Страховое мошенничество

 

И последнее. К преступнику, нарушившему  права государства, люди относятся  лучше, чем к преступнику, посягнувшему на интересы частного предприятия; ограбивший большую корпорацию менее неприятен  людям, чем ограбивший маленькую  фирму, а запустивший руку в карман финансовой организации вызывает меньше антипатии, чем разоривший производственное предприятие.

 

 

1.4 Правовая сущность  страхового мошенничества

 

На страховом рынке, как и  на любых других финансовых рынках, часто возникают экономические  преступления, к которым относится  страховое мошенничество. Правовые проблемы страхового рынка в российской юриспруденции исследуются в  основном цивилистами и крайне редко  специалистами по уголовному праву. Однако рост числа преступлений в  сфере страхования вообще и страховых  мошенничеств в частности вызвал к жизни и исследования уголовно-правового  направления.

 

Результаты работы ряда конференций, семинаров и других публичных  акций, посвященных данной теме, показали, что широкий интерес страховой  общественности к теме страховых  мошенничеств носит в основном практический характер. Серьезных теоретических  исследований в этой сфере в нашей  стране долгое время не проводилось, и только в последние годы стали  появляться единичные монографии отечественных  авторов, которые подходят к вопросу, опять же, с сугубо практической точки зрения и ориентированы  в основном на разрешение каких-либо частных, пусть и наиболее часто  встречающихся, случаев [7.c. 8]. Теоретических  исследований правовой (равно как  и экономической) стороны страхового мошенничества в России явно недостаточно, не представлено научно обоснованных методов выявления, предупреждения и наказания страховых мошенничеств. Это говорит о необходимости  и своевременности данного исследования, которое призвано объединить и проанализировать все лучшее, что было наработано специалистами-практиками, и восполнить пробел в теоретическом обобщении  информации по этому вопросу.

 

В отечественной литературе преобладает  расширительная трактовка понятия "страховое мошенничество". Под  страховым мошенничеством понимается "противоправное поведение субъектов  договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления  доверием либо внесение меньшей, чем  необходимо при нормальном анализе  риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в  период действия договора страхования, а также отказ страховщика  от выплаты страхового возмещения без  должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность  незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу [8]. Иначе говоря, к страховым мошенничествам относятся все виды противоправных действий в сфере страхования независимо от их субъектов, наличия уголовного состава и т.п.

 

На наш взгляд, это неверно, поскольку  далеко не все эти юридические  факты содержат состав преступления - мошенничество. К тому же объединять в одно понятие и правонарушения, совершенные против страховщика, и  правонарушения, совершенные страховщиком или лицом, выдающим себя за его представителя, не обоснованно ни с юридической, ни с экономической точки зрения. Кроме того, такое обобщение не делает различия между мошенничеством и другими уголовными преступлениями, между нарушениями уголовного и  гражданского (страхового) права, а  это также неправомерно.

 

За рубежом принят другой подход к понятию страхового мошенничества. Там страховым мошенничеством считается  умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и  совершенное страхователем (выгодоприобретателем) с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения  информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или  увеличение суммы страхового возмещения и т.п. На наш взгляд, этот подход является наиболее обоснованным, и  именно на него мы будем опираться  в рамках настоящей работы.

 

В отечественной литературе существует еще промежуточная позиция, согласно которой под страховыми мошенничествами  понимаются все мошенничества (в  понимании ст. 159 УК РФ), имеющие отношение  к страхованию[5]. На наш взгляд, это  также не совсем правильно, поскольку  здесь в понятие "страховое  мошенничество" необоснованно включаются преступления, совершенные фиктивными страховыми организациями (филиалами, представительствами), не имеющими законных прав страховыми посредниками и т.п. В принципе появление такой точки  зрения выражает определенную экономическую  реальность российского страхового рынка, особенно на ранних этапах его  развития (до 1995 г.).

 В условиях слабого развития  страхования и низкой информированности  о нем населения в этот период  преступлений со стороны лиц,  выдававших себя за представителей страховых организаций, действительно было больше, чем преступлений со стороны страхователей. В западных же странах случаи мошенничества "страховщиков" - это нонсенс, они крайне редки, единичны, практически всегда легко раскрываются и предаются огласке. А массовым и общественно опасным явлением остаются преступления страхователей.

