Страхование

В) Обязательное страхование.

Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоя­тельств.

Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и иму­щество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложе­на обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения до­говора страхования лицом, на которое возложена обязанность та­кого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного стра­хования пассажиров, которое может Осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприйбретателя). Плательщиком страхо­вой премий (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.

Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в поль­зу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осу­ществило его или заключило договор страхования на условиях, ухуд­шающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая не­сет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещения при над­лежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Ино­гда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбере­женные в результате этого, взыскиваются по иску органов государст­венного страхового надзора в доход Российской Федерации с начис­лением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретате­ля, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому до­говору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В не­которых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том чис­ле и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязан­ности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возме­щения по договору имущественного страхования либо страховой сум­мы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма и содержание договора страхования.

По общему правилу для всех договоров страхования обязатель­на письменная форма. Несоблюдение письменной формы догово­ра страхования влечет его недействительность с момента за­ключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить пись­менные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские по­казания. В связи с тем, что обязательное государственное страхова­ние в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента за­нятия определенной должности, и доказать действительность и на­личие договора не трудно.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхо­вания в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение дого­вора.

Составлением одного документа заключаются договоры по ге­неральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его пись­менного или устного заявления. Устного заявления достаточно, ко­гда условия страхового обеспечения не требуют подробной инфор­мации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Таким способом заключаются крат­косрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, до­говоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письмен­ного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.

Момент заключения договора страхования без подписания од­ного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), под­писанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением до­говора.

На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с доку­ментами, облегчает взаимоотношения с другими органами. 'Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.

Предусмотренные законом перечни форм заключения дого­воров страхования без подписания обеими сторонами одного до­кумента, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не яв­ляется исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стан­дартные правила страхования, специальные условия для данно­го договора, дополнения и исключения из стандартных правил;

в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласован­ные со страхователем условия. Страховые сертификаты или кви­танции несколько упрощены. В них содержатся лишь существен­ные условия договора, а в остальном они отсылают к стандарт­ным правилам страхования.

В период действия договора страхования может возникнуть не­обходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемле­мой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.

В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто со­глашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, яв­ляющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия дого­вора.

При заключении договора личного страхования между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застра­хованном лице; 2) о характере события, на случай наступления кото­рого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке дейст­вия договора.

По смыслу закона договор страхования должен признаваться не­заключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из ука­занных условий. Следует, однако, различать не достижение сторо­нами соглашения сторон по существенным условиям договоров стра­хования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом случае, наступают последствия недействительности сделки, во втором' же случае договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.

Закон не называет в числе существенных условий такое сущест­венное условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не мо­жет признаваться существенным условием в договоре некоммерчес­кого характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене долж­но признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительно­сти договора. В таком случае страховая премия должна оплачивать­ся в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам стра­хования. Не достижение согласия о цене договора делает его недей­ствительным.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответст­вующего вида. Такие правила принимаются, одобряются или утвер­ждаются страховщиком.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включен­ные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом поли­се) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к до­говору, о чем должно быть указано в договоре.

При заключении договора страхования страховщик и страхова­тель могут изменить или исключить отдельные условия, либо до­полнить правила.

Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне за­висимости от того, кем они разработаны.

При заключении договора страхования страхователь обязан со­общить страховщику известные страхователю обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности наступ­ления страхового случая и размера возможных убытков от его на­ступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у стра­хователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не от­ветит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впослед­ствии требовать расторжения договора на том основании, что соот­ветствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.

Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоя­тельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у стра­хователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхова­ния грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить све­дения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и на­значения, датах отправки, страховой сумме.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходи­мости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб­разно, когда из представленных страхователем сведений затрудни­тельно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необ­ходимо оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть ос­нования полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроничес­кую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по дого­вору личного страхования (страховая сумма), определяется согла­шением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стои­мость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества считается действительная стои­мость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхово­го случая.                      

При определении действительной стоимости имущества следу­ет руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стои­мости, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель­ского риска, ибо практически невозможно с большой долей достовер­ности определить размер возможных убытков. Здесь должны учиты­ваться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхо­вателя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде­лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив­ной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.