Страхование в банковском деле

8.Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

В отличии от полиса Ллойда, его американская версия состоит  фактически из одного параграфа, в котором  содержится информация о том, что  по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа  третьих лиц к его 

26

компьютерной системе  с целью мошенничества или  к компьютерной системе, к которой  он подключен.

Вот таковы два разных подхода  к покрытию компьютерных рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями  и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более  краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой  информации.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами и франшизой  по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от US$ 5-10 миллионов до 100 миллионов  для очень крупных банков. Полис  страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет  большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры  между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

На практике произошло  несколько убытков, по которым по данному полису были произведены  крупные компенсационные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел  в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по полису страхования  от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более US$ 35.000.000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Соединенного Королевства, осуществлявшему свои операции в  Индонезии, он был оплачен страховщиками  в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло банк от катастрофических потерь.

27

Все большее число крупных  зарубежных банков платит страховую  премию по повышенным ставкам для  увеличения лимитов покрытия, понимая, что возможность наступления  катастрофических убытков реально  существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков составляет US$200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на случай катастрофического  риска осуществляются Ллойдом при  участии американских и европейских  страховщиков.

 

3.5 СТРАХОВАНИЕ  ЭМИТЕНТОВ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

В настоящее время за рубежом  много внимания уделяется страхованию  эмитентов пластиковых карт, актуальна  эта проблема и для России, где  в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно  на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой  карточки в настоящее время может  достигать $50.000. Проблема подлога очень  серьезно стоит в настоящее время  для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и  “Мастер Кард”. В сфере пластиковых  карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве  с пластиковыми карточками также  бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых  карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи  с проведением операций:

- по карточке, информация  на магнитной полосе которой  была нанесена без ведома и  санкции эмитента или, если  информация, нанесенная на 

28

магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

- по подложной карточке  или по карточке, в которую  были внесены мошеннические изменения.  Подложной или мошеннически измененной  считается карточка, якобы выпушенная  эмитентом, и содержащая все  его реквизиты, или карточка, которая  хотя и была выпущена должным  образом изначально, но затем  была мошеннически изменена в  тайне от эмитента;

- по потерянным или  украденным карточкам, которые  использовались мошенником, т. е.  лицом, не являющимся законным  владельцем карточки.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера  убытков, понесенных финансовыми институтами  от мошенничества, банки выпускают  в обращение пробные партии пластиковых  карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро  появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь  нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

29

4. УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ  БАНКОВСКИХ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

 

Банки и страховые компании, входящие в банкостраховые группы, решают проблемы с капитализацией за счет перераспределения средств  внутри группы. Банковские услуги и  услуги по страхованию, предлагаемые совместно, прекрасно дополняют друг друга. Банкостраховые группы аккумулируют огромные средства, которые инвестируются  также и с помощью инвестиционных и пенсионных фондов. В целом банкостраховые группы работают согласно концепции  «финансового супермаркета», то есть клиенту  предлагаются все виды финансовых услуг  в одном месте.

В отличие от всех традиционных финансовых институтов «супермаркеты» позволяют предложить клиентам комплексные  программы инвестиционного, страхового и банковского обслуживания. При  этом издержки при осуществлении  различных финансовых операций существенно  снижаются. Кроме того, создаётся  единый центр финансовых услуг.

Развивая концепцию финансового  супермаркета, его участники вырабатывают общую идеологию деятельности на финансовом рынке, внедряют общую корпоративную  культуру, осуществляют согласованную  маркетинговую и финансовую политику. В результате все это приводит к конкурентным преимуществам как  объединения в целом, так и  отдельно взятых компаний, входящих в  данное объединение.

Тенденции к сотрудничеству наблюдаются и на более высоком  уровне. Так, например, в 1998 году было подписано  соглашение о сотрудничестве между  Ассоциацией российских банков и  Всероссийским союзом страховщиков, основ ной целью которого является совместная защита

30

интересов страхового и банковского  сектора России. В сферу интересов   сторон, заключивших соглашение, входит совместная экспертиза по банковскому  и страховому законодательству, усовершенствование системы подготовки специалистов банковского  и страхового бизнеса, обмен аналитическими материалами и др.

Активизация сотрудничества страховых компаний и банков является общемировой тенденцией. Расширяется  и углубляется взаимодействие рассматриваемых  финансовых институтов и в России. При этом обозначенные процессы в  нашей стране происходят достаточно интенсивно, в то время как за рубежом исследуемые формы взаимоотношений  страховых организаций и банков склады вались десятилетиями. Однако, к сожалению, взаимоотношения банков и страховых организаций ещё  не являются достаточно распространёнными, особенно в части страховых услуг  для банков. Расширение свободной  конкуренции, стабилизация экономики, постепенная либерализация финансового  рынка предоставляют возможность  для углубления начатых процессов.

К основным тенденциям дальнейшего  развития взаимодействия банков и страховых  организаций в России следует  отнести: упорядочение законодательства в части возможностей полномасштабного взаимодействия банков и страховых  организаций; организацию банкостраховых групп; разработку новых финансовых продуктов, произведенных на стыке  банковских и страховых услуг; развитие и укрепление различных видов  партнёрских взаимоотношений банков и страховых организаций.

 

 

 

31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку  минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки  и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается  одним из самых сложных видов  страхования, и здесь финансовому  учреждению при выборе страховой  компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими  знаниями может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента  условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям  клиента, и обеспечив перестрахование  риска на международном страховом  рынке.

Управление рисками и  страхование являются составляющими  современной концепции экономической  безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним  из стандартных продуктов для  банков на мировом рынке. Наличие  такого покрытия обычно выдвигается  как одно из стандартных условий  при открытии, например, международных  банковских кредитных линий или  установлении корреспондентских отношений. В настоящее время, практически  полное отсутствие банковского страхования  на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими  и крупными западными банками. Широкое  внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения  надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной  системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

32

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Барнгольц С.Б. Предварительная  оценка платежеспособности и  финансовой устойчивости ссудозаемщика  / Деньги и кредит, 1999г, № 2

2. Братко А.Г. Страхование  вкладов и конкурентоспособность  российских банков // Банковское  дело. 2004г. №5 С. 29-33

3. Кредитное страхование.: перевод с английского .-М.: Издательство  СО "АНКИЛ".-1999г.-232 с.

4. Кожевникова И.Н. Финансово-экономические  взаимоотношения страховых организаций  и банков // Финансовый менеджмент. 2005г. №6. С. 83-90.

5. Белова // Финансовый бизнес  – 1999г - №12.

6. Соколинская Н.Э. Банковские  риски. // Деньги и кредит.- 1999г.-N 12.-С.21.

7. Гусев // Банковское дело  – 2000г. - №1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

33