Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Отношения по страхованию регламентируются также правилами об отдельных видах страхования, подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х гг. Министерством финансов СССР. Эти правила могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования и в настоящее время, но только по обоюдному согласию сторон.

Основное место в системе комплексного правового института страхования отводится нормам гражданского права. Они регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, например, между страхователем и страховщиком, их права и обязанности, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанности по страховому обязательству и т.д.

Вместе с тем, заметное место в комплексном правовом институте страхования отводится и нормам финансового права. Исходя из предмета финансового права, они регулируют отношения по формированию и использованию финансовых ресурсов государственных и муниципальных страховых организаций. К их числу сегодня относятся: Российская государственная страховая компания, Московская государственная страховая компания, Военная страховая компания и др. Муниципальные страховые компании также созданы в ряде регионов. Финансовые ресурсы, аккумулируемые и используемые через финансовые фонды этих организаций, являются государственной или муниципальной собственностью.

Помимо всего отмеченного, комплексный правовой институт страхования включает в себя и финансово-правовые нормы, регулирующие отношения по обязательному страхованию.

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию заниматься страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договоров страхования назначит физическое или юридическое для получения страховых выплат.

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

— с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу.

ГК РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В России существуют несколько видов страхования. При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения).

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.

 

1.3 Понятие и правовое регулирование  обязательного страхования

 

Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Это может быть потребность в оказании полной и своевременной материальной помощи пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, пострадавшим при ликвидации последствий аварии на ядерном объекте, при стихийном бедствии и т.п. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий — источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование — это страхование в силу закона.

Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность, как всеобщность. Она позволяет включать в сферу страхования всех субъектов, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, при этом не обязательно, чтобы субъект осознавал наличие своего страхового интереса. Кроме того, способ обязательного страхования позволяет обеспечить и страховую защиту конкретного общественного страхового интереса.

Обязательную форму страхования отличают следующие 2 принципа:

а) обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному  страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового  обеспечения;

- порядок установления тарифных  ставок или средние размеры  этих ставок с предоставлением  права их дифференциации на  местах;

- периодичность внесения страховых  платежей;

- основные права страховщиков  и страхователей;

б) действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.3

Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом, гражданской ответственностью.

Анализ названных выше статей Гражданского кодекса и Закона «Об организации страхового дела в РФ», позволяет выделить три вида обязательного страхования:

1) обязательное страхование в  силу закона;

2) обязательное страхование в  силу договора;

3) обязательное государственное  страхование.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона (пункт 1 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, страхование ответственности нотариусов: согласно статье 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» нотариус обязан заключить договор страхования своей профессиональной ответственности с лимитом страховой ответственности не ниже 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность страхования для лица вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса). Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога (статья 31 Федерального закона «О залоге недвижимости (ипотеке)»). Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан и в силу статьи 343 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования — на сумму не ниже размера требования. Подобные требования содержатся и в иных положениях Гражданского кодекса (статья 637 для договоров аренды транспортного средства с экипажем, статья 742 для договоров строительного подряда и т.д.). Иногда в этой связи еще говорят о так называемом вмененном страховании как еще одной разновидности страхования в силу договора. Так, закон лишь создает предпосылку, правовую среду для обязанности застраховать имущественный интерес. Например, Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон «Об использовании атомной энергии», Федеральный закон «О континентальном шельфе Российской Федерации» и другие в качестве предпосылки для предоставления разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по использованию опасных промышленных объектов либо атомных электростанций выдвигают требование о наличии страховой гарантии – страхового полиса с определенными ее параметрами - объемом ответственности страховщика.

Обязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:

а) цель такого страхования — обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;

б) объект страхования — страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий;

в) источник финансирования — обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего министерства и иного федерального органа исполнительной власти, которые являются страхователями по данному виду страхования (пункт 1 статьи 969 Гражданского кодекса). Например, обязательному государственному страхованию за счет средств федерального или других соответствующих бюджетов подлежит страхование жизни и здоровья судьи, присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника федерального органа государственной охраны и другие категории работников.

Среди законодательных актов, посвященных регулированию обязательного страхования, можно назвать следующие:

1) Федеральный закон «Об обязательном  государственном страховании жизни  и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел  Российской Федерации, сотрудников  учреждений и органов уголовно-исправительной  системы и сотрудников федеральных  органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ;

2) Закон РФ от 19 декабря 1991 г. № 2060-1 «Об охране окружающей среды», статья 23;

3) Закон РФ «О милиции», статья 29;

4) Закон РФ «О внутренних войсках  Министерства внутренних дел  Российской Федерации », статья 43;

5) Закон РФ «О частной детективной  и охранной деятельности в  Российской Федерации », статья 19;

6) Закон РФ «О психиатрической  помощи и гарантиях прав граждан  при ее оказании », статья 22;

7) Закон РФ «О донорстве крови  и ее компонентов», статья 8;

8) Закон РФ от 14 июля 1992 г. № 3297-1 «О закрытом административно-территориальном  образовании», статья 7;

9) Закон РФ «О статусе судей  в Российской Федерации», статья 20;

10) Закон РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности», статья 25;

11) Закон РФ от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ  «О статусе депутата Совета  Федерации и статусе депутата  Государственной Думы Федерального  Собрания Российской Федерации», статья 21;

12) Закон РФ от 21 ноября 1995 г. № 170-ФЗ  «Об использовании атомной энергии», статья 18;

13) Закон РФ от 25 августа 1995 г. №153-Ф3 «О федеральном железнодорожном  транспорте », статья 25;

14) Закон РФ от 14 марта 1995 г. № 33-ФЗ  «Об особо охраняемых природных  территориях », статья 34;

15) Закон "Об обязательном социальном  страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных  заболеваний".4

16) Основы законодательства Российской  Федерации об охране труда  от 6 августа 1993 г. № 5600-1, статья 9;

17) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном  страховании пассажиров» (в редакции  Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях  государственной политики в сфере  обязательного страхования»);

18) Постановление Правительства  РСФСР от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном  обязательном бесплатном личном  страховании граждан, пострадавших  от чернобыльской катастрофы, и  лиц, командируемых в зоны с  радиационным риском» и другие.

Дальнейшее развитие обязательного страхования и его упорядочение связывают с созданием и принятием соответствующего Федерального закона об обязательном страховании. Аналогичный закон существует во многих странах (например, в Германии). И именно на основе такого закона впоследствии создаются специальные законодательные акты об отдельных видах обязательного страхования.

 

1.4 Совершенствование законодательства  об обязательном страховании

 

Основополагающим нормативно-правовым актом в системе государственного регулирования страховой деятельности в РФ является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.92. № 4015-1. Настоящий Закон является базовым по отношению к другим законам в области страхования.

Одним из наиболее ценных достижений мировой юридической мысли является идея правового государства. В недалеком прошлом в отечественной литературе можно было встретить утверждение, что концепция правового государства никакого отношения к нашему социалистическому строю не имеет. Однако, как показало время, подобная постановка вопроса оказалась ошибочной, поскольку идея правового государства вызревала и совершенствовалась на протяжении многих веков и воплотила в себе все наилучшее, что может быть обеспечено правом. Перед нашей страной стоит цель - сформировать правовое государство.

Обновление законодательства - это процесс перманентный; неизбежно появляются новые законы, акты Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти. Это, как отмечалось выше, обусловлено тем, что государство и право являются неотъемлемыми атрибутами общества в рамках определенных исторических эпох, а нормы права - это не застывшие раз и навсегда догмы; они постоянно совершенствуются в соответствии с особенностями эпохи, как правило, становятся гуманнее, демократичнее. И тогда, когда общество претерпевает коренные преобразования всех сторон жизни, оно требует обновленного законодательства.