Страховой рынок в Австрии

Министерство образования и науки Российской Федерации

ФГБОУ ВПО Байкальский Государственный Университет Экономики и Права

Кафедра «Страхования и управления рисками»

Дисциплина: Страхование

 

 

 

 

 

 

Доклад

На тему: Страховой рынок в Австрии

 

 

Студента Ужеговой Е. А.

Ф-12-4

Руководитель Андреева Е. В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск

2013 год

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Что такое страхование? Страхование – это попытка уберечь что-то, что тебе дорого, от каких-то непредсказуемых рисков. У каждой страны есть свои особенности страхования и формирования страхового рынка.

Австрия всем известна своим отношением к понятию безопасности. Это выражается, в первую очередь, в хорошо развитой индустрии страхования.

О стране: Австрия - государство в Центральной Европе. Площадь страны   83 871 км². Население 8,46 миллионов человек. Столица — Вена. Государственный язык — немецкий. Федеративное государство, парламентская республика. Австрия разделена на 9 федеральных земель: Бургенланд, Каринтия, Нижняя Австрия, Верхняя Австрия, Зальцбург, Штирия, Тироль, Форарльберг, Вена. На севере граничит с Чехией (362 км), на северо-востоке — со Словакией (91 км), на востоке — с Венгрией (366 км), на юге — со Словенией (330 км) и Италией (430 км), на западе — с Лихтенштейном (35 км) и Швейцарией (164 км), на северо-западе — с Германией (784 км). Австрия — одна из богатейших стран мира. ВВП на душу населения около 46 330 долларов США (в 2012 году). Денежная единица — евро.

Австрию относят к Альпийскому туристскому району Западноевропейской зоны Европейского региона, так как большую часть территории страны покрывают Альпы. Наряду со Швейцарией эта страна является своего рода горнолыжной «Меккой»1 для европейцев. Сегодня для Австрии туризм является основным источником дохода, покрывающим традиционно отрицательное торговое сальдо. В этой отрасли в 70 тыс. средних и мелких туристских предприятий (гостиницы, рестораны, курортно-лечебные учреждения, бассейны и пляжи) занято 350 тыс. чел. По удельному весу валовых поступлений от туризма в ВВП (более 6 %).

 

История страхования в Австрии.

В Австрии страхование начало свое развитие в начале XIX века. Уже на начало XX в. Австрия насчитывала около 14 страховых обществ.

Страховые общества постепенно расширяли возможность страхования сельскохозяйственных посевов не только от градобития, но и от других случаев, вызванных метеоусловиями, на более широкую основу было поставлено страхование скота.

Параллельно с имущественным развивается и личное страхование. Это страхование от болезни и от несчастных случаев было доступно немногим, так как большинство страховых обществ устанавливали высокий минимум страховой суммы. В результате этого для людей среднего достатка, а тем более бедных личное страхование было недоступным.

Наряду с традиционными формами личного страхования на случай смерти, от несчастного случая, болезни, потери кормильца появляется страхование от безработицы. В 20-х гг. XX в. в Австрии было введено обязательное страхование по безработице. В это же время формируется система государственного страхования трудящихся.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Государственное регулирование страховой деятельности.

Австрия входит в Европейский Союз, поэтому европейское законодательство влияет на законодательство о страховании в Австрии. Страхование в Австрии регулируется в основном тремя законодательным инструментами: Торговым Кодексом, Законом о Страховом Надзоре и Законом о Страховых Договорах. Сама деятельность страховщиков регулируется Управлением финансовых рынков Австрии. Кроме этого, в Австрии существует Австрийская Страховая Ассоциация, деятельность которой также влияет на развитие страхового рынка в Австрии.

Компания, которая желает заниматься страховой деятельностью в Австрии, должна получить лицензию в Управлении финансовых рынков. Длительность получения лицензии зависит от обстоятельств, но обычно это занимает не более 4 месяцев. Страховые компании, которые находятся в пределах ЕС, должны получить лицензию для занятия страховой деятельностью в Австрии, в той стране ЕС, где они находятся. После получения такой лицензии они имеют права предоставлять страховые услуги в пределах лицензии через свои представительства в Австрии или вне Австрии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховой рынок в Австрии.

