Страхование ответственности

С страхового покрытия исключаются претензии, которые возникают вследствие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, который касается компьютерного программного обеспечения. Возможность страхования может быть ограничена спецификой публикаций. Исключаются также иски, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы криминального и международного характера.

Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматривает его участие в компенсациях — от 10 до 20% в каждом иске.

Оценивая риск, андеррайтер будет полагаться прежде всего на историю исков страхователя, его репутацию и будущие планы.

Страховая премия назначается в соответствии с суммой тиража, количеством опубликованного материала и величиной оборота или гонорара страхователя.

Может выплачиваться единая премия с дополнительными доплатами, например за каждый том публикаций.

Нечестность работников. Страхование рисков ответственности страхователя в связи с нечестностью служащих не покрывает нечестности партнеров и руководящих работников. Такое страхование не распространяется в ущерб страхователю (его денежным средствам, собственности т.п.) вследствие нечестности служащих. Вред страхователю розумнее страховать у одного и того же страховщика, у которого получен полис профессиональной ответственности с расширением на риски нечестности. На практике могут возникнуть обстоятельства, которые объединяют оба покрытия.

Нечестность со стороны лично страхователя выключается.

Потеря, вред документам. Часто профессионалы содержат у себя разные документы своих клиентов — завещания, закладные, сертификаты. Договор может предусматривать покрытие затрат на замену или восстановление таких документов вследствие их частичной потери или уничтожения. Охватывается и ответственность перед третьими лицами, которые пострадали вследствие такой потери.

На практике существуют многочисленные риски, которые могут быть отнесены к полису страхования профессиональной ответственности на особых условиях и за дополнительную плату.

5.  Страхование  ответственности  за  экологическое  загрязнение

5.1. Экологическое  страхование, его необходимость

Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.

Согласно нормам действующего законодательства Украины предприятия, учреждения, организации обязаны возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан, а также имуществу предприятий, учреждений, организаций вследствие загрязнения окружающей среды. Кроме того, загрязнение окружающей среды предусматривает значительные затраты на восстановление природных ресурсов.

Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

·     деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

·     последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;

·     для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.

Украинские экологические страховые компании сосредоточивают значительные усилия на разработку и внедрение различных видов экологического страхования и предлагают заключение договоров экологического страхования.

Неотъемлемым правом человека есть право жить вне загрязненной окружающей среды. Экологические катастрофы — Сивесо, Италия, 1976 г.; Бхопал, Индия, 1984 г.; Чернобыль, Украина, 1986 г.; Зксзон Валдес, США, 1989 г. — привлекли внимание человечества, заострили понимание опасности для жизни, здоровья, хозяйственной деятельности человека. Уже сегодня чувствительно возросла заболеваемость, вызванная разными загрязнениями, невозможностью использовать определенные водные и земельные ресурсы. Правительства многих стран создали законы, которые регулируют вопрос ответственности и компенсаций за загрязнение. Был установлен жесткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производителями, поставщиками, перевозчиками, собственниками мест хранения загрязняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглашения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу «платит осквернитель». При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, а и затраты на очищение загрязненных водоемов и грунта.

Остро встала проблема охраны окружающей среды и в странах бывшего СССР. Политика решения хозяйственных задач «любой ценой», отсутствие или нарушение нормативов, которые ограничивают выбросы  загрязняющих веществ, экстенсивное природопользование отрицательно отразились на экологии. Отсталость и изношенность технической базы многих производств приводит к частым аварийным ситуациям и нарушениям экологических норм эксплуатации. Часть убытков возмещалась государством за счет централизованных резервов. С переходом к рыночной модели экономики эта функция легла на плече самых предприятий и местных органов власти, которые не имеют достаточного средства. Кроме того, отсутствуют экономические рычаги заинтересованности предприятий расходовать средства на природоохранные мероприятия.

Закон Украины «Об охране окружающей естественной среды» определяет правовые, экономические и социальные основы организации защиты естественной среды.

5.2. Сущность загрязнения  и особенности ответственнности

Понятие загрязнения. Решая проблемы экологии, прежде всего необходимо определить, что включает в себя понятие «загрязнение». Любой выброс вредных веществ, независимо от их природы и характера, загрязняет атмосферу, водные или земельные ресурсы. И вдобавок даже безвредное вещество, вступая в реакции с химикалиями, которые находятся в почве и воде, могут образовывать вредные соединения.

Можно толковать загрязнение и уже.

Загрязнение — это выброс и накопление вредных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей средой.

Загрязнения можно классифицировать на случайные, на те, что настали в результате непредвиденных событий, и на намеренные. На практике определения характера выброса может вызвать осложнение, в особенности при постоянных или повторных выбросах. Предприятие может периодически сбрасывать вредные вещества в границах норм, признанных безопасными. В какой-либо момент времени эти выбросы перестают быть безопасными. Вред перестает считаться случайным, если он становится явным и загрязнитель осознал это. Необходимо учитывать и то, что вред может сказаться через много лет. В таком случае тяжело установить связь между результатом загрязнения (например, заболеванием) и выбросами. Загрязняющие выбросы могут осуществляться несколькими загрязнителями, что еще больше заостряет проблему.

Особенности ответственности. В соответствии с отечественным законодательством загрязнитель несет ответственность за загрязнение окружающей естественной среды и снижения качества естественных ресурсов, а также за нарушение законодательства об охране окружающей естественной среды.

Предприятия, которые являются источниками повышенной экологической опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей естественной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных естественных явлений или намеренных действий пострадавших. Касательно же  предприятий, не отнесенных к собственникам источников повышенной экологической опасности, то они освобождаются от покрытия вреда, если докажут, что вред причинен не по их вине. Лица, которым причинены убытки, имеют право на возмещение неполученных прибылей за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей естественной среды, воспроизведение естественных ресурсов к состоянию, пригодному для использования по целевому назначению.

Ряд директив ЕС ставят вопросы, которые касаются загрязнения, принуждают осуществлять обязательное страхование предприятий — источников опасности.

Вначале риск загрязнения вводился многими страховщиками в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнение привели к выделению такого страхования в отдельный вид.

Одновременно с формированием рынка экологического страхования начинается развитие перестраховочного рынка по таким рискам. Для предоставления более расширенного покрытия и обеспечения высоких лимитов, достаточных для компенсации убытков, начали создаваться специальные страховые пулы. В Украине в 1997 году созданный пул с страхования ядерных рисков.

5.3. Условия страхования, исключения, сроки и прочее

Условия страхования. Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда предоставляли покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются  законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не в состоянии оценить. Страхование ответственности за вред, который причиняется окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций относятся также судебные издержки;

• страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные действия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим лицам, страхованием исключаются;

• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие. 

Исключения из договора страхования. Формулирование исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае. Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не покрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, которые регулируют вопрос экологии.

Срок страхования. Хотя договор заключается на год, подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, больших административных затраты при разработке условий страхования и заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

Территориальные границы страхования. Географические лимиты четко обуславливаются, в особенности в случае использования транспортных средств, например при перевозке вредных веществ.

Лимит ответственности страхователя. Страхователи ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они  ниже  реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн долл.. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл.

5.4.  Андеррайтинг

Андеррайтинг. Как уже отмечалась, оценка риска очень осложнена. Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов,

Андеррайтер, прежде всего должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка.

Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страховщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей.