Страховая система в рыночных отношениях

Общество взаимного  страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

• личного;
• имущественного;
• ответственности.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых  продуктов на страховом рынке  и их реализацию преимущественно  осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми  брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка  предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

 

2. Анализ состояния страхового  рынка Республики Казахстан.

 

Текущее состояние  страхового рынка (на 1 декабря 2009 года).

Страховые премии. Совокупный объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года составляет 26,2 млрд. тенге ($ 178,6 млн.), что на 33,1% больше объема, собранного за аналогичный период 2008 года.

Поступление страховых премий

млн. тенге

Поступление страховых премий	На 01.12.08г.	На 1.12.09г.		Изменение 2009/2008г.,в %
		Сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	19 665,9	26 181,7	100,0	33,1
Обязательному страхованию	1 380,2	2 583,8	9,9	87,2
Добровольному личному страхованию	1 539,2	2 359,2	9,0	53,3
Добровольному имущественному страхованию	16 746,5	21 238,7	81,1	26,8

 

Оценивая текущую ситуацию на страховом рынке, в целом можно  говорить о некоторых положительных  результатах 2009 года. Так, объем страховых премий, собранных за отчетный период превышает объем страховых премий, собранных за весь 2008 год (22,7 млрд. тенге). При рассмотрении таблицы видно, что объем страховых премий по обязательному страхованию на 1 декабря 2009 года превышает показатель 2008 года на 87,2%. По добровольному личному страхованию превышение 2009 года составляет 53,3%, по добровольному имущественному страхованию на 26,7%.

За период истекшего  ноября месяца объем собранных страховых  премий составил 2,1 млрд. тенге. При  этом 83% (1,7 млрд. тенге) данной суммы  составляют премии по добровольному имущественному страхованию, среди которых 12% от страхования грузов, 32% от страхования имущества, за исключением страхования транспорта и 41% от страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

При рассмотрении поступления страховых премий по классам страхования, по состоянию на 1.12.2009 года, можно отметить следующее:

В обязательном страховании 92,2% (2,4 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

В добровольном личном страховании - 44% (1,0 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по медицинскому страхованию,31,3% (0,74 млрд. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней,15,7% (0,37 млрд. тенге) по страхованию жизни.

В добровольном имущественном страховании – 34,4% (7,3 млрд. тенге) поступлений страховых премий приходится на поступления по страхованию имущества,13,7% (2,9 млрд. тенге) по страхованию грузов 24,2% (5,1 млрд. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности по причинению вреда.

Объем страховых премий, собранных по отраслям страхования выглядит следующим образом:

млн. тенге

Поступление страховых премий по отраслям страхования	на 1.12.08г.		на 1.12.09г.		В сравнении 2009/2008г.,в %
	сумма	доля, %	Сумма	доля, %
Всего по отраслям страхования	19 665,9	100,0	26 181,7	100,0	33,1
Страхование жизни	182,3	0,9	370,0	1,4	103,0
Общее страхование	19 483,6	99,1	25 811,7	98,6	32,5

 

Отрасль "страхование  жизни". За 11 месяцев 2009 года объем страховых премий, собранных по классу "страхование жизни" составляет 370,0 млн. тенге    ($2,5 млн.), что в 2 раза больше чем на аналогичную дату прошлого года. Доля страховых премий, собранных по отрасли "страхование жизни" на отчетную дату составляет 1,4% против 0,9% на 1 декабря 2008 года (по итогам 2008 года данная доля составляла 0,8%).

Отрасль "общее  страхование". Объем страховых премий, собранных за период 11-ти месяцев текущего года по отрасли "общее страхование" составляет 25,8 млрд. тенге ($176,0 млн.), что 32,5% больше чем за аналогичный период 2008 года. Среди классов страхования,  занимающих основные доли в отрасли "общее страхование" можно отметить следующие:

• класс "страхование имущества" - 28% (7,3 млрд. тенге);
• класс "страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда" – 19,9% (5,1 млрд. тенге);
• класс "страхование грузов" – 11,3% (2,9 млрд. тенге);
• класс "страхование гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств" – 9,2% (2,4 млрд. тенге).

По состоянию на 1 декабря 2009 года по сравнению с предыдущими месяцами года произошли некоторые изменения среди 5-ти страховых компаний – лидеров по сбору страховых премий, на долю которых приходится 64.2% совокупной страховой премии. Среди них: ЗАО "Казахинстрах" – 20,1%, ОАО СК "БТА" – 15.4%, ОАО "Нефтяная страховая компания" – 10,3%, ОАО СК "Казкоммерц - Полис"  - 9,5%, СК "Евразия" – 8,9%.

Доля страховых премий, собранных страховыми компаниями с  иностранным участием по состоянию  на 1.12.2009 года составляет 29,1% (7.6 млрд. тенге).

Объем страховых премий, переданных в перестрахование составляет 15,2 млрд. тенге или 58% от совокупного  объема страховых премий. При этом в перестрахование нерезидентам передано 50,0% от совокупного объема страховых премий.

Страховые выплаты. Общий объем страховых выплат, произведенных за период 11-ти месяцев 2009 года составил 3,7 млрд. тенге ($25,1 млн.), увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 79,2%. При этом, доля страховых выплат за счет возмещения по перестрахованию от перестраховочных организаций составляет 20% (0,7 млрд. тенге).

Страховые выплаты

млн. тенге

Страховые выплаты	на 01.12.08г.	на 1.12.09г.		Изменение 2009/2008г., в %
		сумма	доля, %
Всего, в том числе по:	2 056,5	3 686,1	100,0	79,2
Обязательному страхованию	674,0	1 090,9	29,6	61,9
Добровольному личному страхованию	552,3	904,9	24,5	63,8
Добровольному имущественному страхованию	830,1	1 690,3	45,9	103,6

 

Совокупный объем страховых  выплат, произведенных только за ноябрь месяц текущего года составил 393,0 млн. тенге. Среди них основную долю 38% занимают выплаты по обязательному страхованию, из которых 99,9% составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, 34% выплаты по добровольному имущественному страхованию и 28% выплаты по добровольному личному страхованию.

При рассмотрении произведенных  страховых выплат по классам страхования, по состоянию на 1.12.2009 года, можно отметить следующее:

В обязательном страховании - 99,7% (1087,5 млн. тенге) составляют выплаты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств;

В добровольном личном страховании – 88% (796,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по медицинскому страхованию, 10,4% (94,1 млн. тенге) по страхованию от несчастных случаев и болезней и 1,1% (10,3 млн. тенге) по страхованию жизни;

В добровольном имущественном страховании – 27,1% (458,4 млн. тенге) страховых выплат приходится на выплаты по страхованию имущества, 29,0% (490,1 млн. тенге) по страхованию автомобильного транспорта и 20,7% (349,9 млн. тенге) по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Из общей суммы страховых  выплат, произведенных за период 2009 года наибольший объем страховых выплат сохраняется по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта 29,5% от совокупной суммы выплат. Коэффициент убыточности по данному классу страхованию составляет 45,6%, увеличившись с 41,5% в прошлом месяце в связи с увеличением объема страховых выплат по данному классу страхования в ноябре текущего года.

В целом на отчетную дату коэффициент убыточности (отношение  страховых выплат к страховым  премиям) составляет 14,1%.

 

Коэффициент убыточности 

 

Виды страховой деятельности	Коэффициент убыточности, %
	на 1.12.2008г.	на 1.12.2009г.
Всего, в т.ч.:	10,5	14,1
по обязательному страхованию	48,8	42,2
по добровольному личному страхованию	35,9	38,4
по добровольному имущественному страхованию	5,0	8,0

 

Общие сведения по страховому рынку

По состоянию на 1.12.2009 г. на страховом рынке Республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 5 - с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

 

Институциональная структура страхового сектора	на 01.01.09г.	на 01.12.09г.
Количество страховых организаций, в т.ч.	33	32
с участием нерезидентов	3	5
по страхованию жизни	1	1
Количество страховых брокеров	5	6
Количество актуариев	26	28
Количество аудиторских организаций, имеющих лицензию на право осуществления  аудита страховой организации	28	34