Страхование профессиональной ответственности

«Защитная медицина» привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение и мало способствовала повышению качества медицинской помощи.⁵

В Великобритании для  облегчения медикам бремени растущих взносов за полисы по страхованию  профессиональной ответственности  правительство в 1990г. ввело государственную  систему страхования ответственности, которая охватывает врачей (за исключением семейных врачей) и стоматологов, работающих в больницах и других медицинских учреждениях общественного сектора здравоохранения. Согласно этой системе, компенсацию за ущерб, причиненный при медицинском вмешательстве, выплачивает руководство тех медицинских учреждений, в которых работают врачи, виновные в причинении ущерба. Это усилило контроль со стороны руководства за работой персонала. Однако недостатком системы является то, что она охватывает не всю профессиональную работу врачей и стоматологов, а только ту, которая определена контрактом с национальной (государственной) службой здравоохранения.

Сегодня в промышленно  развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры  компенсации ущерба, причиненного при  медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.

Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское  вмешательство. Наиболее удачными и  перспективными представляются системы  компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины.

Впервые такая система  была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность  социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.⁶

В Европе концепцию ответственности  без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.

Финский закон создал своеобразную систему страхования  ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медицинский работник выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.⁷

Медицинские работники  Финляндии дают хорошие отзывы о  системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.

Концепция компенсации  ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.

В целом система страхования  профессиональной ответственности  в здравоохранении зарубежных стран  не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает  медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой — создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.

В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с  качеством медицинской помощи и  возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.

1.4. Классификация видов страхования профессиональной ответственности⁸

В страховой отрасли  РФ существует ряд видов страхования  профессиональной ответственности:

1. Страхование профессиональной ответственности адвокатов,
2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
3. Страхование профессиональной ответственности риэлторов
4. Страхование профессиональной ответственности врачей
5. Страхование профессиональной ответственности аудиторов
6. Страхование профессиональной ответственности строителей
7. Страхование профессиональной ответственности оценщиков
8. Страхование профессиональной ответственности таможенных перевозчиков
9. Страхование профессиональной ответственности юристов

1.5. Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности

В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности передан из рук государства в частные руки, в России появляются новые виды профессиональной деятельности, не характерные для административно-командной экономики (аудиторская деятельность, оценочная деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг, деятельность по антикризисному управлению и т. д.). Многие из них являются неотъемлемыми атрибутами новых социально-экономических отношений, служат реализации целей и задач отдельных индивидов, общества и государства.⁹

Страхование в странах  с развитой рыночной экономикой рассматривается  как универсальный и довольно надежный экономический механизм возмещения возникших при наступлении страхового случая убытков, когда ответственность за возникающие риски лица за определенную плату берет на себя страховая компания.

Страхование профессиональной ответственности — это и динамично развивающаяся отрасль страхования в большинстве развитых стран мира, приносящая страховым компаниям прибыль, а лицам, занимающимся отдельными видами профессиональной деятельности — уверенность в завтрашнем дне, стабильность в осуществлении профессиональной деятельности, возможность планирования карьеры и т.п.

В России с началом  социально-экономических преобразований и зарождением рыночной экономики стал формироваться и рынок страхования. Однако страхование профессиональной ответственности около десятилетия реформ находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Лишь в последние годы, в связи с изменениями в уровне правовой культуры предпринимателей, законодательным закреплением отдельных видов страхования профессиональной ответственности как обязательного, ситуация стала меняться. Появился огромный интерес в развитии данного направления страхования как со стороны потенциальных страхователей, так и со стороны страховщиков.¹⁰

Страхование профессиональной ответственности в современной  России начало развиваться в стремительно меняющейся среде: динамично меняется законодательство в области страхования и его отдельных видов, вводятся новые виды страхования. Все эти процессы проходят на фоне довольно низкого уровня правовой и страховой культуры в обществе, отсутствии достаточного количества специальной литературы по вопросам страхования, неразработанностью и нерешенностью ряда теоретико-правовых проблем страхования вообще, и страхования профессиональной ответственности, в частности.

2. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НА ПРИМЕРЕ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ «ИНГОССТРАХ» И «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» 

 2.1. Общая характеристика страховой компании «Ингосстрах»¹¹

Страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. За этот период «Ингосстрах» из скромного управления, входящего в Министерство финансов СССР, вырос в солидную компанию с разветвленной региональной сетью. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

         Высокая деловая репутация страховой компании «Ингосстрах» подтверждена международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s: долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и рейтинг финансовой устойчивости «Ингосстраха» на уровне «ВВВ-», рейтинг по национальной шкале «ruАА+», прогноз «Стабильный».  Российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз присвоило «Ингосстрах» максимальный рейтинг A++. Впервые этот рейтинг страховщик получил в 2002 году.

          Оставаясь лидером отечественного рынка на протяжении всей своей истории, «Ингосстрах» преуспел в области отношений с клиентами, главным итогом которых стало доверие миллионов частных клиентов и десятков тысяч компаний. Сегодня клиенты нашей страховой компании – это крупнейшие промышленные предприятия, организации-участники внешнеторговой деятельности, транспортные и торговые фирмы, банки, представительства транснациональных организаций. Большинство из них сотрудничают со страховщиком на протяжении многих лет.

          Обеспечивать комплексную защиту финансовых интересов клиентов компании позволяют лицензии на осуществление всех видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также на перестрахование.

          «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

          Ответственность перед клиентами по полной сумме возможных убытков «Ингосстрах» несет благодаря высокой финансовой устойчивости, значительным объемам собственных средств компании и надежным перестраховочным программам. В числе партнеров по перестрахованию — ведущие международные компании Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re и др.

          Услуги страховой компании «Ингосстрах» доступны на всей территории Российской Федерации благодаря широкой региональной сети, включающей 83 филиала. Офисы компании действуют в 221 населенном пункте России. Кроме этого, компании с участием капитала «Ингосстраха» работают в странах ближнего и дальнего зарубежья. Международная страховая группа «ИНГО» объединяет  8 компаний за рубежом и 9 компаний на территории России.¹²

          Пять представительств страховой компании «Ингосстрах» осуществляют свою деятельность на территории стран ближнего и дальнего зарубежья. Офисы компании работают в Азербайджане, Казахстане, Украине, Индии, Китае.

          Страховая компания «Ингосстрах» играет весьма заметную роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование правовой базы национального страхования. Компания входит в ряд профессиональных организаций и пулов: Союз Российских судовладельцев; Международный союз морского страхования, Швейцария; Российский союз автостраховщиков; Международный союз авиационных страховщиков, Лондон; Международная ассоциация страховщиков технических рисков, Великобритания; Ассоциация страховщиков ответственности за причинение вреда в области промышленной безопасности; Ассоциация российских международных автомобильных перевозчиков; Всероссийский союз страховщиков; Российский союз промышленников и предпринимателей; Торгово-Промышленная Палата (ТПП РФ), Российский ядерный страховой Пул и др.

Деятельность ОСАО «Ингосстрах» отмечена многими призами и наградами. 
          В мае 2010 г. «Ингосстрах» одержал победу в двух главных номинациях премии «Золотая Саламандра»: «Компания года 2009» и «Информационно открытая организация года». В 2009 г. страховщик также был победителем в этих номинациях. В 2008 г. компания была признана лауреатом «Золотой Саламандры» в номинации «Качество страховых услуг 2007». В июне 2010 г. «Ингосстрах» стал лауреатом премии «Финансовая элита России» в номинации «Гран-При: Страховая компания пятилетия», а также победителем премии «Финансовый Олимп – 2009» в номинации «Крупнейшая страховая компания года» в категории «Результат и успех».