Страхование имущества юридических лиц от огня и других рисков

     Имущество принимается на страхование по фактической (балансовой, остаточной) либо заявленной стоимости. Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то в этом случае вносятся изменения в действующий страховой полис.

     Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, определяемым по договоренности.

     По  договорам, заключенным на срок менее  одного года, страховые платежи рассчитываются по следующей формуле:

     

     где   – страховой платеж, взимаемый за Х – срок действия договора страхования;

       – годовой страховой платеж (в  руб.);

     Х – срок действия договора (мес).

     Страховая ставка платежа устанавливается  в процентах от страховой суммы в зависимости от степени риска. По договорам, заключаемым на срок 3 года и более, предоставляется скидка в процентах от исчисленной суммы платежа.

     Договор страхования заключается на основании  заявления страхователя. Договор на сумму свыше лимита, определенного страховой компанией, заключается с осмотром имущества страхователя.

     Договор страхования может быть заключен с уплатой страхового платежа  безналичным расчетом, путем перечисления взносов на расчетный счет страховой компании или наличными через кассу (страхового агента).

     Страховой платеж вносится страхователем единовременно  или с разбивкой по периодам. Если срок действия договора более 1 года, первоначальный страховой взнос составляет не менее 60 % от общей суммы страхового платежа.

     После уплаты страхового взноса страхователю вручается страховой полис (свидетельство, сертификат) на бланке установленного образца с регистрационным номером. В случае утраты страхового полиса страховая компания по письменному заявлению страхователя выдает его дубликат.

     Договор страхования вступает в силу с  момента его подписания страхователем  и уплаты им страхового платежа или установленного в полисе первоначального страхового взноса. Действие договора заканчивается в установленный в страховом полисе срок до 00 часов 00 минут указанного дня. В случае уплаты страхового возмещения в размере полной страховой суммы, действие договора прекращается в день и час выплаты. Договор, по которому выплачена только часть полной страховой суммы, действует до установленного в страховом полисе срока. В случае отказа страхователя от выплаты оставшейся части страхового взноса, действие договора прекращается в день и час установленный для оплаты страхового платежа.

     Страховая компания производит выплату страхового возмещения в установленный в страховом полисе срок со дня получения всех необходимых документов от страхователя, указывающих на факт наступления страхового события.

     Страховое возмещение выплачивается страхователю:

     а) в размере 100% стоимости имущества, если в результате страхового события имущество полностью утратило свои качества (или имущество отсутствует в результате кражи со взломом) и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования по назначению;

     б) сумма возмещения выплачивается  в размере суммы ущерба, либо в сумме на его ремонт, если в результате страхового события качество имущества ухудшилось, но оно может быть использовано по назначению, либо путем ремонта приведено в состояние, годное для использования по назначению;

     в) по согласованию сторон имущество, поврежденное в результате страхового события, может быть приобретено страховой компанией за его страховую стоимость.

     Для получения страхового возмещения страхователем, ему необходимо представить в страховую компанию следующие документы:

     - страховой полис;

     - паспорт или документ, удостоверяющий  личность;

     - справки следственных органов,  заверенные печатью и подписью  должностного лица, с указанием  времени, обстоятельств, причин, размеров ущерба, компетентного  заключения экспертов.

     Страховое возмещение не может превышать установленной в полисе страховой суммы. Размер страхового возмещения определяется страховой компанией по согласованию со страхователем на основании представленных документов. В случае возвращения страхователю похищенного имущества, он обязан в установленный полисом срок вернуть страховой компании выплаченное страховое возмещение за вычетом суммы ущерба, связанного с кражей.

     Страховое возмещение не выплачивается страхователю, если:

     - страховое событие явилось следствием  умышленных действий страхователя;

     - страхователь не принял решительных  действий по спасению своего имущества, а именно, несвоевременно сообщил в компетентные органы о наступлении факта страхового события, не принял мер по предотвращению страхового события.

     В случае выплаты страхового возмещения страхователю к страховой компании переходит право требования страхователя, которое он имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Страхователь, получивший от причинителя вреда полное возмещение ущерба, теряет право на получение страхового возмещения. Если ущерб возмещен частично, то страховое возмещение выплачивается страхователю с учетом суммы, полученной им от причинителя вреда.

     Страхователь  обязан:

     - оплатить страховой платеж в  соответствии со сроком, указанным  в страховом полисе.

     - незамедлительно сообщить в компетентные  органы о наступлении страхового события и принять меры по спасению имущества;

     - сообщить в страховую компанию  о совершении страхового события в течении 24 часов с момента наступления или обнаружения факта страхового события.

     - предоставить все необходимые  документы для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения.

     В случае невыполнения указанных обязательств страхователем, страховая компания оставляет за собой право отказа от выплаты страхового возмещения.

     У сельскохозяйственных предприятий  может быть застраховано следующее имущество:

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокоса);
• сельскохозяйственные животные, домашняя птица пушные звери, семьи пчел;
• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, продукция, сырье, материалы.

     Размер  ущерба при гибели или повреждении  сельскохозяйственных культур определяется по стоимости количественных потерь урожая основной культуры на всей площади посева, по системе предельной ответственности.

     При гибели животных, домашней птицы и  семей пчел размер ущерба определяется по их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется по балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

     Страхование имущества юридических  лиц от огня и других рисков

     Имущество, принимаемое на страхование

     Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.

     Обычно  на страхование принимаются следующие  виды имущества:

• здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
• отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);
• инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
• инвентарь, технологическая оснастка;
• предметы интерьера, мебель, обстановка;
• товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

     По  желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование  какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).

     На  страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также  имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные  строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги).

     Однако  это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору.

     Обычно  имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые  указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

     Страховые риски

     Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения  его в результате следующих страховых  событий:

• пожара;
• стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления);
• удара молнии;
• взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.;
• действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений);
• падения пилотируемых летательных объектов, их частей;
• боя стекол, витрин и др.

     Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.

     Страховая стоимость и страховая сумма

     Для зданий, сооружений, отдельных помещений  и хозяйственных построек страховая стоимость определяется в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собственного производства страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям — стоимости их приобретения.

     Поскольку наличие товарных и иных запасов  постоянно меняется, стороны при  заключении договора страхования устанавливают предварительную оценку материальных ценностей.

     Для этого используются следующие способы  определения страховой стоимости:

• по остатку на дату, предшествующую заключению договора;
• по среднему остатку.

     В первом случае за страховую принимают стоимость имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При втором способе страховая стоимость определяется в размере средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.).

     После заключения договора страхователь в  течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика  о фактическом наличии и стоимости  ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем.

     Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества).

     Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения иен и т. д.).