Страхование от несчастного случая лиц, выезжающих за рубеж

Страховщик обязуется  обеспечивать сохранность и неразглашение  персональных данных Страхователя в  целях иных, нежели предусмотрены настоящим пунктом. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных полностью или в части информирования о других продуктах и услугах, путем направления письменного заявление Страховщику способом, позволяющим достоверно установить дату получения данного заявления Страховщиком.

В случае полного отзыва субъектом персональных данных своего согласия на обработку персональных данных, действие договора страхования  в отношении такого лица прекращается, а в случае отзыва такого согласия субъектом персональных данных, являющимся Страхователем, договор страхования  прекращается полностью. При этом действие договора страхования прекращается досрочно с даты получения Страховщиком соответствующего заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных.

После прекращения действия договора страхования (в том числе  при его расторжении), а также  в случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку своих  персональных данных, Страховщик обязуется  уничтожить такие персональные данные в срок, не превышающий 100 лет с момента прекращения действия договора либо с момента получения Страховщиком заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных.

 

2.1.Страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, франшиза

 

 

Страховой суммой является денежная сумма, которая определена Договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению Сторон в Договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых являются соответствующие суммы в рублях (в дальнейшем страхование с валютным эквивалентом). Страховщик вправе разрабатывать Программы страхования исходя из набора страховых рисков, размера страховой суммы, срока действия Договора страхования, территории страхования и иных критериев. В этом случае, страховая сумма устанавливается в соответствии с Договором страхования, которая указывается в полисе.

В пределах страховой  суммы предусмотренной Договором  страхования по соглашению Сторон могут  быть установлены страховые суммы  по: 

- одному страховому  случаю; 

- каждому риску;  

-медицинским расходам;  

- транспортным  расходам; 

- ущербу от гибели  багажа и личных вещей; 

- расходам от  утраты и повреждения транспортного  средства; 

- причинению вреда  жизни и здоровью третьих лиц,  а также их имуществу; 

- расходам на  каждого потерпевшего (третье лицо) в результате одного страхового  случая; 

- расходам по  оказанию юридической помощи.

После осуществления  страховой выплаты страховая  сумма, предусмотренная Договором  страхования, уменьшается на сумму  произведенной страховой выплаты.

По заявлению  Страхователя с согласия Страховщика  Стороны могут письменно оформить дополнительное соглашение к Договору страхования при восстановлении (увеличении) страховой суммы.

При включении в  Договор страхования ранее не включенных страховых рисков, предусмотренных  настоящими Правилами, Страхователь (Застрахованное лицо) дополнительно уплачивает страховую  премию.

Затраты на лечение  или другие расходы, связанные с  наступлением страхового случая возмещаются  Страховщиков в пределах страховой суммы предусмотренной Договором страхования.

В Договоре страхования  может быть предусмотрена безусловная  франшиза - освобождение Страховщика  от возмещения ущерба (убытков), не превышающих  определенный размер.

Безусловная франшиза (вычитаемая) – Страховщик обязан возместить прямой реальный ущерб за вычетом  установленной франшизы.

Франшиза устанавливается  как от страховой суммы (лимита ответственности), так и по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых  случаев, франшиза вычитается отдельно по каждому из них.

Франшиза может  устанавливаться как в абсолютном значении, так и в процентах  к страховой сумме (лимиту ответственности).

При заключении Договора страхования с применением безусловной  франшизы размер страховой премии определяется с применением понижающего коэффициента к сумме страховой премии и  уменьшается на величину, определяемую в зависимости от размера безусловной  франшизы в соответствии с таблицей, приведенной ниже:

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется Договором страхования по соглашению Сторон.

Под страховой премией  понимается плата за страхование, которую  Страхователь обязан уплатить Страховщику  в порядке и в сроки, которые  установлены Договором страхования (страховым полисом).

