Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Декабря 2012 в 15:58, курсовая работа
Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны — страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страховое го случая, а страхователь — уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования.
Прекращение договора страхования.
Положения о прекращении договора страхования и его недействительности-(ст. 24 и 25 Закона *О страховании") отражают действующую ныне практику.
Договор страхования прекращается либо при наступлении следующих случаев:
♦ истечения срока действия;
♦ выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
♦ неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
♦ прекращения деятельности страхователя — юридического лица или смерти страхователя — гражданина,
либо досрочно — по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями страхования.
Однако при этом необходимо обратить внимание, что по-разному решается вопрос о возврате страховых взносов (полном или частичном) в зависимости от того, кто является инициатором расторжения договора и причин расторжения. Закон здесь на стороне интересов страхователя.
Недействительность договора страхования. Интересы страхователя защищены также и при признании договора страхования недействительным. Договор считается недействительным, если он:
♦ противоречит Закону "О страховании";
♦ ухудшает положение страхователя по сравнению с действующим законодательством;
♦ заключен с лицами, не обладающими гражданской дееспособностью или ограниченными в дееспособности судом, а также с организационными структурами, не наделенными правами юридического лица;
♦ заключен с лицом, находившимся в момент заключения договора в состоянии, когда лицо не могло понимать значения своих действий;
♦: заключен в отношении имущества, добытого преступным путем, подвергнутого описи либо аресту, или подлежащего конфискации на основании вступившего в законную силу приговора суда или вынесенного в соответствии с законом постановления о конфискации имущества;
♦ заключен после случая, с наступлением которого договор предусматривает страховые выплаты;
♦ заключен с лицом, неправомочным заключать договор от имени страховщика.
При необходимости, исходя из конкретных условий, этот перечень может быть расширен.
По недействительным договорам страховщик возвращает страхователю страховые взносы, полученные по договору страхования, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь.
Страхователь имеет право заключить договор страхования одного и того же объекта с новыми страховщиками при условии их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечет недействительность нового договора страхования.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит право требования (в пределах этой суммы), которое имели страхователь, или лицо, получившее страховое возмещение, к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Если страхователь отказывается от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, то страховщик освобождается от выплаты той части возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц.
Страховая организация несет ответственность за несвоевременную выплату страховой суммы (страхового возмещения) и должна выплачивать страхователю пеню за каждый день просрочки в размере, определяемом органом государственного надзора за страховой деятельностью.
Условия договора страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. Они являются обязательными, предусмотрены статьей 17 Закона «О страховании», и включают в себя:
♦ объект страхования;
♦ размер страховой суммы;
♦ размеры страховых взносов;
♦ сроки уплаты страховых взносов;
♦ перечень страховых случаев;
♦ срок страхования;
♦ начало и окончание действия договора страхования. Несущественные условия могут регламентировать
порядок уплаты и возврата страховых взносов, взаимоотношения сторон при наступлении страхового.случая и др.
Понятия «страховая сумма», «страховое возмещение» и «страховой взнос» определены статьей 11 и 12 Закона «О страховании».
Страховой суммой признается сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.
Страховым возмещением признается сумма денежных средств, выплачиваемых в счет возмещения ущерба при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.
Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику. Страховые взносы не облагаются налогами. Страховым тарифом называется страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования — страховой организацией.
Закон предусматривает вступление договора в силу с момента уплаты страхователем первого страхового
взноса. В договоре следует четко определить этот момент, особенно при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления средств на счет страховщика. Наиболее часто в договоре устанавливают, что он вступает в силу при уплате взноса наличными деньгами — со следующего дня после их уплаты, а при уплате путем безналичных расчетов — со дня поступления их на счет страховщика (согласно выписке банка). При возобновлении договора новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов.
Наиболее часто страховые взносы уплачиваются в процентах от страховой суммы.
Например, при добровольном страховании домашнего имущества, принадлежащего гражданам, Белгосстрах устанавливает следующее:
по страхованию домашнего имущества, находящегося в населенных пунктах — от 0,6 до 1,7% страховой суммы;
по страхованию домашнего имущества, находящегося на садовых и дачных участках — от 1,1 до 12,5%.
С учетом предоставленных постоянным страхователям льгот, размеры страховых тарифов могут уменьшаться до 50%. Страхователю, который в течение двух и более лет без перерыва заключал договоры страхования домашнего имущества, при возобновлении договора на последующий срок предоставляется скидка со взноса в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования в течение 2-х лет — 10%, 3-х лет — 30%, 5 лет — 40%, 6 и более лет — 50%.
Страхователь может уплатить страховой взнос по частям (не менее 25% при заключении договора, а оставшуюся часть — в течение четырех месяцев) или единовременно. По договорам, заключенным на срок менее 6 месяцев, страховой взнос уплачивается единовременно.
Страховая сумма является одним из основных элементов страхования, максимальной суммой ответственности страховщика по договору страхования, по принятому риску. На страховую сумму страхуется объект по закону об обязательном страховании или при заключении договора добровольного страхования, и данная сумма обусловливает размер выплат при наступлении страхового случая. По имущественному страхованию страховая сумма определяется на единицу страхуемых объектов (строение, автомашина) или в целом по данному виду имущества (домашнее имущество гражданина, основные фонды предприятия). Размер страхового возмещения может быть меньше страховой суммы, поскольку зависит от размеров понесенного страхователем ущерба, но превышать ее не может, если иное не предусмотрено договором страхования. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В личном страховании пределов для страховой суммы не существует. Она устанавливается в договоре по соглашению сторон, если законодательством либо правилами страхования не определено иное. При дожитии, смерти, полной утрате общей трудоспособности страховая сумма выплачивается в полном размере, установленном договором (законом), а при частичной утрате трудоспособности (здоровья) — в размере части суммы, определенной договором (законом), соответствующей степени утраты общей трудоспособности (здоровья) от несчастного случая.
Правоохранительные и судебные органы, медицинские, метеорологические, ветеринарные, коммунальные и иные учреждения и организации обязаны предоставлять страховщикам, по их запросам, документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм и страховых возмещений.
Специфичность договора страхования состоит в том, что определяющую роль в нем играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы страховых обязательств, Более конкретные, детальные условия страхования регулируются Правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. Правила страхования являются необходимым элементом заключения договора страхования, его основой, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страховщик самостоятельно разрабатывает Правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Следует учитывать, что Правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для исполнения только в локальных масштабах (страховая организация).
Страхователь знакомится с Правилами и, если их условия его устраивают, он заключает договор страхования, в котором, в соответствии с общими условиями, содержащимися в Правилах, конкретизируются особые условия соглашения между страховщиком и страхователем. Достижение соглашения необходимо для заключения договора. При отсутствии, соглашения страхователь будет вынужден искать иного страховщика, который удовлетворял бы его требованиям, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента.