Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки является потенциально невыгодным. Впрочем, эта невыгодность в первую очередь связана с экономическими причинами. Коммерческое страхование возможно лишь тогда, когда случайный для одного лица ущерб является закономерным для группы лиц либо повторяется с известной периодичностью во времени. Страхование надежно там, где действует закон больших чисел. Например, мировая практика свидетельствует, что успешно в кредитной сфере страхуются риски, связанные с потребительским кредитом и внешнеэкономическим кредитованием. Объект рассмотренных отношений нельзя отнести к типично страховым рискам. Кроме того, отметим, опять ссылаясь на мировую практику, что в кредитной сфере всегда страхуется предпринимательский риск кредитора.

Следовательно, не стоит переоценивать такой вид страхования, как страхование ответственности заемщиков за невозврат кредита. Аналогичный результат можно достигнуть путем выдачи банку традиционной гарантии либо нетрадиционной для нас, но широко применяемой за рубежом, банковской гарантии (ст. 361—379 ГК РФ). Право страховых компаний выдавать банковские гарантии прямо предусмотрено ст. 368 ГК РФ.

Примерное содержание договора страхования ответственности за неисполнение обязательств

Не смотря на указанные проблемы осуществления страхования ответственности заемщика, рассмотрим основные условия данного вида страхования.

Договор страхования ответственности заемщика по кредитному договору заключается между страховой организацией и страхователем, которым выступает заемщик (застрахованное лицо) либо гарант (поручитель) по кредитному договору. Банк в данном случае является выгодоприобретателем. Необходимо обратить внимание, что в данном случае выгодоприобретатель известен на момент заключения договора, что, как отмечалось, свойственно только страхованию именно договорной ответственности.

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение.

Страховая сумма по договору – это либо вся сумма кредита (что очень редко), либо часть кредита, либо часть кредита вместе с процентами за кредит. Обычно страхованию подлежит от 50% до 90% от суммы кредита. Срок страхования не может быть более срока действия кредитного договора.

Страховым событием считается возможность неполучения банком возврата кредита (с процентами) в течение 20 дней после наступления срока платежа.

Ставки страховых взносов зависят от срока пользования кредитом; от степени риска по кредитному договору, оцененному, исходя из платежеспособности заемщика. К тарифным ставкам могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты (например, в зависимости от цели кредита и пр.).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь предоставляет справку-расчет страховых платежей и копию кредитного договора, а также план по использованию средств кредита. Страховщик, после оценки степени риска, исчисляет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить об этом страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, а также незамедлительно принять все меры по погашению кредита.

Страховая компания составляет акт о непогашении кредита. Он составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка – выгодоприобретателя, руководителя банка, представителя заемщика и приглашенных экспертов.

Сумма страховой выплаты – это есть сумма неуплаты вместе с невыплаченными процентами за кредит, которая определяется в зависимости от предела ответственности страховщика.

Пример. Заемщик после истечения срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни проценты по кредитному договору. Сумма кредита составляет 10 млн рублей; срок кредита – 3 месяца; процентная ставка за кредит – 83% годовых. Ответственность страховой организации ограничивается 85%. Рассчитать сумму страховой выплаты.

Расчет будет производится следующим образом:

Сумма выплаты = (10 + 10*83/12*3/100)*85/100 = 10,26 млн рублей.

После выплату банку страхового возмещения к страховой организации, как правило, переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору (суброгация). Банк, уступивший право регресса страховщику, обязан передать ему все документы, необходимые для реализации регресса. Если по вине банка суброгация не может быть произведена (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и пр.), то страховщик может снизить сумму страхового возмещения либо полностью отказать в выплате.

Страховщик может также отказать в выплате, если будет установлено нецелевое использование кредита заемщиком, либо сообщение недостоверных сведений о причинах его невозврата.

Все споры по договору страхования и кредитному договору рассматриваются арбитражным (для юридических лиц) или гражданским (для физических лиц) судом.



 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (в ред. от 31.12.22014г.).

2. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2012.
3. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.
4. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2012.
5. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2012.
6. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2011.
7. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2012.

8. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (в ред. от 04.11.2014г.).

start="9"

 Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2012.

10. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2012.