Страховое дело в России 1992-2010 г.г.

 

 

      2.3. Развитие страхового дела на примере ООО «Росгосстрах»

«Росгосстрах» (Российская государственная страховая компания) — российская страховая группа, крупнейшая по масштабам (присутствию в регионах), собранным премиям, активам и страховым резервам. Компания на протяжении длительного времени занимает первое место в «Топ 10» по объёмам собираемой страховой премии. Центральный офис — в Москве.

ООО «Росгосстрах» образовано в феврале 1992 года как правопреемник  Госстраха РСФСР, который был  создан в 1921 году.

В июле 2003 года контрольный  пакет акций компании в 78 % минус  четыре акции был приватизирован.

В 2007—2008 годах у ИФД  КапиталЪ были выкуплены следующие  страховые компании («КапиталЪ Страхование», «КапиталЪ Перестрахование», «КапиталЪ  Медицинское страхование», «КапиталЪ  Страхование Жизни»). Они продолжают вести бизнес под брендом Капитал.

1 января 2010 года на базе  территориальных подразделений  десяти страховых обществ Группы  «Росгосстрах» создана единая  федеральная компания ООО «Росгосстрах».  Она стала правопреемником всех  прав и обязательств бывших  региональных и межрегиональных  обществ Группы «Росгосстрах»  перед их клиентами и партнерами. В рамках объединения к ООО  «Росгосстрах» перешла вся региональная  филиальная сеть.

В сентябре 2010 года государство  продало оставшиеся 13,1 % акций компании (одновременно утратила свою силу сохранявшаяся  у государства «золотая акция»).

Целью экономического анализа  страховых операций является объективная  оценка результатов деятельности страховой  компании, выявление резервов укрепления страховой защиты и качества обслуживания страхователей.

В первой половине 2012 года можно произошла стагнация автострахования, во второй половине – идет рост. Самым заметным итогом развития рынка страхования каско автотранспорта стало значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% – до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. Средняя премия на договор изменилась совсем незначительно – с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей. Уровень выплат по страхованию каско автотранспорта упал в 2011 году до 64% против 76% в 2010 году и 87% в 2009 году.

Итоги развития страхового рынка в 2011 году по основным сегментам:

Общий объем собранной  премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению  с 2010 годом наблюдается во всех видах  страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования  жизни, имущества и страхования  предпринимательских и финансовых рисков.

За счет средств населения  в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2%.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации.

Концентрация страхового бизнеса  растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного  страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО  ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных  страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании.

Компанией сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Страхование  имущественных интересов населения, связанное с обеспечением страховой  защиты собственности граждан и  возможным наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по-прежнему остается в числе приоритетных направлений деятельности ООО «Росгосстрах». Наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию ответственности индивидуальных владельцев транспортных средств.

Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование  структуры портфеля по добровольному  рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам.

Работа ООО «Росгосстрах»  направлена на обеспечение благополучия своих клиентов. На данном графике  изображены данные поволжского филиала  компании «Росгосстрах» об удовлетворенности  граждан своей жизнью и защищенности.

Рисунок 8 – «Доля удовлетворенного или в основном удовлетворенного жизнью населения»

По итогам 2011 года компания «Росгосстрах» занимает уверенное  первое место на рынке страховых услуг в России и имеет показатель исключительной надежности «А++» (по данным рейтингового агентства  «Эксперт РА»).

Позитивное влияние на надежность Группы РОСГОССТРАХ оказывают  высокие показатели маржи платежеспособности (ООО «Росгосстрах» – 0,830, ОАО «Росгосстрах» – 0,761 на 01.10.2010), высокая надежность перестраховочной защиты (более 90% премий, переданных в перестрахование, приходится на компании с рейтингом А+ «Эксперт РА» и выше или аналогичного рейтинга международных рейтинговых агентств). Для группы характерны невысокие показатели убыточности (59,5% по автокаско, 23,7% по страхованию имущества физических лиц, 66,4% по ОСАГО за 9 месяцев 2010 года) и положительный технический результат по основным видам страхования. «Среди факторов, позволивших оценить надежность компании на максимальном уровне, следует выделить низкие значения комбинированного коэффициента убыточности ООО «Росгосстрах» (90,6% за 9 месяцев 2010 года), а также низкие значения доли расходов на ведение дела (35,5% по ООО «Росгосстрах», 24,0% по ОАО «Росгосстрах» на 01.10.2010)», – комментирует Алексей Янин, руководитель отдела рейтингов страховых компаний «Эксперт РА». Также для Группы характерны высокие размерные показатели деятельности, развитый бренд, высокий размер клиентской базы, высокий уровень географической диверсификации деятельности, наличие опыта крупных выплат.

По данным «Эксперт РА»  за первое полугодие 2010 года, Группа РОСГОССТРАХ  занимает 1-е место по величине совокупных взносов среди всех российских страховых  компаний, 2-е место по страхованию  автокаско, 3-е место по страхованию  имущества, 1-е место по ОСАГО. ООО  «Росгосстрах» занимает 31% российского  рынка ОСАГО, ОАО «Росгосстрах»  — 41% рынка страхования военнослужащих.

