Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2014 в 16:09, доклад
По статистике каждая семья Германии в среднем имеет 7 страховых полисов. Среди них, как правило, страхование жизни, личной ответственности и несчастных случаев. В Германии также популярно страхование домашнего имущества и адвокатская страховка на случай правовых споров.
Страхование в Германии отличается рядом особенностей. Так, большая половина рынка занята имущественным страхованием. А вот медицинское страхование среди населения пользуется меньшей популярностью. Рынок страхования в Германии разделён между двумя системами – государственного страхования и частными страховыми компаниями.
По статистике каждая семья Германии в среднем имеет 7 страховых полисов. Среди них, как правило, страхование жизни, личной ответственности и несчастных случаев. В Германии также популярно страхование домашнего имущества и адвокатская страховка на случай правовых споров.
Страхование в Германии отличается рядом особенностей. Так, большая половина рынка занята имущественным страхованием. А вот медицинское страхование среди населения пользуется меньшей популярностью. Рынок страхования в Германии разделён между двумя системами – государственного страхования и частными страховыми компаниями.
Причём, обязательным для всех наёмных рабочих является социальное страхование. Но, это в случае, если они не застрахованы в секторе частных услуг. Этот сектор услуг предоставлен акционерными обществами. Они в свою очередь могут принадлежать и государству. Кроме того, страховщики не могут заниматься какой-либо другой деятельностью.
В Германии существует государственный страховой надзор, который осуществляет контроль за иностранными и национальными страховыми компаниями, действующими на страховом рынке Германии. Основной принцип, которым руководствуется государственный надзор – это осуществление защиты прав и интересов застрахованных. Кроме того, по части перестрахования Германии нет равных. Именно в этой стране находится крупнейшее перестраховочное общество, которое располагается в Мюнхене — Munich Re. Общество квалифицируется в защите застрахованного имущества, а так же оказывает помощь в страховании.
В общем, рынок разделили между собой более тридцати страховых групп. Среди крупнейших – «Альянс», которая относиться к десяти самым влиятельным страховым группировкам в мире. Кроме того, можно также выделить общество «Колония» и фирму «Герлинг». Среди компаний, занимающихся перестрахованием, существует не более пяти предприятий, которые контролируют более семидесяти пяти процентов общего сбора. Кроме того, за последние годы характерной особенностью среди немецких компаний, является интернационализация их деятельности. Об этом говорит тот факт, что страховые компании Германии распространили свою деятельность на рынках более семнадцати стран в мире.
Стоит отметить, что налогообложение в Германии также несколько отличается, и это влияет на весь страховой бизнес – например, применяется пятидесятипроцентная ставка для прибыли от деятельности страховой компании. А налогами с восьмидесятипроцентной ставкой облагаются премии по договорам страхования. Исключение составляют лишь договоры страхования жизни. НДС к прибыли и страховой премии не применяется.
Виды страхования в Германии:
МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (KRANKENVERSICHERUNG)
Krankenversicherung необходимо
иметь для получения
Государственное медицинское страхование осуществляется одной из медицинских касс, установленных законом (AOK, DAK и др.). При государственном страховании все члены Вашей семьи могут иметь семейное медицинское страхование.
В случае частного страхования каждый член семьи должен иметь индивидуальную медицинскую страховку. При этом, как взносы, так и медицинская защита устанавливаются так же индивидуально. Как правило, застрахованные частным образом могут выбирать как врачей, так и Heilpraktiker, которых не оплачивают государственные медицинские кассы. Кроме того, они имеют право обслуживаться в одноместных палатах при лечении в больнице и право на проведение амбулаторных обследований. При определённых условиях застрахованный в частной медицинской кассе получает частичную компенсацию выплаченных им взносов.
АВТОСТРАХОВАНИЕ (KFZ-HAFTPFLICHTVERSICHERUNG)
Этот вид страхования обязателен для каждого автовладельца. Сумма взносов зависит от выбранной Вами страховой компании, Вашего водительского стажа и наличия пунктов за нарушения правил дорожного движения. Если Вы имеете водительский стаж, приобретённый вне Германии, есть смысл обратиться в страховые компании, которые учитывают этот стаж при определении суммы страхового взноса.
Страховка по трудовому праву действует, к примеру, в случае незаконного увольнения с работы, невыплаты заработной платы и других конфликтах работодателя и работника.
Юридическая страховка перенимает такие расходы как оплата услуг адвоката, стоимость ведения корреспонденции, судебные расходы, расходы за переводы необходимых документов и др.
Berufsunfähigkeitsversicherung заключается, чтобы застраховать себя от возможного наступления профессиональной нетрудоспособности и обеспечивает выплату пенсий по нетрудоспособности.
Этот вид страхования обеспечивает покрытие непреднамеренного ущерба, причиненного Вами третьим лицам. При наступлении страхового случая Вы должны сообщить о нём Вашей страховой компании письменно и подать заявление на возмещение убытков (Schadensanzeige).
Hausratversicherung поможет Вам вернуть
ущерб при различных
Страхование в Германии автогражданской ответственности является обязательным. Причем интересно то, что, предполагая наличие некоторого числа недобросовестных людей, стремящихся избегнуть страхования, ответственность возмещения вреда при ДТП возлагается и на водителя, сидящего за рулем, и на владельца. Естественно, лишь в том случае, если этот человек признан виновным в аварии.
Пострадавший в ДТП имеет право одновременно подать иск и к виновнику аварии, и к его страховой компании. Причем такой иск к страховой возможен, даже если компания разорвала договор с виновником аварии из-за нарушения им условий договора.
Максимальная скидка за безубыточность (аналог российского бонус-малус) в Германии может доходить до 75% от стандартной цены полиса, а удорожание страховки при наличии ряда аварий может составить 260%. Любопытным фактом о страховании в Германии является возможность передачи скидки близким людям – супругам, детям или родителям и т.д. После такой передачи первоначальный обладатель скидки утрачивает на нее право. Конечно, надо отметить, что у каждой страховой компании свои условия, но скидка может передаваться и при переходе от одного страховщика к другому. Другое дело, что для клиента это может быть как выгодно, так и не очень.
Страховые суммы:
Впрочем, 9 из 10 немецких страхователей выбирают уровень покрытия в 50 млн. евро и более.
Есть множество факторов, принимающихся в расчет при заключении договора страхования. Из непривычных для российского глаза отметим ежегодный пробег авто, учет пола водителей, наличие детей и пр.
Как и в прочих странах, страхование в Германии характеризуется существованием специального фонда (находящегося в Гамбурге), который осуществляет выплаты за незастрахованные или не поставленные на учет в Германии автомобили.
С 1 марта 2008 года по всей стране была введена система электронной страховки. Клиент получает от своей страховой компании семизначный номер, который он обязан назвать полицейскому при проверке. Тут же, на месте, сделав запрос в единую базу данных, страж закона сможет узнать, является ли страховка водителя действительной. Через некоторое время, как планируется, страхование в Германии станет полностью электронным, отойдя от бумажных форм.
Страховые компании Германии доверяют своим клиентам, и поэтому при некрупных авариях рекомендуют сразу убирать машины с проезжей части, чтобы не препятствовать движению. Для урегулирования убытка им достаточно картины, нарисованной страхователем – ему дается целая неделя на то, чтобы заявить о ДТП. Как правило, делается это с помощью стандартной формы, предоставляются данные об участниках аварии (фамилии, номера телефонов, номера машин и страховок) и, по возможности, фотографии места происшествия.
Присутствие полиции на месте происшествия обязательно, если причинен ущерб жизни и здоровью. При исключительно материальном ущербе немецких представителей закона рекомендуется вызывать в том случае, если примерная сумма ущерба превышает € 1000. По вызову полицейские приехать обязаны, но если по телефону они поймут, что происшествие несерьезное, могут появиться на месте ДТП через один-два часа. Полного документирования в этом случае не будет – полицейские просто запишут данные автомобилей и водителей. Для страховой компании наличие или отсутствие полиции на таких ДТП не принципиально.
Немецкие страховщики не рекомендуют своим клиентам подписывать на месте какие-либо бумаги. Даже если вина одного из водителей почти очевидна, разбираться в деталях предстоит страховым компаниям – это аксиома немецкого рынка автострахования. От истца (потерпевшего) требуется лишь заполнить специальную форму, которую пришлет ему страховая компания. В спорных же случаях дело передается в суд, причем вести судебный процесс будет опять же страховая компания.
Страхователь обязан оказать содействие своему страховщику в любых попытках прояснить обстоятельства ДТП и выставленной ему претензии и минимизировать потери. Страхователю/водителю не разрешается давать информацию о вине другой стороне без разрешения страховщика.