Страхование: теория, практика, зарубежный опыт

С другой стороны, в кредитах обычно очень нуждается промышленность, государственные структуры и  прочие участники рынка. Причем браться  средства под вполне приемлемые проценты могут на довольно длительный период, вплоть до десятков лет. Следовательно, эта функция страхования важна  и нужна для развитого финансового  рынка – как заемщикам, так  и владельцам финансовых ресурсов.

Предупредительная функция

Хотя собственно страхование  и придумано для того, чтобы  при различного рода неприятностях  получить достойную компенсацию, оно, тем не менее, способно еще и снижать частоту наступления страховых случаях. Проявляется эта его удивительная функция в двух различных ипостасях.

Начнем с того, что в  классическом страховании заботиться о том, чтобы с объектом страхования  ничего не случилось, обязан и сам  страхователь. Поэтому в рамках этой своей обязанности по согласованию со страховой компанией осуществляет некий набор мер – защиту от рисков, чтобы сделать возможный  страховой случай как можно менее  вероятным.

Потом, страховые компании сами, своими силами могут предпринимать  некоторые действия, чтобы с тем, что они взяли на страхование, ничего не случилось. Хотя на это расходуются некоторые финансовые ресурсы, страховщики понимают, что лучше потратить немного, чтобы потом не «попасть» на большой размер убытков.

Таким образом, интересы сторон здесь в очередной раз совпадают, что еще раз подтверждает то, что  страхование нужно экономике, находящейся  на любой стадии развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Классификация страхования.

Виды  страхования

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление  страхования на отрасли не позволяет  выявить те конкретные страховые  интересы физических и юридических  лиц, которые дают возможность проводить  страхование. Для конкретизации  этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим  тарифным ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Формы страхования

Обязательное страхование

Исходя из своего названия, обязательное страхование имеет  в виду то, что, благодаря принятию различных государственных актов, определенные группы населения обязаны  застраховать определенные риски. В  этом случае все подробности должны быть прописаны в законе: субъекты и объекты страхования, санкции  за отсутствие страхового полиса, исчерпывающий  список страховых случаев, после  которых страховой компании нужно  будет осуществить выплату, исключения из страхового покрытия и т.п. Кроме  того, страховые организации, желающие заняться обязательным видом страхования, обязаны, как правило, получить лицензию на осуществление именно этого вида деятельности.

 Подвидом этого вида  страхования является государственное  обязательное страхование. Так,  страхуются все бюджетники - эта  защита должна иметься в наличии  по законодательству. Оплачивает  страховые премии в основном  государственный бюджет и это  разумно, учитывая то, что при  наступлении страховых случаев его расходы будут еще более значительными.

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые  платежи.

Добровольное страхование

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Неуплата ведет к прекращению  договора.

Основной документ в добровольном страховании - это договор, где должны быть отражены все мелочи и тонкости, о которых договорились страховая компания и ее клиент. В свою очередь, этот договор должен строго отвечать страховым правилам того или иного вида страхования. Эти правила страховая компания должна разработать самостоятельно и утвердить у контролирующего органа (ФССН). Пока в России отсутствует необходимая масса специалистов, способных давать квалифицированное заключение об обоснованности правил или тарифов страховых компаний. Это приводит к тому, что в добровольном страховании мы встречаем массу злоупотреблений, от которых страдают, прежде всего, клиенты.

Впрочем, отдельные положения  вышеуказанных правил страховщик может  оставить "плавающими", то есть договариваться о подробностях с каждым клиентом отдельно. Часто это бывает выгоднее всего обеим сторонам.

Сравнение зарубежной и российской практик

 

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних  лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений  по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться  в первую очередь за счет добровольного  страхования, путем расширения страховщиками  собственных возможностей привлечения  клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако в том или  ином виде обязательное страхование  присутствует абсолютно на всех страховых  рынках. В развитых странах оно  не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению  страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию.

Так, например, в Италии страховой  рынок в его современном виде начал формироваться именно после  введения обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего  бурный рост отрасли. Компании, набравшие  опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять  перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор  являются лидерами итальянского рынка.

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного  страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками  на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость  коммерческого страхования слишком  высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности  и возможные последствия наступления  страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство  вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие  виды обязательного страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений)
• страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений)
• страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника
• страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности

 

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое  в западной практике занимает промежуточное  место между системой обязательного  и государственного социального  страхования.

В целом, обязательное страхование  делится на государственное (финансируемое  за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями).

Последнее, в свою очередь, проводится как обязательное (на основании  закона об обязательном страховании  по лицензии на соответствующий вид  обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия  его определены в договоре между  страховщиком и страхователем). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования.

Мировая практика знает примеры  весьма экзотических для российского  рынка видов страхования, проводимого  в обязательной форме. Например, в  такой авторитетной на мировом страховом  рынке стране, как Германия, до сих  пор действует обязательное страхование  ответственности охотников перед  третьими лицами, введенное на федеральном  уровне еще в 1934 году.

Кроме того, в Германии действуют  обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов  по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного  транспорта, частных железных дорог  и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных  мероприятий, атомных станций и  др., а также отдельные виды страхования  имущества от огня, страхование залога и др.

 По некоторым из  видов страховщик обязан регулярно  информировать соответствующие  государственные органы, контролирующие  деятельность страхователя, о состоянии  договора страхования: своевременности  оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает "формальный" подход к страхованию. Если "обязательный" риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

В Великобритании в перечне  обязательных видов страхования  преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных  бухгалтеров и др.). Из необычных  для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности  лиц, занимающихся верховой ездой, и  владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование  ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию  в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного  страхования могут либо устанавливаться  на федеральном уровне, единые для  всей территории, либо различаться  в разных штатах или федеральных  землях. Как правило, по обязательному  страхованию, вводимому специальным  федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны  обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования  специально создаваемым страховым  пулам. В частности, в Германии действуют  федеральные пулы по обязательному  страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного  страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми  видами обязательного страхования  вправе заниматься только страховое  общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними  рыночными традициями такие пережитки  государственного монополизма не свойственны.