Страхование животных

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная  академия экономики и права»

РЕФЕРАТ

 

по теме:   Страхование животных.

 

 

 

 

 

Студент группы: Е.О. Квардаков

Руководитель: А.В. Козлов

                                    

 

 

 

 

 

Хабаровск 2013

Исторически страхование домашних животных "выросло" из страхования сельскохозяйственных животных. Сначала крупный рогатый  скот, свиней, лошадей, домашних птиц страховали сельхозпредприятия, а затем - подсобные  хозяйства и частные лица.

Застраховать  можно любое животное, начиная  от мышки и заканчивая крокодилом. Причем змею, игуану или другое "экзотическое" животное застраховать проще, чем собаку, кошку или лошадь. При страховании  классических домашних животных их хозяева  должны предоставить документы (например, родословную или щенячий паспорт), на основе которых страховщик определит стоимость животного и, соответственно, рассчитает стоимость страховки. Дело в том, что суть страхования заключается в защите имущественных интересов страхователя. А это относится только к владельцам породистых животных.

Наиболее  распространены страховки на случай гибели питомца в результате несчастного  случая, болезни, стихийного бедствия, противоправного действия третьего лица, вынужденного убоя (например, усыпление  животного по причине болезни). Некоторые  страховые компании разработали  программы по страхованию от кражи  или пропажи животного. Для оформления соответствующего полиса хозяину не нужно предоставлять родословную  или специальный паспорт. Цена этих страховок не зависит от стоимости  животного.

При страховании  от классических рисков существуют стандартные  исключения. Например, ограничения  по возрасту питомца. Собаки страхуются начиная с 6-и месяцев до 7-8 лет. Если животное страхуется несколько лет в одной компании, предельный возраст страхования может увеличиваться до 9-10 лет. Страховщик вправе отказать в продаже полиса, если животное болеет или ему не сделаны соответствующие прививки.

Страхование животных– это примерный аналог страхования людей от несчастных случаев.

Стандартное страхование животных представляет собой некий аналог страхования  людей от несчастных случаев, в котором  в качестве застрахованного лица (лиц) выступает животное. Типовые правила страхования животных в качестве страхового случая содержат примерно следующую формулировку: «гибель (падеж) застрахованного животного в результате травмы (наезд транспортных средств и т.п.), в результате укусов диких собак, змей и других животных, в результате утопления или удара электрическим током, в результате падения с высоты или придавливания тяжелым предметом ».

Современное страхование животных предусматривает  страховые выплаты при гибели застрахованного питомца. Этот вид  страхования появился в нашей  стране в середине 90-х годов, когда  поправки в Гражданском Кодексе  РФ утвердили собак и других домашних животных в качестве полноценного имущества  граждан.

Серьезной проблемой в страховании животных является доказательство наступления страхового случая. По типовым правилам страхования животных владелец погибшего застрахованного питомца обязан предъявить его останки представителям Страховщика, предоставить заключение ветеринара о причинах смерти зверя, а также предоставить справку из компетентных органов власти относительно обстоятельств гибели (утраты) животного. Что касается последнего документа, то есть несколько нюансов. Если собака погибла под колесами автомобиля, то придется все оформлять как ДТП, через ГИБДД с ожиданием прибытия экипажа, составлением всех протоколов и бумаг и работой дознавателя. Если же собака пропала, то следует заявить в полицию именно об ее пропаже, т.к. в случае подачи заявления по факту «кражи» питомца, придется ждать окончания всех оперативно-розыскных мероприятий, тогда как при «пропаже» собаки время ожидания нужной бумаги для страховой компании составит всего около месяца.

Договоры  добровольного страхования животных заключаются с физическими лицами, которые являются владельцами животных.