Закон о Страховом Договоре специфически не требует наличие страхового интереса в страхуемом предмете или объекте, но в силу закона страховое покрытие, которое противоречит понятию публичного порядка, включая покрытие административных штрафов или незаконных сделок, являются ничтожными.

В Австрии не существует определенного шаблона страхового договора или полиса, и они в основном различаются в зависимости от вида страхования. Однако часто используется проформа договора, разработанная Австрийской Страховой Ассоциацией, в котором оговорены образцовые условия и положения.

При заключении страхового договора или выдачи полиса, страховая премия исчисляется в соответствии с оценкой рисков, которая основывается на аккуратных статистических данных и актуария. Сам процесс исчисления премии регулируется Законом о Страховом Надзоре.

Кроме этого, при заключении страхового договора, страхователь обязан раскрыть определённую информацию, которая относится к страховому риску и нарушения этого условия позволяет страховщику расторгнуть договор. Искажение информации со стороны страхователь также даёт повод страховщику отказать в оплате страховой суммы, а в случае намеренного искажения страхователь может быть осуждён за обман, так как это считается уголовно-наказуемым преступлением в Австрии.

При наступлении страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика, как только первому станет о нём известно об этом. Позднее оповещение о наступлении страхового случая даёт основание страховщику отказать в оплате страховой суммы. Вместе с этим, исковая давность для подачи исков по страховым выплатам составляет три года, хотя третье лицо может подать иск, тогда как только ему станет известно о таком праве. Однако и для третьей стороны существует исковая давность, которая составляет 10 лет.

После того как страховой случай наступает, страховщик проводит работы по определению природы события и связи с потерей, после чего платит страховую сумму, если потеря или повреждение действительно были покрыты страховым полисом. Однако по истечении 2 месяцев со времени требования покрытия страховой суммы, страховщик не проведёт работы по определению природы страхового случая и не представит разумных объяснений этому, страховщик будет обязан заплатить страховую сумму. Вместе с этим право требования покрытия страховой суммы определяется условиями страхового договора.

В Австрии большая часть продаж проходит не через посредников, а через прямых агентов компании.

Третьи стороны в Австрии страхуются только в полисах страхования ответственности, в частности автостраховании, а также профессиональной ответственности юристов, нотариусов, патентных доверенных, аудиторов и прочих.

Перестрахование в Австрии регулируется Законом о страховом надзоре, и в отличие от страхования к нему применяются другие правила. Однако деятельность перестраховщиков не регулируется данным законом и регулируется другими законодательными инструментами. Перестраховщики, как и страховщики, обязаны получить лицензию на занятие перестраховочной деятельностью в Управление финансовых рынков, если они собираются открыть перестраховочную компанию или её представительство в Австрии или собираются заключить там перестраховочный договор.

Как видно, страхование и страховая деятельность в Австрии регулируются законодательными актами, но вместе с этим надо также отметить, что судебный прецедент, как и европейское право, имеет немаловажно значение в регулировании страхования в Австрии.

 

 

 

Виды страхования.

Страховая деятельность в Австрии делится на несколько видов: страхование жизни; страхование других форм, кроме жизни; страхование общей ответственности/страхование правовой защиты; страхование от аварий и несчастных случаев (в т.ч. болезней). Также присутствует имущественное, медицинское страхование.

Обязательное (государственное) медицинское страхование сформировалось на базе частного. Основными законодательными инструментами дополнительного (частного) МС являются Закон о надзоре за страхованием и Закон о страховых контрактах. Первый ведет свое начало от закона 1852 г. В то время страховые компании действовали как "ассоциации по страховым делам" и также под надзором государства защищали интересы членов ассоциаций.

Длительное время частное и государственное страхование выполняли одинаковые функции, хотя и в отношении разных групп населения. Такое положение изменилось с принятием в 1955 г. Основного закона по социальному страхованию и последующим постепенным включением в государственные страховые программы почти всех групп населения - особенно лиц свободных профессий. Сейчас частное МС лишь дополняет обязательное.

В Австрии существуют две взаимосвязанные формы МС: обеспечиваемое государством ОМС и частное (добровольное) МС. Государственное МС автоматически распространяется на всех граждан, работающих на постоянной основе и занятых полный рабочий день, и является обязательным почти для всех профессиональных групп независимо от их дохода. Им охвачено почти 99 % населения. Государственные страховые фонды предназначены для оплаты лечения при любых видах болезней или при несчастном случае. Полисы ДМС используются преимущественно как дополнение к ОМС.

