Страхование в США

Примите во внимание и  следующие практические рекомендации:

• в случае повреждения застрахованного жилища или имущества не торопитесь производить ремонт до того, как ваша страховая компания произведет соответствующую инспекцию и оценит ущерб;
• в случае порчи или кражи вашего имущества немедленно сообщите об этом страховой компании;
• всегда имейте дома список ценных предметов с указанием их цены и даты покупки, чтобы можно было точно определить размер понесенного ущерба.²

Имейте в виду, что  если страховая компания не уверена в том, что ваши выплаты не покрывают уровень возможного риска, то она, как правило, может в течение определенного срока с момента подписания договора расторгнуть его.

В различных штатах США  эти сроки отличаются, в Нью-Йорке, например, такой период составляет 60 дней. После истечения этого срока страховой компании будет намного сложнее расторгнуть договор с вами. Это возможно только в том случае, если:

• ваше имущество претерпело физические изменения, в результате которых оно стало нестрахуемым (uninsurable);
• вы совершили умышленные или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;
• вы не делаете выплаты, предусмотренные контрактом;
• обнаружилось умышленное завышение или неосторожные действия, увеличивающие риск утраты застрахованное имущества;
• вы были осуждены за действия, направленные на риск утраты застрахованного имущества.

В заключение отметим, что  компании, предлагающие наименьшие цены при заключении страхового контракта, далеко не всегда могут предложить надлежащее качество и ассортимент услуг и не отличаются хорошей репутацией.

III. Страхование автомобиля (automobile insurance)

Оно является обязательным видом страхования в подавляющем  большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк необходимо будет иметь даже не один, а три вида страховки:

1. No-fault insurance - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

2. Laibility insurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

3. Uninsured motorist protection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.³

Этот последний вид  предусмотрен только законами штата  Нью-Йорк, минимальная сумма страховки  по нему составляет 10 000 долларов. Максимальная сумма по первому виду составляет 50 000 долларов, минимальная по второму - 5 000.

Кроме этих обязательных видов страхования, существует и  много дополнительных. Например, медицинское страхование при аварии, независимо от ее виновника, на сумму, превышающую минимальную, physical damage coverage, то есть страхование машины от любых повреждений, независимо от их причин, от кражи, действие вашей страховки может быть распространено не только на всю территорию США, но и на Канаду и многое другое.

 Другие  виды страхования

Кроме разобранных выше основных типов страхования, существует еще несколько полезных видов  страховок, большинство из которых  возникло сравнительно недавно. Среди  них можно выделить следующие:

Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

• помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;
• попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.

В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).

• квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;

Дополнительное  страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы, которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи. Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.

"Зонтичная  страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы.

Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). В случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.⁴

Мы уже говорили о  том, что в США существуют очень  мощные страховые компании, чей капитал исчисляется в десятках и даже сотнях миллиардов долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч.

Закончим тему о страховании некоторыми практическими рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того, какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:

• Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее? Думайте, советуйтесь, ищите информацию.
• Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.
• Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые низкие цены.
• Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом. Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.
• Всегда требуйте от страховых агентов документы, подтверждающие их право заниматься этим видом лицензированной деятельности.
• Платите чеком, а не наличными, неоплаченный чек - доказательство совершения сделки и вещественное доказательство при любом разбирательстве.
• Обязательно выясните, какой Free-look period предусмотрен для вас условиями данного контракта. Именно в течение этого срока можно аннулировать уже заключенную сделку.
• Имейте в виду, что по всем возникающим вопросам, возникающим при подписании контракта или после этого можно и нужно обращаться в State Insurance Department - отдел страхования вашего штата.⁵

 

  

 

 

¹ Электронный источник, сайт интернета: google.com: US Insurance companies 

² Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 2008

³ Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). - М.: Анкил, 2009

⁴ Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: Издательский центр "Анкил", 2010

⁵ Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 2008