Характер  страхования влечет за собой ряд  обязательных требований к заключению договоров:

1. Определяется объект страхования (это могут быть здоровые животные с определенными возрастными ограничениями):

• крупный рогатый скот (лошади - в возрасте от 1 месяца)
• свиньи (от 6 месяцев);
• мулы и небольшой рогатый скот: овцы, козы, ослы (от одного года);
• пушные звери: нутрии, кролики (с 45-дневного возраста)
• собаки (от 6 месяцев до 10-12 лет);
• пчелосемьи, коты, декоративные птицы (попугаи);
• кзотические животные: обезьяны, змеи и т.д.

 

 На страхование не  принимаются животные больные, истощены, а также те, которые находятся в местности, где объявлен карантин (кроме животных тех видов, которые к данному заболеванию невосприимчивы).

                2. Такие животные, как собаки, принимаются на страхование, если они зарегистрированы в союзе собаководов-любителей, а пчелосемьи - после проверки ветеринарно-санитарного паспорта пасеки (характеристики пасеки, и ее состояния).

 

3. Владельцы животных обязаны строго соблюдать установленные в данной местности рекомендации по уходу за животными, их кормления и содержания, а также принять все меры, при заболевании или гибели. Поэтому до заключения договора страховщик должен проверить, можно ли принять на страхование животных в данном хозяйстве. Если в хозяйстве не соблюдают указанных условий, договор страхования не заключается.

 Риски,  связанные со страхованием животных, можно разделить на четыре группы:

1. Страхование на случай гибели или падежа животных от болезней или стихийного бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение), действия электрического тока, замерзания, удушения, отравления травами, укуса змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под средство транспорта, попадания в ущелье и другие травматические повреждения.
2. Страхование на случай вынужденного убоя животного, если она травмирована в результате несчастного случая и это делает невозможным дальнейшее ее использование. Или если вынужденный забой (по распоряжению специалиста ветеринарной службы) связан с принятием мер, направленных на борьбу с эпизоотией или неизлечимой болезнью, что также исключает дальнейшую возможность использования животного.
3. Страхование на случай лечения животного от болезни или травмы, полученной вследствие несчастного случая. В данном случае речь идет о косвенные убытки в виде дополнительных расходов на содержание животного.
4. Страхование на случай угона или преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.

В страховой  практике существуют различные варианты объема ответственности, но они различаются  между собой количеством рисков, по которым заключается договор.

 Договор  страхования заключается на основании  устного или письменного заявления  страхователя, как правило сроком на 1 год, с обязательным осмотром животных, при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве животных данного вида. Когда в хозяйстве есть животные разных видов (например, крупный рогатый скот, свиньи, кролики), по желанию страхователя могут быть застрахованы животные всех видов или только один вид.

 Страховая  защита животных ограничивается  территорией (жилые и вспомогательные  помещения, приусадебный участок  страхователя), определяемой как  место страхования, то есть  по адресу, указанному в страховом  свидетельстве. Если животные  не находятся по месту страхования,  страховая защита прекращается.

Страховая сумма  устанавливается на каждое животное отдельно, причем ее максимальный размер не может превышать рыночной стоимости  животных (страховая оценка). Для  всех животных одного вида и возрастной группы страховая сумма должна быть одинаковой.

 Страхование  животных является довольно опасным  риском, ведь каждый вид животных  требует разного объема страховой  ответственности. Эти и другие  факторы предопределяют использование  различных тарифных ставок, размер  которых может составлять 1-10% от  страховой суммы. Вместе страхования  крупного рогатого скота осуществляется  по предельным размерам страховых  тарифов - от 2 до 5% от страховой суммы, страхование лошадей - соответственно от 3 до 7%.

Страховой платеж страхователь может оплатить наличными  представителю страховщика одновременно с заключением договора или безналично через бухгалтерию предприятия, где он работает, на счет страховщика в учреждении банка. Когда страховой платеж составляет значительную сумму, страхователю предоставляется право внести страховой платеж в два или три срока.

