Страхование от несчастных случаев

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Страхование»

НА ТЕМУ: «Страхование от несчастных случаев»

 

 

План

Введение                                                                                                                  3

 

 

Введение

 

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно велика, как для государства в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России. Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития, как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от командно – административного метода управления. Именно это и является необходимостью коренного исследования и изучения данной темы.

Целью данной работы является изучение необходимости, сущности и роли страхования от несчастных случаев. Достижение данной цели осуществляется через поставленные задачи:

- Изучение основных критериев  страхования от несчастных случаев;

- Выявление объектов, видов в отрасли страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для отечественной страховой практики.

Основная цель страхования от несчастных случаев—возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления болезни.

Однако за последние годы этот вид страхования претерпел существенные изменения, которые коснулись организации обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения.

Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

 

 

1. Виды и варианты страхования от несчастных случаев

 

Социально-экономическая значимость и актуальность страхования от несчастных случаев и болезней делают его одним из самых распространенных видов и в сфере обязательного, и в сфере добровольного страхования.

Обязательное страхование от несчастных случаев в нашей стране осуществляется в соответствии со следующими законодательными актами:

1. Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ (ред. 08.02.2003 г. № 25-ФЗ) и подзаконными актами к нему. Данное страхование распространяется на несчастные случаи, наступившие в рабочее время или на рабочем месте застрахованных лиц, в качестве которых выступают работники предприятий (учреждений, организаций). Последние являются работодателями и плательщиками страховых взносов в фонд социального страхования.
2. В сфере обязательного государственного страхования жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими своих служебных обязанностей. Обязательное страхование таких государственных служащих, как судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие, проводится на случай наступления смерти, потери трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей и регулируется федеральным законодательством.
3. В сфере обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Федеральным законодательством устанавливаются порядок и условия проведения такого страхования, которым покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой: размеры максимальных страховых сумм, подлежащих выплате в случае гибели пассажира, страховых взносов, включаемых в стоимость проезда и др.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается с физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре также может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Несчастный случай — одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.п.), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям функций организма этого лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта (автомобиля, поезда, трамвая и др.) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

Если иное не установлено Правилами и/или договором страхования, то к несчастным случаям не относятся: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Иногда страховщики включают ограничения для застрахованных лиц по возрасту, например могут не приниматься на данное страхование лица моложе 14 и старше 75 лет. Страхование детей от несчастных случаев проводится, как правило, по отдельным Правилам. Страховщики также ограничивают страхование в отношении инвалидов I, II группы, лиц, употребляющих наркотики или токсичные вещества, страдающих алкоголизмом, со стойкими нервными или психическим расстройствами.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

• страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу (главное назначение данного вида страхования – материальная поддержка лиц, призванных на военную службу, при различных событиях, которые могут произойти во время прохождения ими военной службы);
• индивидуальное страхование от несчастных случаев;
• страхование от несчастных случаев на производстве;
• страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов (на страхование принимаются члены общества охотников и рыболовов, военно-охотничьего общества);
• страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути). Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование в соответствии с законом распространяется; на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщения всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородних маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно. При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;
• страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);
• страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной трудоспособности к труду вследствие заболевания членом семьи для лиц, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства);
• страхование на случай болезни (проводится в основном для лиц трудоспособного возраста с целью оказания страховой защиты на случай нетрудоспособности, вызванной болезнью);
• страхование детей от несчастных случаев;
• страхование женщин на случай родов;
• репродуктивное страхование женщин;
• страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни);
• страхование специализированных отрядов по охране правопорядка (цель – обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи);
• страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями государственного страхования договоры страхования спортсменов);
• страхование ухода за больными в больнице (цель этого вида страхования – обеспечение страховой защиты от снижения уровня жизни на случай возникновения расходов, вызванных помещением в больницу).

 

2. Объект и страховые  риски при страховании от несчастных  случаев

 

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении страхового случая.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица или страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Как и в остальных видах личного страхования, страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховые случаи — несчастные случаи, на которые заключен договор страхования, происшедшие в период его действия и приведшие к:

- травматическому повреждению  застрахованного лица;

- временной утрате застрахованным  лицом общей трудоспособности;

- постоянной утрате (снижению) застрахованным  лицом общей трудоспособности  с установлением инвалидности;

- смерти застрахованного лица, в том числе происшедшей не  позднее года со дня наступления  несчастного случая.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай и/или их комбинацию из вышеперечисленных рисков. Однако указанные события не будут относиться к страховым случаям, если они произошли в результате:

- природных катастроф;

- военных действий;

- гражданской войны;

- самоубийства или покушение на него;

- умышленного причинения застрахованным самому себе телесных повреждений;

- несчастных случаев, произошедшие из-за алкогольного, наркотического или токсического опьянения застрахованного;

- несчастного случая, наступившего  с застрахованным лицом в тюремном  заключении;

- профессионального спорта и опасного вида спорта (специальные договоры с особым условием страхования);

- болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Действие договора страхования ограничивается установленным сроком страхования и территорией, на которой оно проводится. Так, страховое покрытие может распространяться только на страховые случаи, происшедшие с застрахованным лицом на работе и/или в быту, в пределах определенной территории, периода времени.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются:

- предполагаемые страховые риски  и страховые суммы по ним;

- данные о застрахованном лице: возраст, пол, профессия, его участие  в спортивных соревнованиях, занятия  спортом и др.;

- предполагаемый период страхования;

- другие сведения и обстоятельства, имеющие существенное значение  для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, то списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом может быть выдан как индивидуальный страховой полис каждому застрахованному, так и коллективный полис на предъявителя.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем в одинаковых или разных размерах по каждому виду страхового случая и каждому застрахованному лицу. Общая страховая сумма определяется путем умножения страховой суммы, установленной для одного застрахованного лица на количество лиц, названных в договоре, если страховые суммы равны, или сложением страховых сумм по каждому застрахованному лицу, если страховые суммы разные.

Страховая премия, общий размер которой определяется как сумма страховых премий по каждому виду указанных в договоре страховых случаев, уплачивается, как правило, единовременно, реже - в два раза или более.

При наступлении страхового случая застрахованный должен сообщить об этом страховщику (или его представителю), а также обратиться в соответствующие компетентные службы (скорую медицинскую помощь, зал регистрации актов гражданского состояния и др.).

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. К заявлению прилагаются следующие документы (подлинники или удостоверенные их копии): страховой полис, справка лечебного учреждения, заключение учреждения медико-социальной экспертизы, заключение судебно-медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти, а при необходимости и другие документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик при необходимости может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов и других учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах такого случая, а также вправе самостоятельно выяснять его причины и обстоятельства.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая», фрагмент которой приводится ниже, на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.