Страхование в коммерческой деятельности

Содержание

1.Введение……………………………………………………………………..…3

2.Страховой рынок: понятие, субъекты, функции, структура………………..4

3. Принципы организации и функционирования страхового рынка………..9

4.Особенности формирования и функционирования страхового рынка в Республике Беларусь……………………………………………………………12

5.Залючение……………………………………………………………………..14

Список использованной литературы………………………………………….15

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование - необходимый элемент  производственных отношений. Оно связано  с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации  и по безусловному возмещению нанесенного  ущерба.

Однако предприятия и организации  различных форм собственности, выступающие  в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса  усиливается еще и потому, что  в современном обществе, наряду с  традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных  событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и  др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают  также сферу имущественного и  личного страхования граждан, что  непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история  страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

 

 

 

 

 

1.Страховой рынок: понятие, субъекты, функции, структура.

Понятие рынка. В самом общем виде рынок — это система экономических отношений,   складывающихся   в   процессе   производства,    обращения    и распределения товаров, а также движения денежных средств. Рынок развивается вместе с развитием товарного производства,  вовлекая  в обмен не  только произведенные продукты, но  и продукты,  не  являющиеся  результатом труда (земля,  дикорастущий  лес).  В условиях  господства  рыночных  связей  все отношения людей в обществе охвачены куплей-продажей.

 Более конкретно рынок представляет  сферу обмена (обращения), в которой

осуществляется связь  между  агентами  общественного  производства  в  форме купли-продажи, т. е. связь производителей  и  потребителей,  производства  и потребления.

Субъектами рынка являются продавцы и покупатели. В качестве  продавцов

и покупателей выступают  домохозяйства  (в  составе  одного  или  нескольких лиц),  фирмы  (предприятия),  государство.   Большинство   субъектов   рынка  действуют одновременно и как  покупатели, и как продавцы.  Все  хозяйственные субъекты тесно взаимодействуют  на  рынке,  образуя  взаимосвязанный  «поток» купли-продажи.

 Рынок оказывает огромное  воздействие  на  все  стороны   хозяйственной

жизни, выполняя ряд экономических функций.

 Самая важная функция рынка  - регулирующая. В  рыночном  регулировании

большое значение имеет соотношение  спроса и предложения, влияющее  на  цены.

Растет  цена  —  сигнал  к  расширению  производства,  падает  —  сигнал   к

сокращению.  В  современных  условиях  экономика   управляется   не   только "невидимой рукой",  о  которой  писал  еще  А.Смит,  но  и  государственными рычагами. Однако регулирующая роль рынка продолжает сохраняться,  во  многом определяя  сбалансированность   экономики.   Рынок   выступает   регулятором  производства, спроса и предложения. Через механизм закона стоимости,  спроса и предложения он устанавливает необходимые воспроизводственные  пропорции  в экономике.

Рынок выполняет стимулирующую  функцию. Посредством цен он  стимулирует  внедрение в производство достижений научно-технического прогресса,  снижение затрат  на  производство  продукции  и  повышение  ее  качества,  расширение ассортимента товаров и  услуг.

 Следующей функцией рынка  является информационная.  Рынок   представляет собой   богатый   источник   информации,   знаний,   сведений,   необходимых хозяйствующим  субъектам. Он дает,  в  частности,  информацию  о  количестве, ассортименте  и качестве тех товаров и  услуг, которые на  него  поставляются.

Наличие информации позволяет каждой фирме сверять  собственное  производство с меняющимися условиями рынка.

 Посредническая функция рынка   заключается  в  том,  что   в  нормальной

рыночной экономике с  достаточно  развитой  конкуренцией  потребитель  имеет возможность  выбора  оптимального  поставщика  продукции.  В  то  же   время продавцу   предоставляется   возможность   выбрать   наиболее    подходящего покупателя.

Рынок  выполняет  санирующую    функцию.   Он   очищает   общественное производство от экономически слабых, нежизнеспособных  хозяйственных  единиц и, наоборот, поощряет развитие  эффективных,  предприимчивых,  перспективных  фирм.

 Рынок позволяет  решать  также  проблемы  уровня  жизни,  структуры  и

эффективности производства.

 Рынок позволяет пользоваться  общечеловеческими ценностями.  Сам  рынок

является достоянием мировой цивилизации. Свои возможности  он  демонстрирует  в развитых странах, в развивающихся  государствах, причем вне зависимости  от национальных, идеологических и  других особенностей. Механизм рынка  освобождает экономику от дефицита товаров и услуг. И  в

теории, и на практике  рыночная  экономика  преимущественно  бездефицитна  в пределах  тех  ресурсов  (включая  импорт),  которыми  располагает   страна.