Особенность страхования животных, которая отличает этот вид страхования от других, связана со сроками ответственности  страховщика. Так, ответственность  страховщика по выплате страхового возмещения при гибели животных от болезни наступает через несколько (например, 10) дней с момента начала действия договора, то после уплаты страхового платежа такая отсрочка позволяет избежать выплат за животных, которые при заключении договора были больны и не должны были приниматься на страхование. Однако это ограничение касается только новых и дополнительных договоров. Если действующий договор обновлен на очередной срок, то страховщик несет страховую ответственность.

 Для постоянных  страхователей страховые компании  предлагают различные льготы: скидки  сумм страховых платежей, дополнительный  месячный срок для возобновления  договора.

 При наступлении  страхового случая на страхователя  возлагаются определенные обязанности  (их невыполнение может стать  основанием для отказа в выплате  страхового возмещения), а именно:

• принять меры по уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
• в суточный срок заявить о гибели животных специалисту ветеринарной службы;
• в случае хищения животного, уничтожение или повреждение вследствие умышленных неправомерных действий третьего лица сделать в суточный срок заявление в органы милиции.

Страховщик  после получения заявления страхователя о страховом случае обязательно  составляет страховой акт в определенный условиями страхования срок (1-3 дня) в присутствии страхователя или  совершеннолетнего члена его  семьи и двух свидетелей. В акте указываются вид и возраст  погибшего животного, ее масть и  приметы, когда погибла (заболел) животное, когда и кому об этом заявлено, причины  и обстоятельства, которые привели  к ее гибели (вынужденного забоя, кражи, заболевания), а также определяется сумма ущерба и страхового возмещения.

Для установления факта и причины гибели животного  страховщик пользуется:

• заключением специалистов ветеринарной службы;
• справкой органов гидрометеорологической службы, пожарного надзора, милиции, суда и т.д.

 Сумма  ущерба определяется:

• при гибели или угона животные - в размере рыночной стоимости животных (страховая оценка), сложившейся в данном регионе
• при вынужденном забое:

а) крупного рогатого скота, лошадей, свиней, овец, коз - в размере разницы между  рыночной стоимостью животные и стоимостью пригодного к употреблению в пищу мяса

 б)  пушных зверей - в размере разницы  между рыночной стоимостью и  стоимостью шкурки и годного  к употреблению в пищу мяса.

В обоих случаях  стоимость указанного мяса устанавливается  на основании документа организации, которой продано мясо. Если специалистом ветеринарной службы мясо признано полностью  непригодным к пище, сумма ущерба определяется так, как за погибшую животное

 

•   при лечении животного от болезни или травмы (в размере стоимости лечения, указанной в справке специалиста ветеринарной службы).

Страховое обеспечение  при страховании животных базируется на системе первого риска. Это  означает, что в случае уничтожения (вынужденного забоя, кражи или лечения) животных страховое возмещение выплачивается страхователю в размере суммы ущерба, но не больше страховой суммы.

 Кроме  того, для расчета суммы страхового  возмещения необходимо знать,  сколько животных (особенно свиней, овец, коз, попугаев) было у страхователя  при заключении договора и  при наступлении страхового случая. Если на день гибели животного  в хозяйстве страхователя количество  животных данного вида и возраста  превышало количество застрахованных  и нельзя установить, какая из  них была застрахованным, страховая  сумма, установленная по договору, делится на фактическое количество  животных на день страхового  случая. Страховое возмещение в  таком случае выплачивается в  размере суммы ущерба, но не  больше за ту часть страховой  суммы, которая придется на  долю одного животного. 

Акт о гибели (вынужденный забой) и справка  компетентных органов, подтверждающий страховой случай, являются главными документами, на основании которых  страхователь получает страховое возмещение. Однако страховщик может отказать в  возмещении ущерба, если животное забито из хозяйственных соображений (для  реализации мяса, по старости). Если страхователь нарушил срок, в который он должен подать заявление о страховом случае, факт страхового случая не подтверждается компетентными органами, гибель животного является следствием военных действий, радиоактивного загрязнения, умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.