Страхование ответственности

 

 

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Тульский филиал Финуниверситета

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА

по  дисциплине  «Страхование»

на тему «Страхование ответственности».

Вариант 6.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 Тула 2014 г.

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование ответственности.

 

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц [1].

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита экономических интересов потенциальных причинителей вреда, которые в каждом конкретном страховом случае находят денежное выражение.

Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб. Характерным для этой отрасли страхования является то, что наряду со страховщиком и страхователем здесь третьей стороной отношений могут выступать не определенные заранее третьи лица, а при уплате страхователем причитающегося с него страхового платежа не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного, которому должно выплачиваться возмещение. Эти условия страхования выявляются конкретно только при наступлении страхового случая, то есть при причинении вреда третьим лицам.

Различают следующие виды ущерба при страховании ответственности:

1. Имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
2. Личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т. п.;
3. Моральный ущерб (компенсация за страдания);
4. Претензии косвенно пострадавших, например в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

Самым распространённым видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Также различают следующие виды страхования ответственности:

• Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• Страхование профессиональной ответственности;
• Страхование индивидуальной гражданской ответственности;
• Другие виды страхования ответственности.

Страхование ответственности часто носит обязательный или вмененный характер, поскольку рассматривается как мера социальной защиты.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности) — вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причинённого владельцами транспортных средств. Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов Российской Федерации и Банк России.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты  и последующее Постановление Правительства от 13 июля 2011 г. № 574, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

При расчёте страхового тарифа на базовую ставку мультиплицируются коэффициенты. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [2].

Страхование опасных производственных объектов – вид страхования ответственности, по которому в качестве объекта страхования выступает гражданская ответственность владельца опасного объекта, которая может возникнуть вследствие аварии в результате причинения вреда здоровью, имуществу третьих лиц, а также окружающей среде [3].

Опасными объектами считаются такие объекты, авария на которых может привести к причинению вреда здоровью, жизни или нарушению жизнедеятельности третьих лиц.

Страховые суммы в данном виде страхования устанавливаются согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в зависимости от характера опасного производственного объекта. Если на предприятии предусмотрена обязательная разработка декларации промышленной безопасности на опасном объекте, то действует специальная шкала в зависимости от максимально возможного количества потерпевших в результате аварии человек. Если в результате аварии могут пострадать более 3000 человек, то страховая сумма равна 6,5 млрд. рублей. Если количество пострадавших 10 и менее человек, то страховая сумма равна 10 млн. рублей.

Страхование профессиональной ответственности – вид страхования ответственности.  Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью. К лицам, индивидуально занимающимся профессиональной деятельностью, относят, нотариусов, адвокатов, частных практикующих врачей, архитектор, риэлторов, представителей иных профессий [5, с. 194].

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица - профессионала, связанный с возможным возникновением ущерба у потребителя услуги, оказываемой профессионалом, вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и других неумышленных действий в отношении лиц, которому оказываются услуги. При этом необходимым условием страхования является то, что профессионал обладает необходимыми знаниями, компетенцией для данного вида деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня квалификации является наличие необходимых для занятия тем или видом профессиональной деятельности документов: дипломов, сертификатов.

Заключение договора страхования профессиональной ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

В зависимости от вида деятельности профессионала ущерб может быть причинён здоровью, материальному или финансовому состоянию клиента - потребителя услуг.

Страхование индивидуальной гражданской ответственности - вид страхования ответственности, предназначенный для защиты персональных имущественных интересов отдельного лица, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам. [4, с. 709]

Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни является одним из наиболее развитых и востребованных видов страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Объектом страхования является имущественный интерес физического лица, связанный с возможными жизненными ситуациями, в которых это лицо будет обязано в силу действующего законодательства возместить ущерб, который может возникнуть у третьих лиц по его вине.

Заключение договора страхования индивидуальной гражданской ответственности позволяет переложить ответственность за возмещение ущерба на страховую компанию.

Ответственность страховщика наступает в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, либо в случае морального ущерба. Причиной ущерба могут быть различные действия или бездействие страхователя.

 

 

Тест 1.

1.Может ли физическое лицо заключать договора личного страхования в нескольких страховых компаниях?

А. Да

Б. Нет

Ответ: А.

 

2. Централизованный страховой фонд создается:

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия

Б. Государством или в масштабе государства

В. Страховой компанией, в силу закона

Ответ: Б.

 

3. Назовите формы  договоров перестрахования

А. Основные

Б. Факультативные

В. Дополнительные

Г. Облигаторные

Ответ: Б, Г.

 

Тест 2

1. Возмещается ли страхователю моральный ущерб при страховании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да

Б. Нет

Ответ: Б.

 

2. Страхование ответственности предполагает:

А. Возмещение вреда жизни, здоровья и имущества третьих лиц

Б. Возмещение вреда жизни, здоровья и имущества страхователя

В. Возмещение вреда жизни, здоровья и имущества страховщика

Ответ: А.

 

3. Какие правовые документы регламентируют  страховую деятельность?

А. Налоговый кодекс

Б. Гражданский кодекс

В. Таможенный кодекс

Г. Конституция РФ

Д. Бюджетный кодекс

Е. Закон «Об организации страхового дела РФ»

Ответ: Б, Е.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

Страховая компания Х имеет страховые платежи на сумму -  120 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода – 10 млн. руб., выплаты страхового возмещения - 46 млн. руб., расходы на ведение дела – 12  млн. руб.

Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму - 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода – 15 млн. руб., выплаты страхового возмещения - 70 млн. руб., расходы на ведение дела – 7 млн. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости и выбрать наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение.

Коэффициент финансовой устойчивости  можно найти по формуле :

,

где, СП - страховые платежи,

ЗФ - остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода,

СВ – страховые выплаты,

Р  - расходы на ведение дела.

	Страховая компания Х	Страховая компания Y
СП	120 млн. руб.	220 млн. руб.
ЗФ	10 млн. руб.	15 млн. руб.
СВ	46 млн. руб.	70 млн. руб.
П	12  млн. руб.	7 млн. руб.
	2,24	3,05

 

Ответ: наиболее устойчивой страховой компанией является страховая компания Y, т.к. ее коэффициент финансовой устойчивости больше.

Список литературы.

 

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) 
   «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 
3. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
4. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. - 1006 с.
5. В.В.Тулинов, В.С.Горин.  Страхование профессиональной ответственности // Страхование и управление риском: Терминологический словарь. — Москва: Наука, 2010. — 265 с.