Страховщик, при  определении размера страховой  премии (страховых взносов), подлежащей уплате по Договору страхования, вправе применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую  с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска, а  также применять поправочные  коэффициенты, к разработанным Страховщиком страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от различных обстоятельств, имеющих значение для оценки характера  и степени страхового риска.                 

Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно, если в Договоре страхования не предусмотрено  иное: 

 а) наличными  деньгами в кассу или представителю  Страховщика при подписании Договора  страхования 

 б) по безналичному  расчету, путем перечисления денежных  средств на его расчетный счет  в течение 5- ти рабочих дней.

Страховая премия (страховые  взносы) уплачивается Страхователем  в валюте Российской Федерации, за исключением  случаев, предусмотренных законодательством  РФ о валютном регулировании и  валютном контроле.

Днем уплаты страховой  премии считается: 

- при уплате  по безналичному расчету - день  поступления денежных средств  на расчетный счет Страховщика;  

- при уплате  наличными денежными средствами - день уплаты страховой премии  в момент заключения Договора  страхования в кассу Страховщика  или его представителю.

Если предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, Договором страхования могут  быть определены последствия неуплаты очередных страховых взносов  в установленные сроки.

Если страховой  случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, Страховщик вправе при определении размера страховой  выплаты зачесть сумму неоплаченного  страхового взноса.

При страховании  с применением валютного эквивалента, страховая премия уплачивается в  рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления) страховой премии (очередного страхового взноса).

 

2.2. Исключения из обьёма страховой ответственности

 

К страховым случаям  не относятся:

• телесные повреждения, полученные в результате участия Застрахованного лица в гражданских волнениях, восстаниях, бунтах, войнах и т.д.;
• телесные повреждения или заболевания, полученные в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;
• заболевания, которые последние 6 (шесть) месяцев перед датой страхования требовали лечения или стоматологической помощи (ограничения не применяются, если медицинская помощь была связана со спасением жизни, острой болью или обязательным медицинским вмешательством для предотвращения длительной нетрудоспособности);
• любые осложнения, связанные с беременностью сроком более 3-х месяцев, родами, а также абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, явившегося следствием несчастного случая или неожиданного заболевания);
• проявление или обострение нервного, психического заболевания (депрессия). Следствия врожденных аномалий (эпилепсия, судорогоподобные припадки) и психическая заторможенность;
• хронические заболевания, кроме случаев оказания экстренной помощи по спасению жизни при их обострении или внезапной декомпенсации. После кризисные расходы на долечивание, обследование, транспортировку, репатриацию не покрываются;
• травмы и потеря трудоспособности (частичная или полная) вследствие алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в случаях, когда Застрахованное лицо было зачинщиком драки (являлось инициатором конфликта);
• самоубийство, покушение на самоубийство, умышленное членовредительство или другие умышленные действия Страхователя, приведшие к его болезни или получению травмы.
• венерические заболевания, заболевания, передающиеся половым путем, СПИД или подобный синдром;
• телесные повреждения, полученные в результате участия Застрахованного в скачках, автогонках, управления им летательными аппаратами;
• несчастные случаи, произошедшие в результате занятий профессиональным или любительским спортом, за исключением несчастных случаев, предусмотренных Договором страхования с применением повышающего коэффициента от 1,1 до 5,0 к базовому тарифу в зависимости от степени риска и определения размера страховой премии. Страховщик не оплачивает расходы, связанные с оказанием медицинской помощи Застрахованному лицу из числа спортсменов, если такая помощь была оказана, или могла быть оказана врачом команды или обеспечена организаторами соревнований или сборов;
• любого вида проявления аллергической реакции; лечение солнечных ожогов («солнечных ударов», «тепловых ударов») и иных острых изменений кожного покрова, вызванных воздействием ультрафиолетового излучения;
• свинка, ветряная оспа, краснуха, скарлатина и корь.
• укусы насекомых, животных и их последствий;
• коньюктивит;
• герпес;
• расходы, связанные с онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, любыми нарушениями менструального цикла, простатитом, аденомой простаты и другими хроническими урологическими и гинекологическими заболеваниями, гепатитом, энцефалитом, менингитом, полиневритом, циррозом, туберкулезом, саркоидозом, циститом, муковисцидозом независимо от клинической формы и стадии процесса;
• расходы, связанные с любым протезированием, включая глазное и зубное; приобретение протезов и ортопедических аппаратов;
• заболевания, имеющиеся у Застрахованного лица в день начала поездки;
• искусственное осеменение, лечение бесплодия и расходы по предупреждению зачатия.

 

 

3.Проблемы и  предложения решений проблем  данного вида страхования

 

 
        В условиях быстрого развития  выездного туризма и расширения  географии поездок, все сильнее  ощущается спрос на страховое  покрытие медицинских и иных  непредвиденных расходов российских  туристов.  
        В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев. Выезжая за рубеж, турист оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. По числу страховых случаев лидируют страны, наиболее часто посещаемые туристами (среди них Турция, Египет, Таиланд). По сообщению генерального консула РФ в Анталье, за 2011 год в стране погибли 58 россиян и 180 получили травмы в автомобильных авариях. В среднем по статистике туризма страховой случай происходит с каждым сотым туристом. Все это указывает на необходимость развития видов страхования туристов, выезжающих за рубеж.  
       В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляет более десятка видов услуг страхования. Среди них наиболее популярными являются:

• страховой юридический полис;
• медицинское страхование (страхование жизни и здоровья);
• страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов; 
• страхование имущества; 
• страхование отмены тура.  
         На данный момент страхование туризма является добровольным, если иное не установлено законом страны места посещения. Наличие страхового полиса является обязательным для стран Шенгенской группы, для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается по желанию. Именно этот факт ставит безопасность туриста под угрозу. В российском законодательстве в области туризма, представленным Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 25 июня 2007г. № 132-ФЗ, не закреплено обязательное страхование выезжающих за рубеж.  
         Еще одной проблемой является то, что некоторые государства, например Германия, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховых компаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутых стран. Зачастую наши туристы совершенно не владеют ситуацией на российском страховом рынке и обращаются к услугам страховых агентств, не прошедших данную аккредитацию.  
          Более того, к сожалению, не каждый страховой полис, который принимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимый объём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторые страховщики стараются сделать полис более дешёвым, формально удовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающий при этом объём и доступность страховой защиты.  
          В целях защиты жизни и здоровья туристов в действующее законодательство России о туризме целесообразно внести нормы, предусматривающие обязательное медицинское страхование при совершении любой туристской поездки, независимо от требований законодательства той страны, в которую турист выезжает. В свою очередь, гражданам планирующим отдых за рубежом, следует быть более осведомленными в вопросах предоставления услуг и обеспечения собственной безопасности, а также тщательнее выбирать турфирму и страховые агентства.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В последние годы спрос  на страхование туристов значительно  вырос. На этот спрос влияют не столько  различные внешние факторы (природные  катаклизмы, военная угроза), сколько  повышение страховой культуры российских граждан и отечественных турфирм.

Сейчас можно говорить о том, что конкуренция на рынке  страхования туристов не ведет к  демпинговым ценам, а подталкивает компании к комплексному и качественному  решению задач страховой защиты путешественников. Многие туристические  компании поняли: чтобы сохранить  клиента, необходимо обеспечить должную  защиту его здоровья на отдыхе. Таким  образом, страхование может стать  эффективным способом минимизации  возможных потерь страхователя, связанных  с последствиями неблагоприятных  случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.

Обязательное страхование  в туризме, безусловно, может стать  дополнительным толчком к дальнейшему  формированию культуры страхования  в России.Дальнейшее развитие этого рынка услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни.

 

Литература

 

1. Страхование от “ А “ до “ Я ” / под ред . Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной . М., 2004.-314с.;
2. http://www.interfax.ru; 
3. Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов./ В.В.Шахов.: М., 2003. –С. 254;
4. <span class="Hyperlink__Char" s