Страхование рисков терроризма

Каширина Марина Андреевна

СД-104-13

СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ТЕРРОРИЗМА

Террористические акты стали печальной  реальностью конца ХХ - начала XXI века. Сегодня никто не может остаться равнодушным к проблеме терроризма и борьбы с ним. События последних лет показали, что нашему обществу как никогда необходима консолидация и единство в противостоянии злу, которое угрожает нашему будущему и будущему наших детей. В связи с этим с особой важностью встает вопрос о создании надежной системы защиты населения от этого зла. Проблема терроризма – проблема государственного масштаба и государству необходимо, не дожидаясь новых вызовов террористров, создать эффективные механизмы снижения вероятности повторения событий подобных недавним трагедиям и систему полноценной компенсации возможного ущерба.

Оценить риск террористического  акта весьма затруднительно, и связано  это с отсутствием достоверных  статистических данных, конфиденциальностью  оперативной информации, различием  методик, отсутствием побуждения к его оценке и т.д. В ответ на вызовы времени появился новый вид страхования – страхование риска террористических актов — получивший достаточно широкое распространение. Однако до сих пор остается нерешенным ряд принципиальных вопросов:

- Каковы могут быть  объекты страхования;

- Каковы должны быть  формы страхования: обязательная  или добровольная;

- Какова должна быть  степень участия государства  в обеспечении гарантий этого  вида страхования;

- Каковы могут быть  лимиты ответственности в случае  нанесения вреда жизни или  здоровью пострадавшего;

- Как должна формироваться  цена по данному виду страхования.

По всем этим вопросам нет  единства мнений или отсутствуют  нормативные документы, что обуславливает  актуальность данного исследования.

Террористический риск не укладывается ни в какие модельные рамки. Любая защита от терроризма, любая попытка рассчитывать вероятность или классифицировать потенциальные объекты террористических атак исходят из прошлого опыта, который может и не повториться. Террористические риски, в отличие, например, от рисков природных катастроф или техногенных аварий, не поддаются статистическим обобщениям. Потенциальные объекты террористических атак, т.е. совокупность объектов, на которые может быть направлено прямое или опосредованное воздействие в ходе террористического нападения, обеспечивающее достижение поставленных террористами целей, могут быть классифицированы различным образом. Потенциальными объектами террористических атак могут быть; люди, в том числе, конкретные личности и неограниченный круг лиц; а также материальные (неодушевленные) объекты. Среди всей совокупности объектов материального мира выделяются объекты повышенной опасности — определенные материальные предметы, обладающие специфическими свойствами и качественным состоянием, в силу которых они являются более вероятными объектами террористических атак. Более высокая вероятность объясняется тем, что, во-первых, в результате террористических атак на подобные объекты, их выведения из строя, разрушения, уничтожения возможны особенно ощутимые разрушения и причинение вреда жизни и здоровью людей, создание паники. Во-вторых, в случае захвата подобных объектов возникает возможность оказания давления с целью принятия необходимых с точки зрения террористов политических решений (шантаж).

Таким образом, потенциальными объектами террористических атак могут быть следующие классы объектов:

- объекты, которые сами  являются объектами поражения  террористической атаки, например, жилые массивы, места массового скопления людей, важнейшие транспортные развязки и т.п.;

-  объекты, посредством  которых или с использованием  которых планируется достижение  целей террористической атаки,  например, объекты коммуникаций, компьютерные  сети, хранилища различных видов  оружия массового уничтожения  и т.п.;

-  объекты, являющиеся  источниками повышенной опасности,  разрушение или нарушение нормальных условий функционирования которых приводит к крупномасштабным авариям и катастрофам, например, предприятия химической промышленности, АЭС, нефтехранилища, иные взрывоопасные объекты и т.п.

Далее, существует ряд регионов, традиционно характеризующихся  повышенной опасностью террористических атак. Например, для Российской Федерации к их числу относятся регионы Северного Кавказа (Северная Осетия, Дагестан, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Карачаево-Черкесия, Чечня), Ставропольский край, Краснодарский край, Ростовская область. Таким образом, исходя из перечня возможных объектов террористических атак, оценки потенциального ущерба и последствий атаки можно предложить некоторые подходы к классификации объектов и видов деятельности, которые могут быть подвергнуты террористическим атакам. В основу данной классификации могут быть положены те различия потенциальных объектов террористических атак, которые обусловливают различные условия страхования.

