Страховой рынок Республики Казахстан: анализ его состояния и перспективы развития

Казахский Экономический Университет им. Т.Рыскулова

 

Факультет  «Финансы»

Кафедра «Финансы»

 

 

 

Курсовая работа

 

 

1. На тему   «Страховой рынок Республики Казахстан: анализ его состояния и перспективы развития».

 

Специальность  «5В050900-Финансы»

 

Выполнил:	Instagram - temirlan888kz))                       студент    2   курса группы 243
Научный руководитель	Маркелова М.А.   Старший преподаватель кафедры «Финансы».

 

 

 

 

 

 

Алматы, 2014

 

Содержание.

Введение

Глава 1. Экономическая сущность и назначение страхования.

1.1 Понятие, место, функции страхового рынка  и условия его существования.

1.2 Риск и его экономические последствия.

1.3 Функции страхования.

1.4 Структура страхового рынка.

1.5 Законодательная регламентация вопросов страхования в РК.

Глава 2. Анализ страхового рынка РК.

2.1 Состояние страхового рынка Республики Казахстан.

2.2 Составляющие развития и функционирования страхового рынка.

2.3 Перестрахование.

2.4 Финансовая устойчивость страхового рынка РК.

2.5 Поступление страховых премий.

Глава 3. Текущий статус страхового рынка РК и его дальнейшие пути развития.

Заключение

Список использованной литературы

 

Введение.

Современная мировая экономика в значительной мере подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет существенные экономические потери. Общество вынуждено использовать страхование  для решения проблем снижения экономических последствий от стихийных бедствий, промышленных аварий и катастроф, обеспечения интересов семей и отдельных граждан при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий.

Уникальность механизма страхования состоит в том, что он способен не только выполнять функцию защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи государства.

Страховая деятельность отличается своеобразием, обусловленным характером услуг, предлагаемых страховыми организациями. Современные социально-экономические условия требуют создания целостной страховой системы, обеспечивающей дальнейшее развитие страхового рынка с учетом прогрессивных тенденций и требований международных стандартов. Страховой сектор призван охватить широкий круг вопросов,  решение которых связано со стабильным развитием республики.

Недостаточная устойчивость развития рынка страховых услуг является следствием низкого уровня капитализации страховых организаций, что вызвано сложившимися условиями, не обеспечивающими достаточных стимулов для достижения необходимых масштабов страхования, в том числе страхования жизни, низким доверием населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях. Преодоление неразвитости страхового рынка и его институциональной незавершенности в Казахстане является государственной проблемой, при решении которой рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономического роста. Роль страховых организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала путем объединения незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов.

Стабильность страховых компаний, проводящих операции по страхованию, их платежеспособность - предмет особого контроля со стороны государства, поскольку банкротство страховщика означает не только прекращение договора страхования, но и потерю всех сбережений, инвестированных страхователем в уплату страховых взносов, в частности, по долгосрочному договору страхования жизни. Возможность принятия рисков на страхование определяется капитализацией страховых компаний, природой риска и опустошительностью последствий его проявления.

Основные причины, сдерживающие рост отечественной страховой системы, заключаются в нехватке опыта в предложении страховых услуг, недостаточно высоком уровне жизни населения и малом количестве платежеспособных предприятий. Эти причины вызваны также отсутствием исследований, определяющих перспективы развития и направления совершенствования страхового рынка.

В работах отечественных авторов не получили должного внимания финансовые проблемы  организации страхования, методологические основы инвестиционной деятельности страховщика, перестраховщика и вопросы формирования их оптимального инвестиционного портфеля. Назрела острая необходимость в проведении анализа потребностей, возможностей и реальной емкости страхового рынка. Особую актуальность в сфере развития страховых отношений приобретают вопросы организации страховой защиты,  формирования страховых фондов и страховых резервов, обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности  страховщиков и их оценка, формирования оптимального инвестиционного портфеля страховщиков и другие.

 

 

1 глава. Экономическая сущность и назначение страхования.

1.1 Понятие, место, функции страхового рынка  и условия его существования.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также: 
- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; 
- как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования. В соответствии с Законом РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г., № 126 - II ЗРК под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продут определена правильно.

Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

1.2 Риск и его экономические последствия.

 

Основной предпосылкой страховых отношений является риск.  Риск, как и любая категория, имеет объективные критерии, раскрывающие ее гетерогенную структуру. К ним следует отнести: опасность, характеризующая событие как рисковое или как угрозу от источника риска; предрасположенность, характеризующая зону поражения негативного события, то есть масштабы негативных последствий риска; уязвимость, характеризующая степень возникновения негативных последствий в зависимости от влияния риск-факторов. Понятие «риск» охватывает практически всю деятельность хозяйствующего субъекта, и, следовательно, существует многообразие рисков, возникающих в процессе деятельности.

Классификация рисков означает систематизацию множества рисков на основании каких-либо признаков и критериев, позволяющих объединить подмножества рисков в более общие понятия. В зависимости от того, в какой области деятельности появляются риски, можно различать следующие  их виды: организационные, рыночные, кредитные, юридические, технико-производственные. При оценке риска выделяют: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Данная классификация наиболее полно охватывает множество рисков и, соответственно, позволит наиболее грамотно подойти к проблеме выявления рискообразующих факторов и к исследованию рисков.

Можно также выделить причины возникновения рисков. По этому признаку риски группируются на исходящие: от природных явлений, над которыми не властен человек (или объективные, то есть стихийные бедствия и катастрофы); от социально-общественной среды (обман, преступление, нанесение непреднамеренного ущерба); из технической среды (отказ технического средства); связанные непосредственно с хозяйственными процессами и состоянием экономики (инфляция,  рыночная конъюнктура, банковский процент, валютные курсы).

В последние годы в литературе, посвященной страхованию, уделяется значительное внимание проблеме управления риском или риск-менеджменту. Следует отметить, что сами риски объектом управления не являются. В качестве объекта управления могут рассматриваться коллективы людей, природные или созданные трудом комплексы.

С известной мерой условности можно констатировать, что под управлением рисками понимается разово или регулярно осуществляемая система мероприятий, имеющая следующие цели: предотвращение страхового события, своевременное оповещение о нем для принятия мер по смягчению последствий, минимизация числа человеческих жертв и тяжелых травм, материального ущерба и ущерба, наносимого окружающей среде. Поэтому страхование предполагает передачу риска и связанных с ним убытков от субъекта риск-менеджмента другому лицу, которым выступает специально созданная для этих целей организация. Исходя из вышеизложенного можно выделить общие признаки страхования: передача риска другому лицу; возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие рисков; ограниченный и однородный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков; убытки оплачиваются только участвующим в страховании субъектам и только в отношении застрахованных имущественных интересов; наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.

1.3 Функции страхования

 

В современных научных изысканиях представлено множество определений понятия «страхование», что позволяет сделать вывод об актуальности данной области исследования. Как элемент процесса общественного воспроизводства страхование возникло и развивалось в качестве способа возмещения ущерба от стихийных и иных случайных разорительных событий на основе солидарного его распределения между всеми заинтересованными в нем хозяйствующими субъектами и лицами. Следовательно, страхование – особая сфера деятельности и специфических экономических отношений.

Проведенное исследование позволяет сделать вывод, что страхованию присущи следующие функции: формирование страховых фондов целевого назначения; возмещение причиненного ущерба и осуществление выплат; осуществление предупредительных мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба; инвестирование временно свободных денежных средств с целью получения дополнительного дохода. Следовательно, страхование – это вид деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.