В Австрии существует четыре системы государственного страхования на случай болезни: общее страхование, охватывающее большую часть работающих; страхование государственных служащих и пенсионеров; страховые программы для работающих в системе торговли; страхование работников лесного и сельского хозяйства. Государственная система охватывает около 60% всех работающих. Кроме того, наряду с государственными системами страхования существуют и частные системы страхования здоровья, которые обслуживают около 90% взрослого населения.

В Австрии, как и во всей Европе, страхование автомашин является обязательным, предписанным австрийским законодательством. Но обязательным является лишь страхование гражданской ответственности, которое покрывает весь ущерб, причиненный виновным в аварии водителем чужим автомашинам, людям, предметам и т.д., то есть "третьим лицам". Иными словами, этот вид страхования удовлетворяет все претензии, которые потерпевшие в аварии могут выдвигать против виновного в происшествии водителя. Покрывается как имущественный ущерб, так и физический (телесные повреждения). В случае инвалидности пострадавшему выплачивается денежное пособие, в случае гибели денежное пособие выплачивается несовершеннолетним детям погибшего и т.д. Значит, обязательное страхование покрывает весь ущерб, причиненный третьими лицами, но не возмещает стоимости ремонта транспортного средства самого водителя. За ремонт своей автомашины виновный в аварии водитель платит сам, если у него нет дополнительного страхования на такой случай.

Гарантия возмещения ущерба во всех аварийных случаях каждому пострадавшему в аварии не по своей вине – такова цель обязательного страхования гражданской ответственности.

 

 

GRAWE.

Компания «ГРАВЕ» является одной из старейших страховых компаний в Европе, занимающихся накопительным страхованием жизни. Головной офис расположен в Австрии, в городе Грац.

Свое современное название – “Grazer Wechselseitige Versicherung Aktiengesellschaft” – компания получила в 1991 году, и в переводе это означает “Акционерное общество взаимного страхования Граца”.

GRAWE была основана по инициативе брата кайзера Австрийской империи Эрцгерцога Йогана в городе Грац в 1828 году по высочайшему приказу кайзера как „императорско-королевское привилегированное внутриавстрийское общество взаимного страхования от пожаров в Штирии, Каринтии и Крайны”.

Это единственная европейская страховая компания, занимающаяся накопительным страхованием жизни, имеющая в своем логотипе символы королевской семьи.

С 1991 года GRAWE начала расширять свою деятельность в странах, которые находятся на юге и востоке от Австрии, путем учреждения дочерних компаний. На данное время такие компании работают в Словении, Хорватии, Украине, Румынии, Сербии, Черногории, Боснии, Венгрии, Болгарии, и Молдове. Существует и международное отделение Граве «Медлайф» -  предприятие, зарегистрированное на Кипре, для обслуживания иностранных клиентов со всего Мира. Все риски по обязательствам “Медлайф” перестрахованы GRAWE.

Форма собственности GRAWE – закрытое акционерное общество.

Девиз компании – «Страхование на Вашей стороне», а стратегия GRAWE – на первом месте должен быть клиент.

 

 

 

 

Заключение.

Австрия – одна стран с хорошо развитой экономикой. Соответственно, страховой рынок Австрии также не отстает от развития всей экономики.

В настоящее время в Австрии насчитывается около 74 действующих компаний, которые осуществляют страхование как людей, так и имущества от возможных потерь, повреждений, от всякого рода случайностей.

Такие компании, как Via Service, GRAWE широко распространены и за границей. Компании предоставляют смешанное страхование жизни с накоплением капитала и страхование жизни для детей, дополнительно предлагая страхование от несчастного случая и страховое покрытие в случае диагностирования тяжелого медицинского заболевания.

Можно сказать, что не только население Австрии, но и туристы из разных стран не «пропадут», находясь на территории этой страны, будучи застрахованными. Ведь Австрия — страна традиционного зимнего туризма, поэтому там всегда много иностранных туристов, которые занимаются небезопасным видом спорта (горнолыжный).

Австрия – богатая страна, поэтому почти все услуги являются платными.

В настоящее время страховое дело развивается интенсивными темпами и весьма актуально.