Страхование выезжающих за рубеж

Причины срыва принимаются следующие: травма или болезнь, требующая госпитализации, болезнь супруга или компаньона по поездке, отказ в выдаче визы вам  или вашим близким, повестка в  суд. Предупредим, что этот вид страхования  – самый дорогой. Полис обойдется  туристам в 3,7–5% от стоимости тура. Однако, учитывая широкий список рисков, эти деньги нельзя назвать излишней тратой, особенно если вы заранее чувствуете: может получиться так, что отдохнуть  вам не удастся – тяжело болеет близкий человек или уже случались  отказы в выдаче визы.

Самодеятельность вредна:

При выезде за рубеж на своем авто турист обязательно должен приобрести международный полис автострахования  – «зеленую карту». Страховка для  легковушки сроком на 15 дней стоит у  наших автостраховщиков 30–35 евро. Сумма  не такая уж большая, но зато этот полис  избавит путешественников от дорожных разбирательств на иностранном языке. В случае ДТП достаточно зафиксировать  факт происшествия у местной полиции, а по возвращении на родину –  рассказать о случившемся страховщику. Решать проблему и платить пострадавшему  страховая компания будет вместо вас.

Остается добавить, что в случае наступления страхового случая лучше  не заниматься самодеятельностью. Нужно  сразу трубить тревогу – звонить  страховщику, чтобы уже он разбирался в подробностях происшедшего. За лечение  не платите до приезда страхового агента, иначе вам могут не возместить затраты. А при причинении вреда  третьим лицам не подписывайте никаких  документов, тем более на незнакомом языке. Названивайте в страховую  компанию до тех пор, пока она не вышлет вам на помощь своего юриста. При отмене поездки необходимо собрать  все подтверждающие документы и  предоставить их в компанию. Тогда  у страховщика не будет шансов отказаться от выплаты.

 

1.3 Нормативно-правовое регулирование страхования граждан при выезде за рубеж

 

Основные нормативно-правовые акты, регулирующие страхование граждан  при их выезде за границу, следующие:

• Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г.)

• Федеральный закон от 15 августа 1996 г. №114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» (с изм. и доп. от 18 июля 1998 г., 24 июня 1999 г., 10 января, 30 июня 2003 г., 29 июня 2004 г., 15 июня, 18 июля, 30 декабря 2006 г.)

• Постановление Правительства  РФ от 31 августа 2000 г. №644 «О порядке  оказания помощи иностранным государствам в ликвидации чрезвычайных ситуаций» (с изм. и доп. от 3 мая 2001 г.)

• Постановление Правительства  РФ от 1 октября 1998 г. №1142 «О реализации отдельных норм Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации  и въезда в Российскую Федерацию» (с изм. и доп. от 23 сентября 1999 г., 3 октября 2002 г., 24 марта, 24 апреля 2003 г.)

Согласно ст. 17 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», В случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены  требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном  языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Положение об оказании помощи по страховым  случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства (утв. постановлением Правительства  РФ от 1 октября 1998 г. №1142), разработанное  в соответствии с частью третьей  статьи 14 Федерального закона «О порядке  выезда из Российской Федерации и  въезда в Российскую Федерацию», регулирует порядок оказания помощи по страховым  случаям гражданам Российской Федерации, находящимся на территории иностранного государства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.

Страховые случаи определяются содержанием  страхового договора, заключенного гражданином  Российской Федерации со страховой  организацией.

Дипломатическое представительство  или консульское учреждение Российской Федерации при наступлении страхового случая по просьбе пострадавшего  гражданина Российской Федерации информирует  о случившемся его родственников  и соответствующую страховую  организацию через Министерство иностранных дел Российской Федерации.

При оформлении документов, необходимых  страховой организации, должностное  лицо дипломатического представительства  или консульского учреждения Российской Федерации по просьбе пострадавшего  гражданина Российской Федерации или  его родственников вступает в  качестве их представителя в сношения с уполномоченными страховых  организаций в стране пребывания и другими лицами, связанными с  наступлением или ликвидацией последствий  страхового случая.

По письменному обращению страховой  организации дипломатическое представительство  или консульское учреждение Российской Федерации истребует в стране пребывания в соответствии с ее законодательством  необходимые медицинские и иные документы, служащие защите интересов  гражданина Российской Федерации, пострадавшего  на территории иностранного государства.

Наличие полиса медицинского страхования  является обязательным условием для  въезда граждан России на территорию ряда иностранных государств. В настоящее время такое требование установлено Австрией, Бельгией, Грецией, Данией, Исландией, Испанией, Италией, Люксембургом, Нидерландами, Норвегией, Португалией, Францией, ФРГ, Финляндией, Швецией, Израилем, Литвой, Чехией и Эстонией (введение этого условия рассматривается также и другими государствами). При обращении за визами этих государств граждане России должны представить полис медицинского страхования, действительный на весь срок их пребывания за границей. Информацию о том, полисы каких российских страховых организаций принимаются к рассмотрению, можно получить в консульских отделах посольств и генеральных консульствах (консульствах) указанных государств на территории Российской Федерации Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Экономика туризма М.: Финансы и статистика, 2005 - С.154-155.

При въезде граждан Российской Федерации  в другие государства (кроме указанных) медицинское страхование осуществляется на добровольной основе. Рекомендуется однако оформить медицинскую страховку в любом случае, так как ее отсутствие медицинской страховки (или небрежное ее оформление) может обернуться крупными расходами, например в случае болезни или несчастного случая.

Особое внимание необходимо уделить  оформлению полиса медицинского страхования, четко выяснив, какие услуги вам  обязаны предоставить в стране пребывания, какова процедура их получения и как они оплачиваются. Встречаются ситуации, когда страховщики отказываются оплачивать оказанные медуслуги, что обусловлено в большинстве случаев двумя причинами: при обращении в больницу, не указанную в страховом полисе, либо если произошедшее не является т.н. «страховым случаем» (алкогольное опьянение, травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта, хронические заболевания). В таких случаях покрывать финансовые издержки нужно самостоятельно, по возращении домой можно потребовать их возмещения в судебном порядке.

Среди зарубежных компаний, оказывающих  сервисные услуги для российских туристов за рубежом, следует также  отметить «АХА Colonia Krankenversicherung AG», которая одной из первых начала работать на российском рынке. Услуги, предоставляемые ею, имеют следующие особенности:

• во-первых, это нелимитированное, т.е. 100%-ное, покрытие медицинских расходов, возникших в результате внезапного заболевания или несчастного случая;

• во-вторых, участие застрахованного  лица в расходах на лечение (франшиза) не предусматривается. Это означает, что непредвиденные расходы застрахованного  туриста на лечение независимо от их размера полностью принимает  на себя страховая компания.

Расходы страховой компании на лечение  страхователя зависят от того, в  какой стране произошел страховой  случай. Так, цены на лечение в странах  Западной и Восточной Европы, Азии, Америки могут значительно различаться, поэтому в посольствах зарубежных стран к страховым полисам  предъявляются определенные требования. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховая сумма  составляла не менее 30 тыс. долл. США  на одно застрахованное лицо.

Стоимость страхового полиса колеблется в зависимости от страны пребывания, продолжительности поездки, размера  страховой суммы, возраста застрахованного  и пр. Так, пожилым людям (старше 65 - 70 лет) страховой полис обойдется  в два, а то и в три раза дороже. Кроме того, существенные надбавки к страховому полису предусматриваются  для людей, выезжающих за границу  с целью занятия спортом. 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Порядок страхования граждан при выезде за рубеж

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные  с дополнительными непредвиденными  расходами и убытками в период временного пребывания за пределами  государственной границы Российской Федерации, вызванные внезапным  заболеванием или несчастным случаем, утратой (повреждением) багажа, а также  невозможностью совершения зарубежной поездки и несением расходов по получению  юридической помощи.

Договор страхования может быть заключен по следующей схеме, предлагаемой Страховщиком. Застрахованный приобретает  у Страховщика страховой полис  и при наступлении страхового случая самостоятельно производит оплату медицинских услуг, предоставленных  лечебным учреждением в связи  с внезапным заболеванием или  несчастным случаем.

По возвращении из зарубежной поездки  на основании представленных Застрахованным документов лечебного учреждения Страховщик производит выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы. Также  непосредственно Застрахованному  возмещаются понесенные им убытки вследствие уничтожения, повреждения (утраты) багажа (личных вещей) и при несении им других убытков, предусмотренных договором  страхования (полисом);

Страховым случаем является совершившееся  событие, обладающее признаками вероятности  и случайности его наступления, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает  обязанность Страховщика произвести страховую выплату лечебному  учреждению. Сервисной компании или  непосредственно Застрахованному  лицу (Выгодоприобретателю) в размере  полной или частичной компенсации  расходов и убытков, понесенных последним  в период временного нахождения за границей Российской Федерацией.

Страховым событием признается наступление  следующих расходов (убытков) Застрахованного, понесенных им в период временного пребывания за пределами государственной  границы Российской Федерации:

- расходы на лечение, вызванные  внезапным заболеванием или несчастным  случаем;

- расходы, возникшие вследствие  несчастного случая, заболевания  или смерти Застрахованного, включая  расходы на репатриацию, оплату  расходов лиц, осуществляющих  сопровождение пострадавшего Застрахованного  (его тела), находившегося при  нем несовершеннолетнего лица (лиц)  и принадлежащего Застрахованному имущества;

- убытки, понесенные вследствие  уничтожения, повреждения или  утраты принадлежащих Застрахованному багажа, личных вещей;

- убытки, понесенные вследствие  невозможности совершения Застрахованным  зарубежной поездки, если она  не состоялась по следующим  причинам:

- смерть, внезапное заболевание  самого Застрахованного либо  его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных  сестер и братьев), наступившие  в срок до пяти дней до  даты выезда;

- судебное разбирательство, приходящееся  на период зарубежной поездки,  в котором Застрахованный обязан  участвовать по решению суда;

- получение в установленном  действующем законодательством  порядке вызова для выполнения  воинских обязанностей в период, совпадающий со сроком зарубежной  поездки;

- выдача Застрахованному соответствующими государственными учреждениями неверно оформленных документов (паспорта, проездных документов и т. д.);

- расходы по получению юридической  помощи, необходимость которой вызвана  событиями, указанными выше Квартальнов  В. А. Стратегический менеджмент  в туризме: современный опыт  управления М.: Финансы и статистика, 2005 - С.272.

Договор страхования по желанию  Страхователя может быть заключен на случай наступления всех или части  перечисленных категорий расходов (убытков).

Ответственность Страховщика наступает  в следующие сроки:

со дня, указанному в договоре (полисе) страхования как начало периода  страхования (при условии уплаты страховой премии), но не ранее момента  прохождения Застрахованным пограничного контроля при выезде его в застрахованную зарубежную поездку, до момента прохождения  пограничного контроля при возвращении  из-за границы, но не позже дня, указанного в полисе как окончание договора страхования.

В случае необходимости продолжения  лечения в связи со страховым  случаем, произошедшим:

в период действия договора страхования, ответственность Страховщика заканчивается  не позднее чем через 30 суток от даты, обозначенной в полисе как  окончание срока страхования;