Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

Страхование имущества  юридических лиц от огня и других рисков

 

Экономическое назначение страхования  имущества. Основные условия страхования  имущества юридических лиц (хозяйствующих  субъектов). Страховое возмещение. Срок страхования, оформление договора страхования, права и обязанности страхователя и страховщика. Стоимость застрахованного имущества, исчисление страховых платежей, объем страховой ответственности.

Имущество – понятие очень ёмкое. Для того чтобы провести страхование  необходимо это имущество классифицировать на основе главных признаков. Прежде всего, в зависимости от того, кто  является страхователем. По этому признаку выделяют две подотрасли страхования имущества: страхование имущества юридических лиц (производственное имущество) и страхование имущества физических лиц (личного имущества граждан).

В основу классификации может быть положен вид страхового события, при наступлении которого проводится страхование. Следует указать возможные  риски по страхованию имущества. В соответствии со ст. 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» используется ещё одна классификация, на основе которой выдаются лицензии (разрешения) на право осуществления страховой деятельности. Следует рассмотреть эту классификацию.

Страхование имущества – это  широко распространённый и характерный  вид страхования. Ст. 4 Закона определяет не столько объект страхования, сколько отношение страхователя к имуществу. Сплошное и выборочное страхование. Исключения из страховой защиты, то есть то, что не может быть принято на страхование. Понятие имущественного интереса. Место страхования. Порядок определения страховой суммы и страховой стоимости (ст. 10 Закона). Методы определения страховой стоимости.

Страховой тариф, порядок определения  страховых взносов. (ст. 11 Закона). Дифференциация тарифных ставок. Применение скидок суммы исчисленных взносов. Порядок заключения договора страхования. Определение договора страхования. Обязанности страхователя на стадии заключения договора, в период действия договора, при наступлении страхового случая. Понятие основного и дополнительного договора. Возможности двойного страхования.

Начало действия договора. Сроки  страхования. Порядок уплаты страховых  взносов.

Порядок определения ущерба и страховой  выплаты. Необходимые документы.

По договору страхования имущества  может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждении определённого  имущества.

Законодательство регламентирует основания и порядок отказа в  страховой выплате. Перечислить  эти основания. Право регресса (суброгации). Прекращение действия договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование имущества представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. (Ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ») Экономическое назначение страхования имущества заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Прежде всего важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого

критерия  можно выделить две группы — страхование  имущества:

• юридических лиц (производственного имущества)
• физических лиц (личного имущества).

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют:

• страхование имущества предприятий,
• страхование грузов,
• страхование средств водного, воздущного транспорта и др.

Вторая группа включает:

• страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам,
• страхование домащнего имущества,
• страхование домашних животных и т. д.

Есть  также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование

• сельскохозяйственных культур и животных,
• страхование автомототранспортных средств и пр.

В зависимости от специфики объектов, охваченных страховой зашитой, выделяют:

• транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов),
• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков),
• сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники).

В основу классификации, может быть положен вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие группы:

• страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
• страхование имущества от аварий;
• страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

Существует  также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Выделяют следующие виды страховой деятельности(Ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»):

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование:
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование;
• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• страхование средств железнодорожного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков.

В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранспорта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхование других видов имущества — страхование строений, домашнего имущества, животных и др.

Как уже  говорилось, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защитыне только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:

1) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

2) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

3) отдельные  помещения (цехи, лаборатории, кабинеты  и др.);

4) хозяйственнные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

5) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

6) инвентарь,  технологическая оснастка;

7) предметы  интерьера, мебель, обстановка;

8) товарно-материальные  ценности (товары, сырье, материалы).

По желанию  страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

На страхование  не принимаются предметы, не имеющие  стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги).

Однако  это не исключает возможности  заключения особого соглашения

на страхование  перечисленных ценностей как дополнения к основному договору. Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий:

а) пожара;

б) стихийных  бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала,селя, действия подпочвенных вод, затопления);

в) удара  молни;

г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.;

д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);

е) падения  пилотируемых летательных объектов, их частей;

ж) боя  стекол, витрин и др., кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.

Дополнительный договор страхования  может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается  по стоимости не ниже остатка задолженности  по выданным ссудам на их возведение.

Используют  следующие оценки стоимости имущества:

• балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
• фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
• по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.).