Страховое мошенничество

• инсценировки безвестного  исчезновения страхователя в результате несчастного случая

На Западе данный вид мошенничества  более распространен, чем в Беларуси. Задача преступника при этом – создать или использовать обстановку, характерную той, при которой с застрахованным лицом мог произойти страховой случай. Нередко мошенники ссылаются на реальные события, стихийные бедствия, последствия катастроф, крупных аварий.

Человек, чья жизнь застрахована, находится в безопасном месте, а  по заявлению его родственников  он пропал без вести в результате страхового случая. При проведении спасательных работ тело, конечно  же, не будет найдено, но будут обнаружены личные вещи «пропавшего», оставленные  самими мошенниками. Такие случаи мошенничества  были зафиксированы в США после  крушения башен-близнецов, а также  после серии ураганов в 2005 году.

Пример: В штате Небраска Бонни Маккаслин купила 78 полисов страхования жизни, где застрахованным лицом являлся ее бывший муж Тимоти, который ничего не знал о приобретенных полисах. Она пробовала получить $11 млн. выплат от страховщиков, утверждая, что муж погиб во время землетрясения в Мексике в 1995 году. Маккаслин получила два года тюремного заключения.

Пример: Американка, проживавшая в штате Джорджия, выдумала историю о собственной гибели под руинами Всемирного торгового центра, чтобы получить большое страховое возмещение. Властям удалось доказать, что семейная пара Чарльз Аллан Гайет и Синтия Гайет вступили в преступный сговор с целью мошенничества. Спустя 6 дней после терактов в Нью-Йорке Чарльз Гайет сообщил в нью-йоркскую полицию о том, что его жена Синтия якобы погибла под развалинами Всемирного торгового центра. О гибели жены Аллан Гайет также сообщил и в компанию, застраховавшую на большую сумму жизнь Синтии. И полиции, и страховщикам Аллан Гайет рассказал, что у его жены на 9 часов утра 11 сентября было назначено собеседование в одном из зданий Всемирного торгового центра.

Однако властям очень  быстро удалось установить, что якобы  погибшая Синтия на самом деле даже не покидала свой дом в городе Конкорд, ежедневно встречалась с соседями и ходила в магазин.

Семейную пару арестовали и предъявили им обвинение в мошенничестве.

 

Мошенничество в  страховании жизни в Беларуси

 

В страховании жизни в  Беларуси наиболее типичные виды мошенничества  – обращение с застаревшими переломами, имитация травм либо симптомов заболеваний, страхование от несчастных случаев  и болезней выезжающих за границу. Выявление мошенничества в страховании жизни и медицинском страховании осложняет то, что сотрудники медучреждений обязаны фиксировать обращение «больного» и оказывать ему надлежащий уход даже в условиях полной симптоматики, не подозревая, что он может имитировать болезнь. «Как итог, люди изучают в Интернете описания болезней, затем вызывают медиков и описывают им симптомы, полученные якобы из-за падения или удара, - отметил Михаил Рудкевич, начальник отдела правовой и аналитической работы ЗАО «Белорусский народный страховой пенсионный фонд».

Пример: Жительница Брестской области пожаловалась на сотрясение мозга, которое получила, якобы упав со стремянки. Жаловалась на тошноту и рвоту. Никаких ушибов, синяков у нее не было. Рентген черепа – в норме. Разрешать противоречие пришлось через суд.

Жители Брестской области  часто выезжают за границу на непродолжительное  время. Получив травму там, возвращаются и претендуют на страховую выплату здесь в рамках страхования жизни.

Еще более парадоксальные ситуации возникают, когда в качестве доказательств ущерба здоровью (переломов, в частности,) предъявляется рентген здоровых органов.

Кроме того, у страховиков  возникают огромные сложности, если страхователем выступает сам  медработник.

Пример: Врач-проктолог заключил с страховой организацией 2 договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней – на себя и своего сына, по словам Александра Бетя, начальника отдела защиты страховой деятельности БРУСП «Белгосстрах». В течение года по договорам было произведено 14 выплат. Общая сумма - 7 млн рублей. Что интересно, «травмоопасность» страхователей усилилась ко времени истечения договора: создавалось ощущение, что они шага не могут ступить, чтобы не получить ушиб или растяжение. Доказать или опровергнуть факт получения было практически невозможно: клиент принес справку, заключение врача – все, что требуется для получения выплаты. Такая повышенная «травмоопасность» ставит под вопрос право таких граждан заниматься врачебной деятельностью: либо у человека очень серьезные проблемы со здоровьем, либо он просто позабыл о профессиональной этике.

По мнению представителей «Белнефтестраха», противоречия во взаимодействии с медучреждениями возникают из-за коллизии нормативных актов. Ведь согласно Указу №530 Президента, государственные медучреждения по запросу страховой организации обязаны предоставлять информацию, необходимую для назначения страховой выплаты. Но согласно Закону о здравоохранении, медики вправе отказать в предоставлении информации, если она представляет врачебную тайну. «Врачебная тайна» при этом трактуется широко и неоднозначно.

Разрешить эти противоречия не так уж сложно. Например, можно выделить ограниченный круг лиц со стороны страховщика, которые имеют право получать доступ к данной информации с подпиской о ее неразглашении.

 

Мошенничество в  автостраховании

 

«Автомобильные» схемы распространены в США гораздо меньше, чем в  России: на них приходится 14%-18% всех потерь страховщиков от мошенничества.

Согласно данным Объединения  против мошенничества в страховании (Coalition Against Insurance Fraud, CIAF), совокупный ущерб от действий мошенников в области автострахования в США составляет $14 млрд. Совет по исследованию случаев страхования в США (Insurance Research Council) сообщает, что каждое третье требование об уплате компенсации за повреждение автомобиля в связи с ДТП инициируется мошенниками. По оценкам экспертов, в США в среднем за год страховые компании теряют в результате подлогов при страховании ответственности автовладельцев $6,5 млрд., а на компенсациях физического ущерба от инсценированных ДТП - еще $2,7 млрд.

1. ДТП как средство  получения выплаты по страхованию  здоровья.

В системе страхования  США существует правило «no-fault», согласно которому ущерб страхователю возмещается независимо от того, кто являлся виновником происшествия. Это касается и возмещения ущерба здоровью. Такая система медицинского страхования называется Personal Injury Protection или PIP.

В связи с этим широко распространена следующая схема  мошенничества: после ДТП в страховую компанию направляются претензии по возмещению ущерба здоровью пассажиров, которые часто при аварии даже не находились в автомобиле. Доказать в суде, что ущерб здоровью не был причинен, крайне сложно. Часто страховщик вынужден выплачивать деньги мошеннику, так как судебное разбирательство стоит во много раз дороже.

Кроме того, по закону, страхователь может потребовать осуществить  страховую выплату в течение 180 дней после несчастного случая, в  то время как страховщик обязан возместить ущерб или отказать в этом клиенту  в течение всего 30 дней.

Как уже отмечалось, для  рынка страхования США мошенники  наиболее активны в сфере личного  и медицинского страхования. Но есть ряд штатов, где более распространенно  мошенничество в автостраховании. Например, в Нью-Йорке 55% всех мошеннических  действий совершаются именно в данном секторе.

В 2000 г. количество медицинских  претензий после ДТП выросло  в Нью-Йорке почти на 33%. А за последние 10 лет в Нью-Йорке количество случаев мошенничества в автостраховании  по претензиям PIP увеличилось почти  втрое: в 1995 году их количество составляло 4393, а десять лет спустя – 12372 случая. При этом за первые 9 месяцев 2005 года страховщики Нью-Йорка выплатили  по претензиям $177 на каждые $100, полученных в качестве премии по автострахованию.

2. Инсценировка исчезновения  автомобиля при стихийных бедствиях. 

В 2005 году после серии  ураганов в США участились случаи требований выплаты ущерба по якобы  затопленным автомобилям. После  наступления «страхового случая»  транспортные средства продаются в  соседних штатах. Бывает и так, что  после стихийных бедствий автомобиль на самом деле пострадал - в результате владелец получает страховую выплату. В дальнейшем же он перепродает пострадавшую машину, не предупредив покупателя о том, что автомобиль поврежден.

В Германии, США и Франции  наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных автомобилей, застрахованных на суммы, превышающие  их стоимость, провоцирование аварий с  макетами или поврежденными автомобилями, симулирование аварий с использованием лжесвидетелей.

3. Инсценировки краж застрахованных транспортных средств.

Преступники заключают договор  страхования транспортного средства, после чего тщательно планируют  инсценировку кражи. Такой метод  очень распространен в Латвии, Польше, Германии и Франции. Данные инсценировки характерны тем, что имеет  место преступный сговор между угонщиками (обычно это россияне или граждане стран Восточной Европы) и владельцем дорогого, но уже устаревшего автомобиля. Хозяин охотно соглашается на инсценировку кражи и передает ключи угонщикам. На полученные от страховой компании деньги он приобретает новый автомобиль.

Пример: В штате Вашингтон в 2005 году двое друзей сговорились инсценировать угон автомобиля BMW матери одного из них стоимостью $50 тыс. Они хотели разобрать автомобиль на части и продать их. После «угона» и дальнейшей разборки они сожгли оставшийся от автомобиля кузов и неподдающиеся разборке узлы. В самый ответственный момент мошеннической операции их случайно заметили полицейские. Друзья в скором времени признались в том, что хотели получить выплату за украденный автомобиль.

4. Провоцирование дорожно-транспортных  происшествий (подставы).

Мошенники провоцируют аварию, при этом их жертвами могут быть обычные автовладельцы, которые  ни о чем не подозревают. Преступники, умело «подставляя» автомобиль под  удар, обвиняют в происшествии другое лицо, часто подкрепляя свою версию показаниями «очевидцев».

5. Инсценировки ДТП. 

Мошенники умышленно наносят  ущерб транспортному средству, а  затем инсценируют обстоятельства страхового события. Для этого они  могут совершить столкновение автомобиля с преградами на дороге или причинить  ущерб путем повреждения, нанесенного  различными инструментами. Кроме того, к делу привлекаются соучастники, которые  выступают затем в роли очевидцев  страхового случая и дают ложные показания.

Пример: Против 9 человек и 4 юридических лиц в США выдвинули обвинение по 129 эпизодам мошенничества. Группа подстраивала аварии (в основном с участием мотоциклистов) или просто фальсифицировала отчеты о них. Страхователь, управляющий мотоциклом, совершал ДТП и брал всю ответственность на себя.

На мотоцикл страхователя устанавливались поврежденные части и страховщику предъявлялись фиктивные счета за ремонт, эвакуацию и хранение транспортного средства. Следователи обнаружили более 200 подозрительных заявлений о выплатах такого рода на общую сумму примерно $2 млн. По этому делу, явившемуся крупнейшим случаем страхового мошенничества за всю историю округа Суффолк, было арестовано более 140 человек. Следствие продолжается до сих пор.

6. Искусственное увеличение  размера ущерба от страхового  случая.

После реально происшедшего страхового события мошенники пытаются получить больший размер выплаты, чем  полагается. Для этого они наносят  дополнительный ущерб автомобилю и  убеждают эксперта страховой компании в своей правоте.

7. Утаивание или искажение  информации об объекте страхования  при заключении договора или  несообщение об обстоятельствах,  увеличивающих риск наступления  страхового события. 

При данном виде мошенничества  страхователь для уменьшения размера  страховой премии, например, может  заявлять о наличии противоугонной системы, которая на самом деле отсутствует.

8. Поддельные протоколы  полицейских. 

В данном случае мошенники  находятся в сговоре с полицейскими, которые в протоколах о ДТП  указывают ложные сведения, тем самим увеличивая размер выплат.

Пример: Полицейский Кэлвин Рутс в 2001 году, составляя ложные протоколы о ДТП, в течение 2 месяцев смог получить почти $9 тыс. Судебное дело до сих пор продолжается.

9. Завышение автосервисами  стоимости ремонта. 

Часто работники автосервиса  могут предоставлять завышенные счета за проводимый ремонт поврежденного автотранспорта.

Пример: Работники автосервиса Стив Моральз и Брайн Богарт в 2005 году увеличивали реальный ущерб поврежденных автомобилей. Они также предоставляли счета в страховую компанию за ремонтные работы, которые в действительности не проводились.

10. Мошенничество с помощью  пожара или поджога. 

В данном виде мошенничества  существует три классические схемы  его реализации:

Схема 1. Автомобиль страхуется на завышенную стоимость и впоследствии поджигается. Прибыль – разница  между реальной стоимостью и страховым  возмещением.

Схема 2. Автомобиль страхуется на реальную стоимость, заменяется менее  ценным и поджигается. Прибыль –  стоимость имущества, не сгоревшего на пожаре, и часть страхового возмещения.

Схема 3. Автомобиль страхуется на реальную стоимость и поджигается. Прибыль – денежная выплата в  более короткий срок, чем тот, который  требуется для продажи указанного автомобиля.

В канадском штате Квебек ежегодные выплаты по фактам мошенничества  в автостраховании составляют около $61 млн. В среднем, по оценке исследовательской  фирмы «Dionne and Belhadji», число преступлений в этой сфере в Квебеке ежегодно увеличивается на 3,4%.

Самой популярной формой преступлений, связанных со страхованием автотранспорта в Германии, является заявление о  краже застрахованного автомобиля после его продажи. Недобросовестные клиенты продают свои автомобили гражданам других стран, чаще всего - России, Белоруссии, Украины и Литвы.