Первый критерий классификации — масштабы последствий реализации террористического риска. По этому критерию можно выделить объекты возможных катастрофических рисков, аккумуляции рисков (краткосрочной и постоянной) и индивидуальных рисков.

               Второй критерий классификации – характер ущерба (имущество, жизнь/здоровье, экология). Объекты имущественных ущербов в большей степени поддаются оценке риска и, соответственно, предполагают самые низкие и обоснованные тарифные ставки.

Третий предполагаемый критерий классификации – возможность управления риском. В зависимости от этого будут отличаться поправочные коэффициенты к тарифным ставкам.

В последние годы многие государства создали национальные системы страховой защиты на случай террористических актов, основанные на участии в возмещении причиненного вреда страховых организаций, перестраховщиков и их пулов, в том числе и с участием государства. И хотя до настоящего времени в научных кругах не выработано единого мнения о соответствии риска «терроризм» критериям рисков, принимаемых на страхование, на практике страхование подобных рисков имеет место.

В большинстве стран Европейского союза участники двухуровневой  системы страхования террористических рисков, объединенные в национальные ассоциации страхования в условиях недостаточной нормативно-правовой базы по данному виду страхования, являясь  участниками страхового пула, продают  страховые полисы имущественного страхования, содержащие оговорку о терроризме. Раскладывая ответственность по имущественным рискам на всех членов ассоциации они имеют возможность погасить достаточно серьезный ущерб, наступление которого возможно при совершении террористического акта.

               Российское страховое сообщество так же не стоит в стороне от противодействия терроризму. После событий 9/11 международное сообщество страховщиков переживало шок. Был введен мораторий на ряд операций, в числе которых оказалось перестрахование рисков терроризма. Российским страховым компаниям оказалось негде размещать такие риски, и они отказались принимать их от клиентов. В сложившихся обстоятельствах ведущие российские страховщики договорились использовать внутренние резервы рынка и объединили усилия. В декабре 2001г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями: РОСНО, Военно-страховая компания, Ингосстрах, Интеррос-Согласие, РЕСО-Гарантия и Росгосстрах,  был создан Российский антитеррористический страховой пул (PATCП), основной целью которого стало формирование национальной емкости для страхования и перестрахования риска «терроризм», разработка консолидированной тарифной политики в области страхования от террористических актов и продвижения данной страховой услуги на страховых рынках России и стран СНГ.

По нашему мнению, российским страховщикам, прежде всего членам РАТСП, уже сейчас важно на основе имеющегося опыта работы с террористическими рисками сосредоточить свои усилия на решении следующих задач:

- во-первых, необходимо совместными  усилиями разработать комплексную  систему оценки и управления  рисками терроризма, а также прогнозирования  вероятности совершения террористических  актов. Для решения этой задачи  нужна ежемесячная систематизация  основных тенденций в проявлениях  терроризма в России и в  странах СНГ, включая акции  террористов, закончившиеся неудачей, а также экспертизу и детальную  оценку как самой угрозы, так  и подверженность ей всего  производственного процесса того  или иного предприятия или  зрелищно-массового мероприятия;

- во-вторых, нужно создавать  собственные статистические базы  данных и предпринимать усилия по расширению обмена информацией о деятельности трансграничных террористических групп на территории СНГ с целью произвести количественную оценку террористических рисков (их частоты и тяжести);

- в-третьих, необходимо  централизованно привлекать к  работе Российского антитеррористического  страхового пула крупные российские  коммерческие банки для их  участия в программах коммерческого  кредитования и покрытия возможных  убытков страховщиками в результате  наступления страхового случая.

Реализация вышеуказанных  задач позволит российскому страховому сообществу, РАТСП и отдельным  страховщикам разработать и применять  более гибкую тарифную политику, а  в конечном итоге в значительной степени минимизировать террористический риск и обеспечить надёжную защиту населения России.