Страхование имущества от огня и других опасностей

Страховщик  не возмещает ущерб, происшедший вследствие:

1) возникновения трещин  от неправильной установки или  вставления, появившихся во время  работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в  процессе монтажа и/или демонтажа,  перевозки или ремонта, в процессе  строительства, покраски или оформления внутри здания;

2) возникновения царапин  и других повреждений отшлифованных  поверхностей или зеркальных  покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных  стеклянных предметов, а также  событий, наступивших в нежилых  или пустующих помещениях в течение более 60 дней;

3) случайной или преднамеренной  окраски застрахованных стекол.

В дополнение к общим  обязанностям по договору страхования  страхователь обязан соблюдать следующие  правила:

– не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

– отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол;

– в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Если иное не обусловлено  договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной  стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.

 

4. Случаи возмещения и не возмещения ущерба страховщиком

 

Страховщик  возмещает реальный ущерб от повреждения  или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий:

1) землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

2) оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

3) цунами;

4) бури, вихря, урагана, смерча;

5) наводнения, затопления;

6) града.

Убытки от землетрясения  подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при  проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется.

Страховщик  не возмещает ущерба, произошедшего вследствие:

– оползня, оседания или иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых;

– проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча;

– повреждений застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

Если  в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие:

– повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

– повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.

Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими  их по прямому назначению, на страхование  не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот период.

Дополнительным страховым  риском также является риск повреждения  имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения  или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и  других аналогичных устройств.

Взрыв – это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, при котором стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его не имеют разрывов.

Страховщик  не возмещает ущерб вследствие:

– взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов;

– действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.

Если в договоре особо  оговорено, то страховщик возмещает  ущерб от взрывов динамита или  иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.

Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования.

 

5. Тарифы по страхованию имущества от огня

 

Тарифы по страхованию имущества от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от различных факторов, влияющих на степень страхового риска, в т.ч.:

• общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;
• возраст объектов страхования;
• наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;
• наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;
• размер франшизы;

Размер тарифной ставки зависит также и от истории сотрудничества с клиентом и комплексного страхования.

 

Заключение

 

Законодательство регулирует отношения в области страхования от пожара и других опасностей между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров. В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе. Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат. Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (принят 22.12.1995).
2. Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. –2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.- 320 с:.ил.
4. Страховое дело: Учеб. пособие/ М.А. Зайцева, М.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой.- Мн.: БГЭУ, 2001.- 286 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.- 312 с.- (Серия «Высшее образование»).
6. Финансовое право: Уч./Отв.ред. Н.И. Химичёва. – М: Юрист, 2007г.