Страхование ответственности

Вариант 7

 

Тема: Страхование  ответственности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

План

 

Введение………………………………………………………………………..3

 

Теоретические вопросы

1.Сущность и специфические  особенности  страхования ответственности.  Организация страхования ответственности…………………………………..4

2.Основные программы  страхования ответственности……………………...8

Заключение…………………………………………………………………….17

 

Практическое задание

1.Отразите в схеме структуру договорных связей страхования ответственности………………………………………………………………….18

2.Задача…………………………………………………………………………..19

Ушаков застраховал  свою жизнь в пользу своего сына. В период действия договора Ушаков поехал в отпуск к родным и решил изменить его условия. Он обратился в страховую организацию, с которой был заключен договор, с просьбой в качестве выгодопробретателя назначить своего младшего брата. Через полгода после внесений в договор изменений, Ушаков умер. Поскольку страховая выплата была достаточно существенной, сын Ушакова потребовал произвести выплату страховой суммы в его пользу, ссылаясь на то, что договором страхования не предусмотрена замена выгодоприобретателя.

Разрешите ситуацию.

Список литературы…………………………………………………………..21

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  отрасль страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Различают страхование  гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Такие имущественные претензии обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.

 

 

 

 

 

 

1.Сущность  и специфические особенности   страхования ответственности. Организация  страхования ответственности.

В соответствии с положениями  Гражданского кодекса РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т.д.

В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела на территории РФ» страхование ответственности вы-делено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Это объясняется наличием специфических особенностей страхования ответственности. 
При совершении каким-либо лицом правонарушения при причинении им физического (приведшего к временной нетрудоспособности, инвалидности, смерти), материального (выражающегося в уничтожении, повреждении или незаконном расходовании имущест-ва), финансового (связанного с лишением будущих доходов или права пользования чем-либо) или морального (выражающегося в физических или нравственных страданиях) вреда третьим лицам возни-кают различные виды ответственности причинителя вреда (уголовная, гражданско-правовая, административная и т.д.). Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

Гражданско-правовая ответственность связана с применением государством мер принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.

Страхование ответственности покрывает не собственный вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Страхование ответственности обеспечивает компенса-цию причиненного страхователем вреда в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем добровольно или через суд.

Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей по договору между ним и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо — потерпевший ничем не связаны друг с другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), речь идет о внедоговорной ответственности.

В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае — причинении ему вреда страхователем.

При определении страховой  суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением случаев страхования ответственности за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями лимитов страховой ответственности.

Лимиты ответственности представляют собой минимальную или максимальную (в зависимости от вида страхуемой ответственности) денежную величину страхового покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.

В практике страхования возможно:

• определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на нескольких пострадавших в результате одного страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу, причиненному имуществу юридических и физических лиц;
• определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.

Страхование ответственности часто связано с огромными суммами убытков при наличии большого количества факторов, не позволяющих определить вероятность наступления страхового случая и возможный размер убытков. Поэтому страховшики устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не страхуют.

Профессиональную ответственность могут страховать только физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность на основании полученной лицензии, аттестата или иного документа. 
Юридические лица имеют право застраховать только гражданско- правовую ответственность в процессе осуществления профессиональной деятельности их работников, так как сами юридические лица профессией не обладают. 
В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ возможно проведение следующих видов страхования ответственности:

• гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 
  гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, предприятий, эксплуатирующих атомные объекты или гидротехнические сооружения;
• гражданской ответственности перевозчиков;
• профессиональной ответственности;
• ответственности за неисполнение обязательств (только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ);
• иных видов ответственности.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например, обязательным является страхование:

• профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлтеров, оценщиков и т.п.;
• гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;
• ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;
• ответственности, связанной с космической деятельностью;
• ответственности перевозчика на международных рейсах и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Основные  программы страхования ответственности.

 

1.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Объектами страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств.

Ущербы, нанесенные третьим  лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде  покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

Страховать автогражданскую  ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская  ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

В таблице 1 дана структура  страхового тарифа по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).

Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией  транспортного средства и повлекшие  за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а  также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при  наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения.

Таблица 1 - Структура  страхового тарифа ОСАГО

Компоненты тарифа	Размер, %
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы)	100
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения  текущих страховых выплат по договорам  обязательного страхования)	77
Резервы компенсационных выплат, всего В том числе: резерв гарантий резерв текущих  компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств	3   1 2           20

Страховое возмещение выплачивается  на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта.

Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих  документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы.