Страхование туристов

1)Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Одной из неотъемлемых частей туристического бизнеса на сегодняшний день является страхование в туризме. Сегодня, даже трудно себе представить путешественника без страховки, ведь его даже не выпустят за пределы своей страны. В конечном итоге все затраты при возможном несчастном случае, обычно несет туристическая фирма.

В связи с такими обстоятельствами туристические фирмы в обязательном порядке заключают договора со страховыми компаниями. Поэтому любой турист должен владеть информацией о страховых полисах, и какие ситуации они содержат. Такие знания дают путешественнику возможность определится с источниками помощи в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, а также, каким образом будут проводиться страховые выплаты.

2. Проблемы страхования в туризме

С началом рыночных преобразований в России медленно, но верно развивается и коммерческое страхование. В различных отраслях народного хозяйства это происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силу своей специфики относится к тем сферам деятельности, где страхование довольно быстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно, не обошлось.

Толчком для развития страхования в российском туризме послужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских граждан полиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условие вполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, так и со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещения снимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих их иностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ к получению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это, например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторые другие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявления соответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемы имеют место и в данной сфере.

Есть группа стран, скажем Кипр, Украина и некоторые другие, которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на их территорию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки. Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительная часть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, не купив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.

Во-вторых, некоторые государства первой группы, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутых стран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этих стран появляются списки аккредитованных у них российских страховщиков, содержащие грубейшие ошибки и несуразности.

В-третьих, к сожалению, не каждый страховой полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики идут на разные уловки, позволяющие сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.

Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвку в туристической фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает. Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину ему предложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса в разных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии это действительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других стран полисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительно большей степени.

Помимо медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданин России имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, застраховаться на случай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купить полис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхования не являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их и не предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разных страховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинского страхования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки и автомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенных оговорок [27].

Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, во всех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонны позаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём просто не подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь не слишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делают это очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса, во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствием надёжно и повсеместно работающих сервисных служб.

3)Закон от 28 июня 1991 года N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

Статья 1. Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

(часть четвертая в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1)

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

Статья 5. Страховой медицинский полис

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.

Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждаются Советом Министров Российской Федерации.

(в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1)

Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

(в ред. Закона РФ от 02.04.1993 N 4741-1)

4)Горнолыжная страховка

Полис гарантирует оплату услуг врача и выписанных врачом лекарств, пребывание в больнице и все неободимых исследований, включая стоимость операций, медицинской транспортировки в больницу и эвакуации на родину после проведения лечения, билета в оба конца близкому родственнику и его проживание в гостинице в пределах установленных лимитов, в случае если застрахованный находился в больнице более 10 дней.Также в стоимость водят сопровождение на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей и другие услуги в соответствии с категорией полиса.

По сравнению с обычным полисом страхования медицинских расходов выезжающего за рубеж, страховой полис горнолыжника в полтора-два раза дороже. С горнолыжниками слишком часто случаются страховые случаи, затраты на которые слишком велики. Наиболее типичны для горнолыжника травмы рук и ног: переломы голени, плеча, ключицы и разрыв коленных связок. Меньше всего травм головы. Стоимость среднего страхового случая, включающего экстренную эвакуацию, лечение и отправку домой, по оценке экспертов страховщиков, может достигать нескольких тысяч долларов.

Стоимость самого полиса из-за входящих в него дополнительных услуг в среднем в два раза больше обычной. Базовый тариф может составлять от 1 до 2,25 евро в сутки (для двухнедельного тура в страны Шенгенской зоны).

Кроме самого главного — страхования от травм — в горнолыжной страховке актуальными могут быть еще несколько дополнительных пунктов. Во-первых, это страхование имущества (лыж и специального инвентаря). Во-вторых, на многих курортах совершенно необходимо включение услуг по поиску в горах и транспортировке туриста. Особенно актуально это для тех горнолыжников, которые занимаются хели-ски и внетрассовым катанием — практически ни одна стандартная горнолыжная страховка не действует при катании вне трасс (равно как и в страховых случаях, наступивших в состоянии алкогольного опьянения). Такое дополнительное страхование непосредственно на курортах предлагают компании, проводящие подобные программы.

Не следует забывать и о страховании гражданской ответственности — услуге, которую включают в горнолыжный страховой полис российские страховые компании. Ведь любой, даже самый опытный спортсмен рискует рано или поздно оказаться в ситуации, когда ему придется возмещать ущерб, нанесенный третьим лицам. Страховщик может урегулировать и оплатить обоснованные претензии третьих лиц по возмещению им ущерба в следствии непреднамеренных действий владельца полиса в случае причинения вреда здоровью физического лица или нанесения ущерба его имуществу, а также причинения имущественного ущерба юридическому лицу.

Отправляясь кататься за границу, горнолыжники страхуются практически поголовно и уговаривать их турфирмам не приходится. Однако когда те же лыжники едут на российские курорты, о страховке они, как правило, забывают. В страховых компаниях даже не ведут статистику по случаям страхования отдыхающих на отечественных горнолыжных курортах — слишком уж их мало, не больше нескольких десятков за сезон.

В Швейцарии, например, горнолыжник. добравшийся до больницы, может считать, что его приключения в общем почти закончились. В России больница — лишь начало мытарств. Не стоит возлагать большие надежды на полис обязательного медицинского страхования, имеющийся у каждого россиянина. В Домбае, в Приэльбрусье или на любом другом отечественном горнолыжном курорте эта бумага в лучшем случае пригодится для того, чтобы человек не умер на месте.

Спасательная служба, которая есть на каждом курорте, конечно, подберет пострадавшего и довезет до ближайшего медпункта, где ему окажут первую помощь. Затем, если у туриста вывих или простой перелом, его отвозят в гостиницу. Дальнейшая судьба незадачливого горнолыжника больше никого не интересует. Если он в тяжелом состоянии, его везут в ближайшую больницу и оказывают экстренную медицинскую помощь. А вот после операции, в реабилитационный период, у него могут начаться сложности. Больница вполне может попросить его оплатить лечение. Стоимость услуг в этом случае определяется на глаз, по возможностям пострадавшего.

5)Страховые случаи

1)При спуске на лыжах  с горы во Франции турист  упал и ударился о лед, при  падении лыжи не отстегнулись. С ᴨȇреломом бедренной кости он был репатриирован в Россию на носилочном месте в сопровождении врача. Стоимость репатриации составила 9400 евро, медицинские расходы - более 3000 евро.

2)В горах Австрии во  время катания на лыжах туристка  получила травму при столкновении  с другим лыжником. Пострадавшая  эвакуирована с горы спасательным  вертолетом и доставлена "скорой" в ближайший госпиталь. Диагноз - ᴨȇрелом-вывих плечевого сустава со смещением большого бугорка плечевой кости. Стоимость оᴨȇрации составила 3100 евро. Работа службы спасения обошлась в 1066 евро.

3)Во время  игры в волейбол на пляже  в Хургаде турист получил сложный ᴨȇрелом лодыжки со смещением, разрывом нервов и сосудов. Из Хургады в Россию летают исключительно чартерными рейсами, размещение носилок на бортах невозможно. В данном случае потребовалось бы организовывать трансфер в Каир на машине скорой помощи, поскольку на местных авиалиниях ᴨеревозить пострадавшего на носилках также нельзя. В результате было принято решение проводить оᴨерацию в местном госпитале, после которой, застрахованный находился в стационаре под наблюдением несколько дней. Общая сумма расходов составила 4500 долларов США [49].

Все приведенные примеры страховых событий, в большинстве случаев закончились бы летальным исходом для туристов, если бы им не была оказана в нужный момент помощь. На мой взгляд, на вопрос: «Приобретать страховку любителям активных видов туризма или нет?», - ответ очевиден.

Хотя следует помнить и о том, что страховые компании не всегда надлежащим образом выполняют свои обязательства. Известен случай, когда тело погибшего белорусского туриста пролежало в морге небольшого сибирского городка, где не было холодильника, неделю, прежде чем российская сервисная страховая компания - assistance (которая обслуживает и российских туристов) начала действовать по предписанному алгоритму. В итоге тело погибшего было доставлено домой только через 10 дней после того, как оказалось в населенном пункте, причем его едва не захоронили в данном населенном пункте.

Итак, группа, исходя из моральных соображений, должна быть готова к решению всего комплекса вопросов, связанных с репатриацией тела погибшего товарища на родину - даже если он имел медицинскую страховку и сервисная компания заверяет, что «все в порядке» [13].