По данным «Эксперт РА», совокупные активы Группы на 01.10.2010 года были равны 127,5 млрд. рублей, собственные средства – 21,1 млрд. рублей. За 9 месяцев 2010 года ООО «Росгосстрах» собрало 54,4 млрд. рублей страховой премии, ОАО «Росгосстрах» — 3,2 млрд. рублей.

Исходя из вышесказанного, мы можем сделать следующие выводы:             

     Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

 Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2006 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования.

  К показателям, характеризующим  состояние страхового рынка, относятся  также  величина собранных  страховых взносов и произведенных  страховых выплат. Данные показатели  в абсолютном выражении это  выглядят следующим образом: за 2006 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц — 8,8 млрд. руб., страхования ответственности — 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

Также выделяются следующие  тенденции стратегии развития страхового рынка РФ:

Большие перспективы: российский страховой рынок к 2020 году может  занять 9-12 место в мире, поднявшись с 19-го места в 2010 году. При этом доля страховых взносов в ВВП может вырасти с 2,3 до 4-5%, а совокупная доля страховых компаний в выручке «Эксперт-400» достигнет 4% (с 1% в 2010 году). Такой оптимистичный вариант развития событий возможен при условии смены целевой модели бизнеса российских страховщиков (старая модель – рост любой ценой за счет вмененных и обязательных видов страхования, новая модель – стратегия прибыльного роста за счет добровольных видов страхования), введения налоговых льгот в страховании жизни и модернизации надзора за страховыми компаниями.

Скинуть балласт: позитивные прогнозы развития российского страхового рынка могут не оправдаться, если не будет проведена масштабная модернизация бизнеса страховых компаний. Системные ограничения российских страховщиков: низкая капитализация, крайне высокие расходы на ведение дела (45% в 1 полугодии 2011 года), невысокий уровень надежности, низкая клиентоориентированность бизнеса и невысокий уровень квалификации персонала. Чтобы не упустить открывающиеся перед ними возможности, страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создать и поддерживать репутацию надежного партнера. Только тогда высокими темпами будут развиваться добровольные виды страхования, повысится рентабельность бизнеса страховых компаний, вырастет их капитализация.

Основные угрозы: нестабильность на мировых финансовых рынках, недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями, отсутствие надзора за страховыми посредниками. По мнению «Эксперта РА», ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение актуарного аудита, проверка качества активов на неотчетные даты. Кроме того, необходимо обновить систему нормативов для страховых компаний (ввести расчет показателей ликвидности, ограничение по собственному удержанию, вложениям в связанные стороны, внебалансовым обязательствам, валютным рискам). В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников – реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков.

 

 

 

                               

 

 

 

 

 

 

 

                              ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В этой курсовой работе мы рассмотрели  сущность страхования, его принципы, функции и виды. Были рассмотрены  роль и необходимость страхования  в экономике. Особое внимание было уделено  вопросам, наиболее актуальным на сегодняшний  день в России. Это проблемы, связанные  с решение задач повышения  финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний.

Мы выяснили, что экономическая  сущность страхования - это совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями  происшедших страховых случаев.

Во второй главе мы рассмотрели  общую характеристику страхового рынка, организацию страхового дела и провели  анализ российского рынка.

Российский рынок страховых  услуг занимает достаточно устойчивые позиции в мире - 25 место по объему рынка, имея долю в мировых премиях, явно превосходящую все страны Центральной  и Восточной Европы.

Следует отметить, что по показателям премий на душу населения  и уровню проникновения страхования, страховой рынок России конкурентоспособен среди большинства рынков стран ЦВЕ, опережая такие рынки, как: Болгарии, Литвы, Румынии и т.д. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами.

                     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г.
2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004г. № 57-ФЗ.
3. Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 "О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации "Об Организации страхового дела в Российской Федерации".
4. Балобанов И.Т. Страхование: Учебник / И.Т. Балобанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.
5. Басаков М. И Страховое дело. Курс лекций. - М.: "издательство ПРИОР", 2001. - 128с.
6. Гинзбург А.И. - Страхование. - СПб.: Питер, 2004. - 176 с.
7. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 320с.
8. Колесников Ю.А. Обеспечение устойчивости системы страхования в российской федерации // Финансы. - 2006. - №12. - С.49.
9. Кошкин Д. С Тенденции развития страхового рынка в 2006г // Финансы. - 2006. - №1. - С.52.
10. Котлобовский И.Б., Мамонтов А.В. Проблемы развития страхового дела в РФ // Аналитический вестник. - 2006. - №17 (305). - С.4-9.
11. Лайков А. Ю Развитие кризиса на российском страховом рынке // Финансы. - 2008. - №12. - С.44-47.
12. Марчук А.П. Тенденции развития страхового рынка России в современных условиях // Страховое дело. - 2009. - №1. - С.5.
13. Новикова М. Девять месяцев одного года // Экономическая жизнь. - 2008. - №48. - С.6.
14. Рыбаков С.И. Отечественное страхование в процессе его интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. - 2007. - № 5. - С.39-42.
15. Сайт "Простое Страхование" © 2007.
16. // www.minfin.ru/ Официальный сайт Минфин РФ.
17. // www.fssn.ru/ Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг.