Страхование ответственности

К числу рисков, принимаемых  на страхование, также относятся  обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);
• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;
• по особым видам морских договоров (например, договор о спасении судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);
• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности  судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования – это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует около 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится около 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Беспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассоциации, составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В договор страхования  ответственности автоперевозчика  в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибели груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обязательств;
• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);
• ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);
• ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

 

4. Страхование гражданской  ответственности предприятий –  источников повышенной опасности.

Специфика гражданской ответственности  предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

Причинение вреда другому  лицу является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает  право требовать возмещения вреда  от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда  в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик -  юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования  заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -  потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договру зависит от объема принимаемых  страховщиком обязательств, перечня  страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования.

 

5. Страхование профессиональной  ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных  категорий лиц, которые при осуществлении  профессиональной деятельности могут  нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность  частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается  из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

 

Практическая часть

    Задача 1. Пожаром 15 августа в универмаге потребительской кооперации повреждены товары. На 1 августа в магазине имелось товара на 5600 тыс. руб. С 1 по 15 августа поступило товаров на 3800 тыс. руб., сдано в банк выручки 4200 тыс. руб., сумма несданной выручки 80 тыс. руб., естественная убыль составила 2,4 тыс. руб.

После пожара был про  изведен учет спасенных товаров на сумму 2039,8 тыс. руб. Издержки обращения - 8%, торговая надбавка - 25%. Затраты по спасанию и на приведение товаров в порядок составили 4 тыс. руб. Страховая сумма составляет 70% от фактической стоимости товаров на момент заключения договора страхования.

Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения.

 

Решение  (*-умножение, /-деление) при решении задачи пользуемся

формулами из лекции.

1) Страховой момент=5600+3800-4200-80-2.4=5117.6 тыс.руб

2) Стоимость погибшего  имущества=5117.6-2039.8=3077.80 тыс.руб

3)Ущерб срахователя=3077.80+4(3077.80*25/100+25)+

(3077.80*8/100)=2712.46 тыс.руб

4) Страховое возмещение =2712.46*0.7=1898.тыс.руб

Ответ: ущерб страхователя равна 2712.46 тыс.руб,

            величина страхового возмещения равна 1898.73 тыс.руб  

 

      Задача 2. Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 47 лет, застрахованному по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности - 8%. Страховая сумма 30 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке - 10%.

 

Решение  (*-умножение, /-деление) при решении задачи пользуемся выпиской из таблицы коммутационных чисел (по общей смертности) по данным переписи 1994г и формулами из лекции.

1) Единовременная ставка по страхованию:

                                                   n

Ех=(Lx+n*V)/ Lx , где V=1/(1+i)

3Е47=78811*(1/(1+0.08) / 82327=75.97

2) Единовременная нетто:

3A47=(1119*(1/1+0.08)+1174*(1/1+0.08)+1223*(1/1+0.08) / 82327)

* 100=14.05

3) Смешанное срахование:

находим, единовременную ставку нетто

Тн=nEx+nAx=75.97+14.05=90.02;

единовременная ставка брутто

Tб= Тн*100/100-f ,где f-доля нагрузки=90.02*100/100-10=100

4) Премию которую нужно  страховать:

Брутто премия=(страховая  сумма*единовременную стваку брутто

БП=30000*100/100=30000 руб

Ответ: Единовременная брутто-премия для срахователя в возрасте 47 лет равна 30000руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Страхование ответственности  – отрасль (класс) страхования, где  в качестве риска выступает ответственность  физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер.

 

Список использованной литературы:

1. Гвозденко А.А.Основы страхования: Учебник.М.:Финансы и статистика,2004.-320с.:
2. Закон РФ от 27.11.2007 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.
3. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс.2007.
4. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 2006.
5. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 2003.
6. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,2007.
7. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 2003.
8. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 2003.
9. Григорьев К.Н Страховка автотранспорта //Автомобильный транспорт, 2005,№ 8.
10. Пантелеев В.А Меры, как усовершенствовать страховку автомобилей //За рулем, 2006,№ 6.