 

Однако, для того чтобы определиться с тем, относятся ли преступления "лжестраховщиков" к страховым преступлениям (имеются в виду не только мошенничества), достаточно ответить всего лишь на один вопрос: а что вообще относится к страховой деятельности? Законодательство (а именно - гл. 48 ГК РФ и Закон "Об организации страхового дела в РФ") определяет это вполне однозначно. [5]В частности, согласно ст. 938 ГК РФ "в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида". Следовательно, с точки зрения закона страховой деятельностью считается только та, которая ведется от имени лицензированного уполномоченными федеральными государственными органами страховщика. Поэтому все случаи создания фиктивных страховых организаций, работы страховщика без лицензии (либо страхового брокера, не зарегистрированного в установленном порядке) и т.п. страховой деятельностью не являются. А значит, и преступления такого рода считать "страховыми" неправомерно.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ МОШЕННИЧЕСТВУ  В СТРАХОВАНИИ

2.1Меры предупреждения  мошенничества в страховании

Меры предупреждения мошенничеств в медицинском страховании:

 

Полисы с возможностью обращения  в любое медучреждение, а не только туда, чьи адреса указаны в договоре страхования, в России продавать  нельзя (хотя они и являются нормальными  для западной практики). Пациент  должен лечиться только в тех медучреждениях, с которыми у страховщика есть договорные отношения.

 

Принимая в качестве поставщика услуг новое медучреждение, особенно если это небольшая частная клиника, страховщик должен тщательным образом  проинспектировать организацию  внутренних процессов в клинике, а также установить более жесткие  условия отчетности и документооборота, нежели приняты у него для проверенных  длительным сроком сотрудничества клиник.

 

В некоторых случаях целесообразно  направлять в медучреждение (новое, с которым только недавно начали работать, или "подозрительное", где  есть основания предполагать нарушения) врача-контролера под видом пациента. Помимо криминальной стороны такой  негласный контроль поможет проверить  и качество оказываемых медуслуг, и отношение медперсонала к пациенту.

 

Меры профилактики мошенничеств в  ОСАГО:

 

Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам  страховых полисов ОСАГО. Они  выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ. Проверка расчета  агентами суммы взноса, указания даты заключения договора и т.п. должна входить  в задачи персонала страховой  компании.

 

2.2 Методы борьбы с  мошенничеством в зарубежных  странах

 

Естественно, что большинство зарубежных страховых, перестраховочных и брокерских компаний имеют стройную организационную систему по принятию рисков на страхование и урегулирование убытков, включающую в себя следующие этапы работы с рисками: оценка риска; сопровождение риска; превентивные мероприятия; урегулирование убытков; анализ убыточности; принятие мер для снижения убыточности при последующем страховании. Кроме того, многие страховые компании создают агентства по борьбе с мошенничеством в области страхования, широкую сеть осведомителей и детективов, тесно с полицией.

 

Поскольку эта проблема приобрела  катастрофические размеры, многие страховщики  пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При  этом все страховщики осознают, что  закрываться с этим вопросом на рынке  нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний. Основными методами этой борьбы в  международной практике являются:

 

1 Объединение усилий всех страховых  компаний по борьбе мошенничеством;

 

2 Защита корпоративных капиталов;

 

3 Изыскание средств для создания  коалиции и центрального банка  данных информации;

 

4 Создание эффекта “вагона” (когда  все следуют выработанным и  принятым нормам поведения).

 

 

Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества.

Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые  компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство  страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной  и провинциальных) брокеров.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Также можно сделать вывод о  необходимости и возможности  выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными  преступлениями, связанными со страхованием и рассматривавшимися в настоящей работе) в рамках действующей правовой базы. Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным. Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов невысока, что осложняет сотрудничество. Страховым компаниям в типовых формах договоров страхования, заявлений о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое «предупреждение» часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может «отпугнуть» клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Конституция Российской Федерации. М., Издательство НОРМА, 2003.

2. Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности (пер. с англ.). М., 1994.

3. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

4. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

5. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-Ф3. Российская газета, №113, 18.06.1996, №114, 19.06.1996, №115, 20.06.1996, №118, 25.06.1996.

6 .Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. -512 с.

7. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Уч. пособие. М., 1995. -188 с.

8 .Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998. -160 с.

 

9 .Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. -91 с.

 

10. www.insurancecon-sulting.ru