Страхование жизни: значение, основные условия, формы страхования. Договор страхования жизни

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Доклад на тему:

Страхование жизни: значение, основные условия, формы страхования. Договор страхования жизни.

 

 

 

 

 

 

        

 

                                                                                                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2013

 

Страхование жизни как  вид страхования появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию.

Страхование жизни - предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых  премий гарантии вы­платить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании  жизни — это продолжительность  человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три  аспекта:

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• вероятность умереть или выжить в течение определенного пе­риода времени;
• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия  различных критериев определения  риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Страхование жизни, предлагая  человеку широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет ему решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

Задачи социального характера:

1) защита семьи в случае  потери кормильца и дохода  умершего члена семьи;

2) обеспечение в случае  временной или постоянной утраты  трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии  в старости;

4) накопление средств  для оказания материальной поддержки  де­тям при достижении совершеннолетия, например для оплаты их об­разования;

5) оплата ритуальных услуг.

 

Задачи финансового характера:

1) накопительные, связанные  с получением инвестиционного  до хода и вложениями капитала;

2) защита частного бизнеса,  обеспечение выживания предприятия  в случае смерти партнера по  бизнесу, смерти руководителя  пред приятия или смерти «ключевого»  персонала;

3) защита наследства разными  способами;

4) увеличение личных доходов  за счет предоставления льгот  и налогообложению страховых  премий и выплат по страхованию  жизни; договоры страхования жизни  освобождены, как правило, от  налога на страхование. В РФ страховые премии пока не облагают налогом.

Отдельно можно выделить те договоры страхования жизни, которые  являются обязательными для застрахованных либо в силу закона (коллективное страхование  жизни наемных работников), либо в силу получения дополнительных финансовых гарантий (страхование жизни  заемщиков кредита).

В России сейчас сложилась  такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо  больше ограничительных, чем стимулирующих, факторов для развития страхования  жизни:

Во-первых, страхование жизни  по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов  распространяется на 10—20 и более  лет. В условиях же политической и  экономической нестабильности в  стране, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, страхование жизни  предъявляет наиболее серьезные  требования к финансовому положению  и устойчивости страховых организаций.

В-третьих, страхование жизни  рассчитано в основном на сред­ние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для на­следников или инвестировать для получения дополнительного до­хода. В настоящее время такой широкой социальной базы у стра­хования жизни в России нет.

В-четвертых, в России только начинает складываться рынок  инвестиций, в отсутствие которого страхование  жизни теряет свое накопительное  и сберегательное значение.

В-пятых, не существует законодательных  или экономических рычагов, вынуждающих  предпринимателей и население заключать  договоры страхования жизни, например страхования жизни наемных работников или страхования жизни под  получение ссуды или  ипотечного кредита.

 

 

Основные принципы страхования жизни:

1. Страховой интерес

Любой договор страхования  может быть заключен только при наличии  у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Страховой интерес  имеют:

• страхователь в собственной жизни,
• работодатель в жизни своих работников,
• супруг в жизни другого супруга,
• родители в жизни детей,
• партнеры по бизнесу,
• кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли  страховой компании

Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долго­срочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.

Существуют две формы  начисления бонусов:

• ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);
• окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3. Выкуп страхового договора

Выкупная сумма — это  денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему  по какой-либо причине расторгнуть  договор страхования жизни. Она  представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования  жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

4. «Прозрачность» страхования  жизни

Принцип прозрачности в страховании  жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время  его действия вправе потребовать  от страховой компании всю информацию об ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях.

Виды страхования  жизни

Теория и практика страхования  жизни демонстрирует большое  разнообразие видов договоров страхования  жизни, заключаемых страховыми организациями  при реагировании на малейшие изменения  в функционировании финансового  рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования  жизни, являются:

1. объект страхования;
2. предмет страхования;
3. порядок уплаты страховых премий;
4. период действия страхового покрытия;
5. форма страхового покрытия;
6. вид страховых выплат;
7. форма заключения договора.

Таким образом, основываясь  на данных критериях, выделяют следующие  виды страхования.

1. По виду объекта страхования жизни различают:
• страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;
• страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;
• совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти.
2. В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют:
• страхование жизни с единовременной (однократной) премией;
• страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми:

• в течение срока договора;

• в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
• на протяжении всей жизни.

Однократная премия подразумевает  оплату страхового взноса один раз  при подписании договора.

Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

4. По периоду действия страхового покрытия различают:
• пожизненное страхование (на всю жизнь);
• страхование жизни на определенный период.
5. В зависимости от формы страхового покрытия можно выделить следующие формы страхования жизни:
• на твердо установленную страховую сумму;
• с убывающей страховой суммой;
• с возрастающей страховой суммой;
• при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
• при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
• при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
6. По виду страховых выплат различают страхование жизни:
• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой ренты (аннуитета);
• с выплатой пенсии.
7. По способу заключения договоры страхования жизни делятся на договоры:
• индивидуальные;
• коллективные.

Представив характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования  жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

В теории и практике страхования  жизни принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных  критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

Существуют и другие классификации  базисных типов страхования жизни.

Например, выделяют три группы (класса) страхования жизни, которые  могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование.

В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни.

Договор страхования жизни - официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем  о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при  наступлении конкретных страховых  случаев в обмен на оплату страховых  премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса. Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом (ч. II. гл. 48) и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

 

Признаки договора страхования  жизни:

1. договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
2. договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;
3. договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.