Страховой рынок. Субъекты страхового рынка. Страховая услуга. Страховое возмещение

Федеральное агентство  по образованию  Государственное образовательное учреждение  среднего профессионального образования  «Уральский политехнический колледж»  (ГОУ СПО «УПК»)

Специальность: 080108 «Банковское дело»  группа Б-218

Курсовая работа по учебной дисциплине:  «Финансы, денежное обращение и кредит» Тема: «Страховой рынок. Субъекты страхового рынка.  Страховая услуга. Страховое возмещение»

Руководитель работы:  Н. И. Печуева  Студент:  М. С. Алтамирова

Екатеринбург 2011

Содержание

 

Введение:

Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве, по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

Страхование является одной из древнейших экономических категорий общественных отношений, последовательно развивающаяся  в разных экономических формациях  и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает наиболее благоприятные условия для развития страховых отношений, т.к. негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

Страхование позволяет юридическим  и физическим лицам, с одной стороны, обезопасить себя от последствий  возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение социального и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни граждан.

Банковское дело, как и любое  предпринимательство, неизбежно связано  с рисками. Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

• убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

•ущерба вследствие невыполнения заемщиками своих обязательств;

• утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

• утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;

• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

• убытков, понесенных в связи с  приемом фальшивой валюты;

• ущерба, нанесенных имуществу банка  стихийными бедствиями, авариями и  противоправными действиями третьих  лиц.

Управление рисками и страхование  являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений.

 

 1. Страховой рынок. Субъекты страхового рынка:

1.1 Понятие страхового рынка:

Страховой рынок является специфической  рыночной сферой, которая существует в единстве с товарным знаком, является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок – это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающие соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Страховому рынку присуще следующие  функции:

• Посредническая функция состоит в том, что рынок соединяет страховщиков и страхователей, предоставляя им возможность общения, используя экономический язык цен, спроса, предложения, и т. д.;
• Ценообразующая функция проявляется в процессе конкуренции и столкновения спроса и предложения на страховые услуги. Результатом является появление стоимостной оценки страхового продукта, предлагаемого на рынке;
• Информирующая функция проявляется в том, что через ценовой механизм участники страхового рынка получают сведения о его состоянии в целом в разрезе отдельных отраслей (Объем страховых премий, выплат, и т. д.);
• Регулирующая функция осуществляется через механизм свободных рыночных отношений и способствует перекачке денежных средств из менее прибыльных отраслей (видов), страхования в более прибыльные;
• Стимулирующая функция, осуществляемая с помощью рыночных цен, обеспечивает приоритетное развитие наиболее востребованных и качественных с точки зрения страхователей услуг;
• Оздоравливающая функция проявляется в своеобразной селекции страховых компаний, обеспечивая конкурентоспособность национального страхового рынка.

 

1.2 Субъекты страхового  рынка:

Субъекты страхового рынка это  страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики – это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходования страхового фонда. В качестве страховщиков могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного  страхования являются одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов.

Страховой пул -  это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков.

2. Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.
3. В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т.е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличии от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком.

 

1.3 Классификация страховых компаний:

Страховая компания — это юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания — это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, обслуживающий эти договоры и выплачивающий денежную компенсацию после возникновения страхового случая.

Страховые компании делятся на различные  виды по следующим критериям:

1. По принадлежности.

2. По характеру осуществляемой деятельности.

3. По характеру заключаемых договоров.

4. По зоне обслуживания.

По принадлежности страховые компании делятся на:

1. Частные страховые компании - компании, созданные физическим или юридическим лицом.

2. Акционерные страховые компании - это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании; существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа.

3. Государственные страховые компании - компании, созданные государством.

По характеру осуществляемой деятельности страховые компании делятся на:

1. Специализированные страховые компании (занимаются каким-либо определенным видом страхования).

2. Универсальные страховые компании (компании, занимающиеся всеми видами страхования).

3. Негосударственные пенсионные фонды.

По характеру  заключаемых договоров страховые  компании делятся на:

1. Страховые компании прямого страхования (компании, работающие напрямую со страхователями).

2. Компании — перестраховщики (компании, работающие с другими страховщиками).

По зоне обслуживания страховые компании делятся на:

1. Международные страховые компании.

2. Национальные страховые компании.

3. Региональные страховые компании.

4. Местные страховые компании.

Помимо вышеприведенной  классификации, существуют также следующие  виды страховых компаний:

1. Многоотраслевые страховые компании - страховые компании, занимающиеся, прежде всего, страхованием жизни и страхованием опасных видов риска.

2. Общества страхования жизни - страховые компании, специализирующиеся на личном страховании. Во многих государствах такого рода общества занимаются, прежде всего, медицинским страхованием).

3. Прямые офисы - страховые компании, занимающиеся первичным размещением риска.

4. Страховщики (юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на основании полученной лицензии).

5. Универсальные страховщики - это страховые компании, занимающиеся всеми видами страхования и перестрахования.

6. Фронтирующие компании - это страховые компании, заключающие со страхователями договора страхования от своего лица по просьбе другой страховой компании. При этом всю ответственность по данным договорам несет та компания, по чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение).

 

 2. Страховая услуга. Страховое возмещение:

2.1 Понятие страховой услуги:

Страховой услугой называется товар, предлагаемый на страховом рынке. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании).

Цена страховой  услуги получает свое выражение в  страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто–ставка), состоит из двух частей: нетто – ставки и  нагрузки. Она устанавливается в  денежном выражении единицы страховой  суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная  часть страхового тарифа – нетто–ставка – предназначена для формирования предстоящих выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит  вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных  расчетов, представляющих собой систему  математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются  расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития.

Базой для  формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который  определяется как отношение суммы  страхового возмещения, выплаченной  за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за тот же период. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится  динамический ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения .

Второй элемент тарифной ставки – нагрузка. Она включает расходы  страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль  от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

 

2.2 Понятие страхового возмещения:

Страховое возмещение – сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба при наступлении ущерба.