Страхование жизни в РФ и за рубежом

 Чаще всего аннуитеты  покупают при выходе на пенсию  или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).

  Для определения  страховых тарифов по аннуитетам  используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и, соответственно, более низкие коэффициенты смертности.

  Видами аннуитетов  являются:

1) рента немедленная  – это рента, выплата которой  начинается сразу после уплаты  всей суммы страховых взносов.

2) рента отсроченная  – выплата отложена до определенной  будущей даты. Временной интервал  от окончания договора и началом выплаты, выжидательный период. Если в этот период наступает смерть страхователя, то выплачиваются взносы с % или без в зависимости от условий страхования.

3) рента пожизненная  – выплачивается с установленной  даты в течение оставшейся жизни.

4) рента временная  – выплачивается с установленной  даты в течение периода, предусмотренного договором.

5) рента пренумерандо (вперед) – выплачивается в начале  каждого периода, установленного для очередной выплаты.

6) рента постумерандо (после) – выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты.

7) рента постоянная  – выплата производится в неизменном  размере.

8) рента переменная  – величина размера изменяется  во времени.

На практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.

Одним из видов страхования  ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его  вид — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут  быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие уплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.

Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты  указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т.е. по достижении мужчинами 60 лет, а женщинами — 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

Вместе с тем условия  страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).

В одном договоре могут  сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев  и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.

К комбинированным видам  относится и страхование жизни  с условием выплаты страховой  ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

• дожитие застрахованного  до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;

• дожитие застрахованного  до установленной даты окончания  действия договора страхования;

• смерть застрахованного  в период действия договора от любой  причины, за исключением общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).

Страхователь имеет  право выбрать периодичность  выплат страховой ренты: один раз  в год, в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается  отдельно по событиям "смерть застрахованного" и "дожитие застрахованного". В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.

Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в  течение срока действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты застрахованному ренты величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.

Договор страхования  заключается на срок не менее трех лет. В течение этого срока  различают:

• период уплаты страховой  премии, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;

• выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и установленной датой наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного". Этот период устанавливается по соглашению сторон, как правило, не менее чем на один год;

• период выплат страховой  ренты — период с установленной  даты наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного" до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

Рента выплачивается  застрахованному в предусмотренном  размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента "постнумерандо"), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты является дата окончания срока действия договора страхования.

 

 

 

2.2 Пенсионное страхование

 

 

Пенсионное страхование, как необходимость материального  обеспечения граждан в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве. В России пенсионное обеспечение традиционно базируется на добровольной ответственности младших поколений перед старшими. Работающая молодежь содержит тех., кто ушел на заслуженный отдых. Падение рождаемости делает такую схему весьма шаткой.

В РФ пенсионное страхование  основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

Обязательное пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование  осуществляется Пенсионным фондом России, который выполняет функции страховщика. Роль страхователя отводится организациям или гражданам, осуществляющим прием на работу и производящим начисление и уплату взносов. Лица, подпадающие под действие обязательного пенсионного страхования, считаются застрахованными.

Трудовая пенсия включает три составляющих: базовую, страховую  и накопительную, причем, источники финансирования этих частей различны. Базовая составляющая финансируется федеральным бюджетом, а страховая и накопительная формируются из средств Пенсионного фонда России (конкретно – из страховых взносов, перечисляемых работодателем).

Некоторые категории  граждан обладают правом получения государственной пенсии (федеральные госслужащие; военные; нетрудоспособные лица; ветераны Великой Отечественной войны; лица, пострадавшие от техногенных либо радиационных катастроф). Пенсионное страхование вышеуказанных лиц осуществляется из средств федерального бюджета.

Негосударственное (дополнительное, добровольное) пенсионное страхование

На сегодняшний день законодательством предусмотрена  возможность одновременно с трудовой пенсией получать и дополнительную. Такие услуги предоставляют гражданам негосударственные пенсионные фонды.

Добровольное пенсионное страхование по сути, - один из видов  накопительного страхования жизни, механизм действия которого не так уж сложен. Гражданин, согласно договора, перечисляет определенную денежную сумму страховой компании, и последняя инвестирует эти средства с целью увеличения их объема. По достижении клиентом пенсионной возрастной планки, компании выплачивает ему дополнительную пенсию.

На сегодняшний день разработана масса программ дополнительного  пенсионного страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему больше по душе. Взносы в пенсионный фонд могут быть единовременными или накопительными, платежи – ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными (в зависимости от договора). А сам договор может быть заключен на срок до 99 лет. Выплата денег пенсионеру в случае дополнительного пенсионного страхования может также производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или же до конца жизни. Благодаря принятию Федерального Закона о негосударственных пенсионных фондах, получили толчок к развитию как пенсионное страхование на предприятиях и в крупных корпорациях, так и пенсионные программы для отдельных граждан, желающих накопить средства к достижению нетрудоспособного возраста.

Основная цель пенсионного страхования - гарантировать пожилым и престарелым гражданам достойный уровень жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли до момента выхода на заслуженный отдых. Действительно, если пронаблюдать в динамике средний размер пенсии россиян, то можно отметить, что соотношение средней пенсии к месячному доходу медленно, но все же подрастает, и уже готово приблизиться к 50%. И в то же время, нам в этом смысле далеко до развитых европейских стран, где эта пропорция составляет 75-80% (Германия).

Дополнительное пенсионное страхование призвано выправить  эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского вклада, где деньги кладутся под небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой опыт свидетельствует о том, что дополнительное пенсионное страхование успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное пенсионное страхование позволяет гражданину и не дожидаться наступления критического возраста. В зависимости от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страхование жизни в США

 

Рынок страховых услуг  США является самым развитым страховым рынком мира. На общем фоне выделяется личное страхование, которое получило устойчивое развитие. В него входят страхование жизни, страхование ренты или пенсии, а также страхование от болезней и несчастных случаев.

Страхование жизни в  США существует с 1830 года.

Сейчас страхование  жизни является стратегически принципиальной отраслью, которая обеспечивает инвестиции в экономику и решение социальных заморочек общества. Страхование жизни издавна уже стало не просто инвентарем, благодаря которому люди могут накопить средства, получить прибыль от инвестиций, обеспечить себе пенсии и медицинский сервис стало специфичной отраслью, направленной на самые различные потребности клиентов: покупку жилища, оплату образования деток, минимизацию налогов и многое другое. Для США типично, что компаниям, занимающимся страхованием жизни, люди частенько доверяют больше, чем банкам.¹

Важной сферой деятельности для американских страховых компаний является страхование жизни (life insurance). Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения. Реализация вторых, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.

В США существуют различные  виды договоров личного страхования:

• Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;
• Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;
• Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;
• Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;
• Наиболее популярный вид страхования – универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку. Компания распределяет эти выплаты по трем категориям: одна часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти застрахованного сотрудника, другая – на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья – на покрытие расходов компании. В ежегодных отчетах компания указывает, на какие счета и какие суммы поступили в течение года.