Страховой рынок США

Можно купить отдельную страховку  на каждый из этих случаев, но вряд ли стоит  это делать, лучше воспользоваться  комплексным страхованием, которое  охватывает все перечисленные выше случаи. Существуют разные виды комплексных  страховок, отличающихся по способам страхования  и методам оценки ущерба. У каждого  штата США есть свои законы, определяющие основные моменты страховок недвижимости, но есть некоторые общие принципы, которые мы изложим несколько  подробнее.

Давайте начнем с "ассортиментного  минимума" тех случаев, которые  обязательно должны включаться в  любой договор комплексного страхования  движимого и недвижимого имущества, независимо от его конкретного типа. В полном соответствии с тремя вышеперечисленными моментами, должна быть выплачена денежная компенсация за недвижимое и движимое имущество (даже и находящееся во время наступления страхового случая), при условии, что оно пострадало во время пожара, бури, града, других стихийных бедствии, кроме указанных ниже, а также взрыва, массовых беспорядков, актов вандализма, повреждено автомобилем, самолетом или похищено. Кроме этого, возмещаются расходы, связанные с выплатой  компенсации третьим лицам за причиненный их здоровью или имуществу ущерб (например, если пожар с дома перекинулся на соседний). Страховая компания должна оплатить юридическое обслуживание, медицинские счета и дополнительные расходы, связанные с временным вынужденным проживанием вне постоянного места жительства.

Если клиента беспокоит, что перечислены далеко не все  возможные неприятности, и он захочет  расширить список покрываемых страховкой случаев, то не встретит при этом никаких  возражений при условии внесения дополнительной оплаты. Например, могут  предложить страховку на случай аварий системы водоснабжения или отопления, повреждения электропроводки, падения  на дом предметов, способных произвести разрушения (например, обломков самолета, даже космического корабля), а также  повреждений под действием тяжести скопившегося снега или льда. Если и этого мало - можно предложить самому. Но при этом существует и ряд случаев, когда договор страхования помочь не сможет. Практически ни одна страховая компания не предложит

компенсации за ущерб, причиненный  землетрясением, наводнением, перерывом  энергоснабжения, войной или ядерной  катастрофой. Если  потеряно личное имущество, используемое при ведении  деловых операций, то этот ущерб  тоже, как правило, страховкой не покрывается. Заключая договор страхования дома или квартиры, следует обратить внимание на следующие моменты:

-во сколько обойдется страховка.

-во сколько обойдется восстановление жилища, уничтоженного в результате стихийного бедствия;

-хотите ли вы заплатить больше за страховку и получать полную компенсацию или предпочитаете сэкономить на платежах, но иметь лишь частичное возмещение убытков;

-какие виды стихийных бедствий наиболее вероятны в вашей местности;

Сумма, на которую можно  застраховать свое недвижимое имущество, может составлять любую часть  его реальной стоимости. Размер компенсации  при этом может определяться, исходя из двух различных показателей: стоимости  возмещения (relacement cost) или реальной стоимости поврежденной собственности (actual cash value). Разницу между ними проще всего понять на конкретном примере.

Предположим, в результате наводнения у вашего дома значительно  подмыт и просел фундамент, и за его  ремонт вам придется заплатить 3000 долларов. Если компенсация рассчитывается первым способом (replacemenr cost) сумма выплаты как раз и составит 3000 долларов, покрывая полную стоимость ремонта. Но при использовании второго случая в расчет может быть принят износ поврежденной части вашего имущества. Если ваш дом рассчитан на 30 лет, из которых 15 уже прошло, его реальная стоимость будет в два раза меньше, т.е. стоимость фундамента (и, соответственно, сумма компенсации) будет определена в 1500 долларов.  Именно реальная цена движимого имущества определяет стоимость возмещения при заключении договора о его страховании. Как правило, страховыми компаниями определяются и максимальные суммы компенсации, выплачиваемые при утрате определенного типа личного имущества.

Например, в Нью-Йорке  в случае кражи застрахованных ювелирных  изделий и часов не заплатят более 500 долларов. Сейчас мы говорим только о договорах комплексного страхования  движимого и недвижимого имущества. Никто не мешает заключить отдельный  страховой контракт в том случае, если у вас имеются дорогие  ювелирные изделия.

Примите во внимание и следующие  практические рекомендации:

-в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб;

-в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом страховой компании;

-всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.

Имейте в виду, что если страховая компания не уверена в  том, что ваши выплаты не покрывают  уровень возможного риска, то она, как  правило, может в течение определенного  срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США  эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого  срока страховой компании будет  намного сложнее расторгнуть  договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

-ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable);

-вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

-вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;

-обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;

-вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

В заключение отметим, что  компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить вам надлежащее качество и ассортимент  услуг и не отличаются хорошей  репутацией. Не забывайте об этом, не гонитесь за дешевизной.

3. Страхование  автомобиля (automobile insurance)

Оно является обязательным видом страхования в подавляющем  большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет  зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет  необходимо иметь даже не один, а  три вида страховки:

1. No-faultinsu ranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Этот последний вид  предусмотрен только законами штата  Нью-Йорк, минимальная сумма страховки  по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Кроме этих обязательных видов  страхования, существует и много  дополнительных. Например, медицинское  страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую  минимальную, phisical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое. Здесь же отметим еще, что минимальную страховку мы рекомендуем покупать только в том случае, если у вас подержанная машина, которую вам легче сдать на свалку, чем заплатить за ремонт при аварии или поломке. Во всех остальных случаях минимальной страховки явно недостаточно, чтобы достичь приемлемого уровня финансовой безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.

Вам необходимо знать термин deductible, который означает минимальный уровень ущерба, при котором страховая компания начинает выполнять условия контракта и компенсировать ваш ущерб. Меньшие расходы, не считая особого случая страховки автомобильных стекол, фирма возмещать не обязана. Сумма эта определяется при заключении договора, меньше 100 долларов она быть не может. Так что в случае аварии, последствия которой обошлись вам в 99 долларов, всю сумму будете платить вы сами, а расходы в 101 доллар будет покрывать компания, и в данном случае она компенсирует вам 1 доллар.

Эта сумма может быть непомерно  высокой и составлять от 500 до 3000 долларов и даже более в том  случае, если вы берете машину напрокат. Но при этом можно поступить и  по-другому, например, купить так называемое Collision Damage Waiver (CDW) - освобождение от платы за повреждения, что будет стоить примерно 12 долларов в день. Можно купить и просто страховку на соответствующее количество Дней. Как бы то ни было, но без какого-либо вида страхования машину напрокат вам просто не дадут.

 

4. Другие виды  страхования.

Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых  мы не советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них можно выделить следующие:

а. Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

-помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;

-попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий  контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться  или в больнице, или в специальном  пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью). Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность того, что в течение жизни вам хотя  бы один раз понадобится длительный уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в год.

-квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;

-Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы, которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи. Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.

- "Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.

 

 

                  3.Анализ каналов распространения страховых услуг

Для работы с физическими  лицами чаще всего используют агентские  сети, а с корпоративными клиентами  – брокеров. Страховые агенты действуют  от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своего имени  и по поручению страхователя и  страховщика. Агент выступает как  участник рынка со стороны предложения  страховых услуг, т.е. для него приоритетными  являются интересы страховщика, поэтому  и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает  в интересах страхователя, поэтому  деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных  форм и методов.

  В США агенты по  закону могут обладать разной  степенью независимости: 1) агенты  страховых компаний работают  на одну компанию, представляют  ее интересы и, как правило,  не только заключают договор,  но и продолжают вести обслуживание  клиента после вступления договора  в силу;

2) независимые агенты  вправе работать одновременно  на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную  страховую защиту по разным  видам страхования.

  Требования, предъявляемые  регулирующими органами США к  компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую  деятельность, сводятся к следующим:

1) наличию регистрации  как юридического лица или  индивидуального предпринимателя; 

2) вхождению в реестр  страховых брокеров;

3) высокому уровню квалификации  сотрудников брокерской компании  или страхового брокера – индивидуального  предпринимателя;