу острой конкуренции ставки упали на 15, 30 и даже 40%. Это привело к тому, что многие мелкие страховые компании, особенно по имущественному страхованию, понесли крупные убытки.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего США, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов. Идет дальнейшая интернационализация страхового дела, где после жесткой конкуренции 1970-х гг. обозначился явный перелом в пользу США. Так, крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества «Стейт фарм мьючуэл отомобил иншуранс компани» по сбору премий в 2002 г. занимала первое место не только в США, но и во всем мире. Основанная в 1922 г. в штате Иллинойс, эта компания специализируется на взаимном страховании транспорта, имущества, страховании от несчастных случаев, авиации, а также перестраховании. «СИГНА» — еще одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций (основана в 1982 г. в результате слияния двух старых обществ взаимного страхования «Коннектикут дженерэл корпорейшн» и «ИНА корпорейшн»), страхует имущество и ответственность.

«Америкэн интернэшнл групп» (АИГ) — одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Свои операции по страхованию она начала в 1919 г. в Шанхае. Ныне это холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира, со штатом служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Крупнейшими компаниями США являются также «Метрополитен Лайф Иншуренс К°» (Нью-Йорк, основана в 1868 г., преемник «Нэшнл Трэверз Иншуренс»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах; «Континентл корпорейшн» (основана в 1853 г.); «Пруденшл Иншуренс компани оф Америка» (1876 г.); «Олстейнт Иншуренс компани» (1913 г.) и др. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии поряд ка 8 млрд долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд долл. Годовой сбор премии по страхованию жизни составляет 9 млрд долл.

США, имеющие высокоразвитый страховой рынок, предложение на котором включает около 3 тыс. различных видов страхования, на сегодняшний день являются единственным реальным конкурентом страховой системы объединенной Европы. В США насчитывается несколько тысяч страховых компаний, объем страховых премий которых превышает поступления страховщиков всех стран ЕС, вместе взятых.

В США действует англо-американская система права (или, как еще ее называют, система «общего», или «прецедентного», права). В ней закон не является исключительным источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент, законодательство определяет лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках системы прецедентного права, в соответствии с принципами экономического федерализма в США строится децентрализованная модель государственного регулирования страхового рынка. Как и в Европе, здесь предусмотрена обязательная специализация страховщиков по страхованию жизни и иным видам страхования. Это относится к обоим типам страховых организаций, создание которых допускается американским законодательством, — акционерным обществам и обществам взаимного страхования.

Полномочия штатов в области регулирования страхового рынка определены Законом Маккарена — Фергюсона (1945 г.). Каждый штат имеет свой регулирующий орган — отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило, с одобрения сената). Срок полномочий комиссара либо оговаривается при его назначении (такой порядок действует в 11 штатах), либо истекает одновременно с полномочиями назначившего его губернатора.

 

Заключение.

Страхование в США осуществляют многочисленные страховые компании, а виды страховых услуг чрезвычайно  разнообразны. По данным страховщиков, большинство видов страхования  приносят устойчивую прибыль.

В США развиты все виды страхования. Лидерами являются страхование  жизни и автомобильное страхование.

Во многих странах мира присутствуют представители американских страховых компаний.

В США существует особое законодательное регулирование  страхового бизнеса. Здесь каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. В США  нет единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет. Каждый штат выдвигает свои требования к деятельности страховых компаний, страховых брокеров и агентов.

Следует так же отметить, несмотря на недавний финансовый кризис, США удерживается на лидирующих позициях в мировом страховом рынке.