Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Марта 2014 в 03:06, контрольная работа
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального.
1. Состояние и перспектива развития законодательной базы страхования 3
2. Взаимные права и обязанности сторон договора страхования 7
3. Страхование жизни. Страхования здоровья от несчастных случаев 13
Содержание:
Система современного страхового законодательства как самостоятельный правовой институт, регулирует страховые операции и объединяет нормы:
- гражданского права;
- административного права;
- государственного права;
- финансового права;
- международного права.
Гражданское право, регламентирующее заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию, основано на следующих основных источниках права различной юридической силы:
Административное право, являясь важнейшим инструментом надзора за деятельностью страховых организаций и регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права, (главным образом, ведомственных нормативных актах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):
Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового надзора, его место и функции в системе федеральных органов государственной исполнительной власти и основывается на:
Финансовое право регламентирует отношения между страховыми организациями, страхователями и государством по поводу определения состава затрат субъектов страховых отношений, определения налогооблагаемой базы страховщиков, расчета и уплаты налога на прибыль, налога на добавленную стоимость, иных видов налогов и обязательных платежей. Этот раздел включает два основных правовых документа:
Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является его адресованность не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта.
Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части: нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность.
К первым относится, прежде всего, Гражданский кодекс Российской Федерации. Исключительно страхованию посвящена 48 глава ГК РФ. Следующим по уровню является Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Поскольку данный закон принят значительно раньше, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому разработаны правила разрешения таких несоответствий. Тем не менее, следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом «Об организации страхового дела».
Указанные документы являются общими нормативными актами; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела» взаимосвязаны: с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи, и страховщики: с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК РФ или Закона «Об организации страхового дела» и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства необходимо обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами, и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.
Кроме указанных правовых документов существует множество различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Федеральные законы РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации», «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и ряд постановлений Правительства РФ к этим законам и т.д.
Предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности, и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования.
Важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования. Договор заключается в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).
Таким образом, современное страховое законодательство объединяет в себе нормы сразу нескольких областей права, в частности, гражданского, административного, государственного, финансового и международного. Кроме того, существуют общие нормативные документы, содержащие универсальные правила регулирования отношений всех видов страхования, и документы по конкурентным видам страхования. Следствие подобного многообразия законов и нормативных актов, регулирующих положения и отношения в области страхования - часто возникающие сложности и противоречия. Основным правовым источником, регулирующим отношения страховщика и страхователя, является договор страхования.
Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.
К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.
Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков. Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде.
Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.
Обязанность страхователя на втором этапе прежде всего состоит в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.
Нормы, посвящённые обязанности страхователя (выгодоприобретателя) уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве.
Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, законодатель счёл необходимым прежде всего признать недопустимой выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка1. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.
Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.
Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 9632 ГК, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.
Размер, выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и возмещение понесённых страхователем убытков предопределяется императивными нормами ГК, других правовых актов и самим договором. Существуют два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы.