Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы

Министерство  образования и науки Российской Федерации 

 

Филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального  образования

«Санкт-Петербургский государственный

экономический университет» в г. Чебоксары

 

факультет  дневного обучения

 

Кафедра финансов и учета

Научная работа

 

по дисциплине «Актуальные вопросы экономики, финансов и управления »

 

на тему  «Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы»

 

 

Выполнила __________________________ 
                                                  Фамилия И.О.

Студентка группы ______________________

№ зачет.книжки ________________________

Подпись ____________________________

 

 

Преподаватель ______________________ 
                                                   Фамилия И.О.

Должность  _________________________

Оценка ____________

Дата ____________

Подпись ____________________________

 

 

Чебоксары-2013

Страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию. Страховой  рынок  представляет  собой  сферу  особых  экономических  отношений,  складывающихся  между  страхователями  (застрахованными  лицами,  выгодоприобретателями),  которые  нуждаются  в  силу  возможного  случайного  наступления  неблагоприятных  для их  материальных,  нематериальных  ценностей событий в страховой защите  имущественных интересов,  и страховщиками,  которые обеспечивают  ее  за  счет  использования ими в этих  целях страховых фондов,  формируемых из  уплачиваемых  страхователями  денежных  взносов  (страховых  премий).

Система законодательства, регулирующая в настоящее время  страховую деятельность в России, базируется на Гражданском Кодексе  РФ и Федеральном Законе "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 N 4015-I (ред. от 28.06.2013 с изменениями, вступившими в силу с 30.06.2013). Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

В 2012 году завершился процесс приведения уставных капиталов к требованиям Закона «Об организации страхового дела в РФ». Минимальный уставный капитал для медицинских страховщиков составляет 60 млн рублей, для страховщиков жизни – 240 млн рублей, для перестраховщиков - 480 млн рублей, для компаний, не занимающихся страхованием жизни и перестрахованием – 120 млн рублей. За год количество страховых компаний сократилось на 103. При недостаточности средств для увеличения капитала часть компаний сдали лицензии на перестрахование, часть присоединились к более крупным страховщикам, часть – закончили деятельность. В итоге на рынке на 31.12.2012 г. осталось 458 страховых и перестраховочных компаний.

Совокупный  уставный капитал российских страховщиков составляет 198,2 млрд рублей. Средний размер уставного капитала- 432,7 млн рублей. 

Структура рынка

Валовые показатели свидетельствуют  о том, что 2012 год оказался менее  успешным для страхового рынка, чем 2011. Объем премий увеличился до 809,06 млрд рублей. Годовой темп роста  премий изменился незначительно (22% в 2012 году, 20% в 2011 году), однако квартальные темпы прироста постепенно замедляются (25,8% за первый квартал, 22,6% за 1 полугодие, 22% за 9 месяцев, 21,7% за год).

Объем страховых премий по добровольным видам страхования  за 2012 год составил 659,12 млрд рублей, по обязательным – 149,94 млрд рублей. Выплаты по добровольным видам (293,57 млрд рублей) увеличились в 2012 году на 21,1%, что ниже темпа роста премий (18,2%).

В целом по рынку положительную  динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (236,23 млрд рублей, +29,4% по сравнению с 2011 годом) и добровольного страхования имущества (373,15 млрд рублей, +11,4%), кроме сельскохозяйственного страхования и страхования грузов. Все виды имущественного страхования показали темп роста ниже среднерыночного, а премии по страхованию грузов и сельскохозяйственному страхованию по сравнению с прошлым годом уменьшились.

В структуре премий по добровольным видам основную часть занимают ДМС (16,49%), страхование средств наземного транспорта (29,63%), страхование имущества юридических лиц и граждан (19,89%).

Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам  стали страхование предпринимательских  и финансовых рисков (+60,1% к соответствующему периоду прошлого года), страхование жизни (+53,8%), страхование от несчастных случаев (+48,3%).

Если в прошлые годы драйвером рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на личное страхование. За счет страхования от несчастных случаев объем премий в целом по рынку вырос на 17,3%, в то время как доля этого вида составляет лишь 9,1%. Положительная динамика обусловлена активным развитием банковских продаж, основой которых стал рост кредитования физических лиц (+39% в 2012 году по сравнению с 2011 годом).

Объем премий по страхованию  средств наземного транспорта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос на 18,1%, а выплаты  – на 18,4%. Коэффициент выплат по сравнению  с прошлым годом практически  не изменился и составил 64,36 % (за 2011 год - 64,3%). Однако у 57 страховщиков из 224, занимающихся этим видом страхования, коэффициент выплат превышает 80%, у 34 из них – 100%.

Финансово-экономический  кризис 2008-2009 гг. оказал влияние на деятельность страховщиков:

• сократились объемы страховых премий, особенно по имущественным видам страхования (средств наземного транспорта, имущества физических и юридических лиц);
• увеличились объемы страховых выплат, в том числе по массовым видам страхования (КАСКО, имущество физических лиц), зачастую страховые выплаты производились за счет средств, поступавших от вновь заключаемых договоров страхования, а не за счет страховых резервов, сформированных по действующим договорам, что значительно снизило способность исполнения страховщиками обязательств;
• страховщики сокращали издержки и расходы на ведение дела, штат сотрудников, фонды оплаты труда, минимизировали размеры страховых выплат, или задерживали их осуществление. При этом преследовалась цель - сохранить достаточный объем страховых премий для обеспечения устойчивого финансового положения.

В течение последних  нескольких лет практически отсутствовало  предложение новых страховых  продуктов и услуг, инновационных  идей по новым видам добровольного  страхования.

На фоне роста  ценовой конкуренции, перераспределения страховых премий, сегментации страхового рынка, исходя из рентабельности страховых операций, вне страховой защиты оказались многие потенциальные потребители страховых услуг (например, граждане, проживающие в сельской местности, малые предприятия и др.).

Развитие страховой  отрасли сдерживается невысоким  уровнем страховой культуры и  страховой грамотности потребителей страховых услуг, крайне низким спросом  на страховые услуги. Страховщики  и их профессиональные объединения  не уделяют должного внимания пропаганде страхования, разъяснению условий страхования и его преимуществ по сравнению с иными финансовыми институтами.

Таким образом, можно выделить ряд проблем:

• снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;
• низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;
• налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;
• ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;
• низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;
• наличие неконкурентных действий, высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;
• пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);
• увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;
• повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;
• недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;
• страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;
• недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.

Основной целью  настоящей стратегии является комплексное  содействие развитию страховой отрасли - превращению ее в стратегически  значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

• повышение экономической стабильности общества;
• повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
• привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение  поставленной цели возможно путем решения  следующих задач:

1. создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, микрострахования, способствующих повышению добросовестной конкуренции и повышению инвестиционной привлекательности;
2. обеспечение баланса интересов между субъектами страхового дела и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования, сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг, создание института страхового омбудсмена;
3. расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;
4. повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;
5. обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование;
6. становление международного финансового центра в России.

Основными условиями, позволяющими достичь поставленной цели и намеченных задач, являются:

1. повышение уровня экономического и социального развития страны;
2. эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;
3. повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств.