Страхование жизни

3. Принцип выкупа договора.

Этот принцип основан  на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма – это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв. Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения.

4. Прозрачность страхования жизни.

Этот важный принцип страхования  жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время  его действия вправе потребовать  от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту  были понятны основные условия, на которых  он подписывает контракт.

 

Все раскрытые и перечисленные  выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет  себя помимо рисковозащитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: социальной; сберегательно-накопительной; инвестиционной; кредитной.

Страхование жизни широко используется для решения социальных проблем общества, т.е. оно выполняет  социальную функцию. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно  возрастает роль страхования жизни  в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой – снижают финансовую нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование  жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная функция  страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику.

Наряду со вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм помещения и хранения денежных сбережений населения. Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов

С помощью страхования  жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым  страхование жизни выполняет  инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании  жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно-накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования (особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования) страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды страхования  жизни.

Теория и практика страхования  жизни демонстрирует большое  разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования  жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю  историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

• объект страхования;

• предмет страхования;

• порядок уплаты страховых  премий;

• период действия страхового покрытия;

• форма страхового покрытия;

• вид страховых выплат;

• форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:

• страхование собственной  жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

• страхование в отношении  другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

• совместное страхование  жизни на основе принципа первой или  второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти; страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:

• страхование жизни с  единовременной (однократной) премией;

• страхование жизни с  периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора. Периодические  премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование (на всю жизнь); страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:

• на твердо установленную  страховую сумму;

• с убывающей страховой  суммой;

• с возрастающей страховой  суммой;

• при увеличении страховой  суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• при увеличении страховой  суммы за счет участия в прибыли  страховщика;

• при увеличении страховой  суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

6. По виду страховых выплат различают страхование жизни: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой ренты (аннуитета); с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры: индивидуальные; коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования  жизни принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации  базисных типов страхования жизни. Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые могут  существовать как по отдельности, так  и в той или иной комбинации: срочное страхование жизни; страхование  на дожитие; пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Статистика страхования жизни за 2009, 2010 и 2011 года.

Таблица 1. Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию  жизни.

Год и вид страхования	Страховые премии				Выплаты
	Млрд. руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду  предыдущего года	Млрд. руб.		% к общей сумме	% к соответствующему периоду  предыдущего года
2009, в том числе:	15.71	1.6	81.5	5.33		0.7	89.0
На случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока, либо наступления определенного  события*	12.64	10.8	-	4.32		5.8	-
С условием периодических  страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика*	1.77	1.5	-	0.49		0.7	-
Пенсионное страхование*	1.3	1.1	-	0.52		0.7	-
2010, в том числе:	22.53	2.2	137.3	7.84		1.0	127.9
На случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока, либо наступления определенного  события	18.29	12.7	143.9	6.42		8.1	148.3
С условием периодических  страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	2.87	2.0	124.8	0.76		1.0	59.4
Пенсионное страхование	1.37	0.9	97.9	0.66		0.8	126.5
2011, в том числе:	34.82	2.7	153.6	7.73		0.9	96.9
На случай смерти, дожития  до определенного возраста или срока, либо наступления определенного  события	29.2	16.1	158.5	6.21		6.9	94.5
С условием периодических  страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	4.6	2.5	159.2	0.92		1.0	119.2
Пенсионное страхование	1.02	0.6	74.5	0.6		0.7	93.1

 

* показатель введен, начиная с отчетности за 1 полугодие 2009 года

Рис 1.

Рис 2.

Наибольшие вклады, а так  же выплаты осуществляются по личному  страхованию на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления определенного события.

Как видно на Рис 1. страховые  премии с 2009 до 2011 года возросли почти  в 2 раза.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Экономическая сущность страхования  состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых  взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям  при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования  -  жизнь,  здоровье,  трудоспособность  человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до  окончания  срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования  объекты личного страхования не имеют критерия стоимости.

Ослабляя риски во многих сферах жизни, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

  Таким образом, страхование  способствует и социальному, и  экономическому подъему нашей  страны, делая положение граждан  и предприятий более устойчивым  и независимым от различного рода случайностей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Гражданский Кодекс РФ
2. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук).
3. Страхование: учебник для студ. вузов/ Ю. Т. Ахвледиани, А. П. Архипов, С83 Н. Д. Амаглобели [и др.]; ред. Ю. Т. Ахвледиани, В. В. Шахов .- 2-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ, 2008.
4. Худяков А.И., Теория страхования, «Статут», 2010г. , 428стр.
5.   О. В. Кузнецова, Добровольное страхование, «Юрайт», 2008
6. Федеральная служба по финансовым рынкам

                  http://www.fcsm.ru