Страховой портфель компании, условия его формирования и обеспечение устойчивости

Например, страхование политических рисков — это очень специфический вид страховой услуги. К ним относят события непреодолимой силы, которые имеют политический характер и исходят от органов власти и управления.

Перечень политических рисков обычно относят в договоре страхования к «форс-мажорной» оговорке, согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновение обязанностей страховщика компенсировать нанесенный ущерб. В договоре могут быть оговорены такие риски, как: конфискация, национализация собственности, военные действия, гражданские беспорядки, повлекшие за собой причинения ущерба имущественным интересам инвестора. Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться государственными агентствами, международными организациями или крупными частными страховыми компаниями.

Портфель, состоящий из договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, тоже является узкоспециализированным. Осуществляют их юридические лица, обладающие необходимым уставным капиталом и имеющие государственную лицензию на проведение такого страхования.

В отличие от других страховых компаний страховая медицинская организация не имеет права заниматься какими-либо другими видами страхования. Поэтому крупные страховые компании выделяют специализированные компании, занимающиеся только узконаправленными видами деятельности.

Комбинированный тип страхового портфеля сочетает в себе элементы классического и специализированного портфеля страховых услуг. При выборе этого вида портфеля вероятность риска невысокая — перед нами умеренный тип страхового портфеля.

Тип этого портфеля выбирают, как правило, страховщики, только что появившиеся на рынке страхования и до конца не определившие своего направления.

 

3. Устойчивость страхового портфеля: понятие, методы обеспечения.

Ответ:

Обеспечение финансовой устойчивости страхового портфеля является на сегодня особенно актуальным. Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории, на чём базируется вся деятельность страховщика.

Сущность и необходимость финансовой устойчивости страхового портфеля проявляется в функциях управления им. Это функции: отбора страховых услуг; диверсификации страхового портфеля; расчетная (себестоимость страхового портфеля); ревизионная; оптимизации «нового портфеля».

Все эти функции сводятся к созданию эффективного страхового портфеля, достижению оптимального соотношения между доходом и степенью риска, т.е. всего того, что в конечном итоге будет служить стабилизирующим фактором финансовой устойчивости страхового портфеля.

Функция отбора страховых услуг предполагает право страховщика избрать такой тип портфеля страхования, который обеспечивал бы определенное качество и ассортимент страховых услуг, отвечающих потребностям страхователей.

С рассматриваемой функцией связан такой показатель, как величина страхового портфеля, характеризующий как число застрахованных объектов, так и объем страховой ответственности.

Функция диверсификации сводится к структурному формированию портфеля. Структура определяется соотношением между формами (обязательной и добровольной, индивидуальной и групповой) и системой видов страховых продуктов.

Расчетная функция страхового портфеля выражается многими составляющими: себестоимостью страхового портфеля, равновесием, при котором приток новых договоров компенсирует заканчивающиеся, числом договоров и суммой взносов по ним, страховой суммой, сроком страхования и вероятностью ущерба.

Ревизионная функция — необходимый атрибут контрольной функции в страховом деле вообще, и в страховом портфеле в частности. На взгляд автора статьи, эта функция включает в себя пересмотр существующего портфеля в целях анализа эффективности действующего портфеля с точки зрения доходности и риска, оптимизацию и выравнивание доходности, выработку рекомендаций и предложений.

Функция формирования. Ее реализацией завершается формирование «нового» портфеля страхования, расчет «нового» портфеля страхования, его доходности и риска, с учетом ротаций предыдущего, «старого» портфеля.

В зависимости от степени риска портфели делятся на: специализированные, классические и комбинированные.

Каждому типу страхового портфеля будет соответствовать и определенный уровень дохода: агрессивному типу (специализированному) — высокий уровень; умеренному (классическому) — устойчивый, но низкий доход; комбинированному типу — диверсификационный доход.

При рассмотрении структуры страхового портфеля необходимо учитывать такие факторы, как отраслевая особенность, освобождение от налогов (обязательное страхование), формы страхования, краткосрочные и долгосрочные договоры, тарифная политика, система перестрахования, страховые фонды и страховые резервы.

Риск в страховании это, во-первых, конкретное явление, при наступлении которого производятся выплаты из страхового фонда; во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом и поэтому имеет конкретное проявление. По отношению к объекту проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации позволяет добиться существенного снижения или предотвращения риска, в-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование.

Выравнивание риска, распределение риска, разделение риска и составляют технические приемы страховщиков, с помощью которых формируются страховые портфели. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка его связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю.

Наиболее трудной задачей страховщика является поддержание соответствующей тарифной политики, прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

Выделяют следующие виды риска: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, технический риск страховщика.

Страховой риск трактуется как «термин, имеющий четыре смысловых значения:

1. Вероятность нанесения ущерба  от страхового случая, исчисленная  математически, эта вероятность  является основой для построения  страховых тарифов.

2. Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой  проводится страхование. В таком  понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

3. Часть стоимости имущества, не  охваченная страхованием и оставляемая  тем самым на риске страхователя.

4. Конкретные объекты страхования  по их страховой оценке и  степени вероятности нанесения ущерба.

В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Исходя из этого определения, определим страховой портфель как стоимостной баланс страховых рисков и страхового покрытия рисков по определенной совокупности договоров (объектов) страхования.

Тип портфеля в зависимости от степени риска — это его характеристика, основанная на соотношении дохода и риска. Автором выделены следующие типы портфеля: агрессивный, консервативный, умеренно-агрессивный. Виды портфеля — сбалансированный (диверсификационный), классический (традиционный) и специализированный (не сбалансированный).

Типы страхового портфеля по степени доходности и устойчивости — высокоустойчивый, но низкодоходный; диверсификационный, но среднедоходный; рискованный, но высокодоходный и низкоустойчивый.

Из поставленных целей возникают следующие задачи:

— страховой портфель должен быть ориентирован на договоры долгосрочного страхования жизни;

— поиск нестандартных решений и новых продуктов на рынке страхования;

— создание здоровой конкуренции страховых портфелей посредством невмешательства государства в регулирование страховой деятельности вообще и влияния на уровень доходности и структуру страхового портфеля в частности (речь идет об обязательном страховании);

— увеличение объема страхового портфеля за счет диверсификации простых страховых продуктов через посредство телефона, «банковских окошек», системы автоматов и Интернета;

— внедрение программы «Help Point», хорошо зарекомендовавшей себя на Западе (оказанием сервисных услуг), привлечь потенциальных клиентов и тем самым увеличить объем собираемых премий в страховом портфеле;

— применение комплексного жизнеобеспечения страхователей, что в свою очередь отразится на доходности страхового портфеля (решение проблем посредством конвергенции);

— развитие инновационной деятельности, так необходимой экономике Беларуси, следует рассматривать как источник диверсификации страхового портфеля в этой области страхования.

 

 

Литература

 

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика: практическое пособие. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 505 с.
2. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит». – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 240с.
3. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник для вузов по специальности «Финансы и кредит». – М.: Финансы и статистика, 2007. – 415 с.
4. Архипов А.П., Гомеля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. Учебник для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 415 с.
5. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. Учебник для ВУЗов. = М.: ЮНИТИ, 2006. – 543 с.
6. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. Учебное пособие. – 2-е изд. – СПб.: Питер, 2006. – 208 с.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник для ВУЗов 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 319 с.
8. Ермасов С.В. Страхование: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит» – М.: Высшее образование, 2008. – 613с.
9. Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.;     Под общей редакцией М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн., БГЭУ, 2001. - 268 с.
10. Страхование: учебник. /А.П. Архипов, С.Б. Богоявленский,  Бородкина  Л.И. и др. ; под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд. перераб. и доп. – М.: Магистр, 2009. – 1006с.
11. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебное пособие. – М.: Инфра – М., 2009. – 312с.