Дефицит противоречит экономическим  интересам участников  рынка.  Расхождения между появлением потребности  и ее удовлетворением возможны. Они  обусловлены имеющимся в  обществе  научно-техническим  потенциалом,  наличием  ресурсов, носят временный  характер.

На рынке осуществляются реализация стоимости и  доведение  товаров  до

потребителя.  Рынок  служит   связующим   звеном   между   производством   и потреблением.

Рынок   влияет   на   все   фазы   воспроизводства   —   производство,

распределение,   обмен   и   потребление.   В   этом   смысле   рынок   есть

саморегулирующаяся система воспроизводства,  все  звенья  которой  находятся  под постоянным воздействием спроса и предложения.

Через  социальную  функцию  рынок  дифференцирует  производителей.  Он

предоставляет  государству  лучшие  возможности  для  достижения  социальной справедливости в национальной экономике, что  не  могло  быть  достигнуто  в условиях тотального огосударствления.

Основными принципами функционирования рыночной экономики являются:

свобода  экономической,  хозяйственной,   предпринимательской   деятельности личности, социальной группы;

примат   потребителя:   появляется   особый   вид   ответственности    перед

потребителем, и потребитель диктует  свою волю, желания, вкус производителю;

рыночное ценообразование: цена  на  рынке  формируется  в  результате  торга продавца и покупателя, взаимодействия спроса и предложения;

договорные отношения;

конкуренция;

государственное  регулирование  рынка  и  рыночных  отношений.  В   качестве инструментов  регулирования  рынка  выступают   государственные   программы, налогообложение, финансово-кредитная  и банковская система;

открытость экономики: хозяйственные  организации и  предприниматели  обладают правом   осуществления   внешнеэкономических   операций    при    соблюдении определенных условий и ограничений; обеспечение  социальной защищенности населения.

В рынок включены элементы, непосредственно  связанные  с  обеспечением

производства, а также  элементы  материального  и  денежного  обращения.  Он связан как с производственной, так и духовной сферой. В соответствии с  этим рынок имеет многообразную  структуру.

По  объектам  обмена  различают  рынок  товаров,  рынок  услуг,  рынок

капиталов,  рынок  ценных  бумаг,  рынок  труда,   валютный   рынок,   рынок

информации и научно-технических  разработок.

В пространственном разрезе выделяют местный (локальный) рынок, который

ограничивается одним или несколькими  районами  страны;  национальный  рынок, который охватывает всю национальную территорию; мировой рынок,  охватывающий все страны мира.

По механизму функционирования  различают  свободный  (регулируется  на

основе    свободной    конкуренции    независимых     товаропроизводителей);

монополизированный  (условия  производства  и  обращений  определяет  группа монополий,  между  которыми  сохраняется   монополистическая   конкуренция);

регулируемый  (важная  роль  принадлежит  государству,  которое   использует экономические инструменты  воздействия) рынки.

Иногда выделяют и планово-регулируемый рынок.  Здесь  ведущую  роль  в

обеспечении  основных  пропорций  производства  и  обращения  играет   план, существует  централизованное   регулирование   ценообразования,   финансово-кредитного и денежного  обращения.

В соответствии с действующим законодательством  той  или  иной  страны

различают легальный, или официальный, и нелегальный, теневой, рынки.

По степени насыщенности  выделяют  равновесный  (спрос  и  предложение

примерно совпадают); дефицитный (спрос  превышает  предложение);  избыточный (предложение превышает спрос) рынки.

В экономике существуют не только отдельные, изолированные рынки, но  и

единая рыночная система,  все  элементы  которой  находятся  в  определенных соотношениях друг с другом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Принципы организации и функционирования страхового рынка.

Принципы  организации страхового дела обусловливаются  общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии  государства в области страхования  внутренний страховой рынок охраны был представлен единственной монопольной  государственной страховой организацией—ГосстрахомСССР. 
Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг на потребителя. Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов: закона стоимости, спроса и предложения. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы правовых и финансовых норм и «Закона о страховании»РБ. 
Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно-правовой формы. 
Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротствит.д.). 
Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности представляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая сфера предпринимательской деятельсности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрахнадзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций. 
Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении открытой информации о деятельности страховщика. Принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании. 
Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций. 
Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на вышерассмотренных принципах. 
Конкретный механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей. 
Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.