Страхование имущества физ и юр лиц

Договор страхования (основной и дополнительный), если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу:

- при уплате страховой премии наличными деньгами - с 00-00 часов дня, следующего за днём уплаты Страхователем страховой премии или первого страхового взноса уполномоченному представителю Страховщика или в кассу Страховщика;

- при уплате страховой премии путём безналичного расчёта - с 00-00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчётный счёт Страховщика.

Действие договора страхования оканчивается:

основного - в 24-00 часа последнего дня срока действия договора страхования, либо в 24-00 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев и дней, на сколько заключён договор страхования;

дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора страхования.

При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования, новый (возобновлённый) договор страхования вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования.[9]

 

2.4 Страховая сумма и премия

Страховая премия исчисляется Страховщиком за весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.

Страховая премия по договору страхования уплачивается Страхователем единовременно за весь период страхования или в рассрочку в виде нескольких страховых взносов в следующем порядке: первоначальный страховой взнос в сумме не менее 50% страховой премии уплачивается при заключении договора страхования, вторая половина страховой премии уплачивается в течение трех месяцев со дня уплаты первого страхового взноса.

Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок уплаты страховой премии.

По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года, страховая премия уплачивается единовременно. При этом неполный месяц оплачивается как полный.

Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами в кассу Страховщика, уполномоченному представителю Страховщика с получением квитанции об уплате установленного образца или безналичным путём на расчётный счёт Страховщика. Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплаты страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика либо уполномоченному представителю Страховщика или день поступления страховой премии или первого страхового взноса на расчетный счёт Страховщика.

В случае неуплаты Страхователем страховой премии (страхового взноса) в установленные договором страхования сроки и размере, Страховщик освобождается от обязательств по осуществлению страховой выплаты по ущербу, наступившему в результате событий, произошедших после 00-00 часов дня, следующего за днём, указанным в договоре страхования, как дата уплаты страхового взноса. При страховании в рублевом эквиваленте иностранной валюты страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления) страховой премии/взноса по договору страхования.

Расчет страховой премии по страховому продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА "Актив".

Расчет общей страховой премии состоит из 3 шагов.

I. Определение  страховых сумм по выбранным  объектам.

1. Сбор  информации для определения страховой  стоимости, например: типа дома, этажности  дома, количества комнат, метража  квартиры и т.д. Собранная информация  соотносится с данными Рабочих  таблиц (приложение 8,9) для определения  стоимости 1 кв. м. квартиры.

. Определение  страховой стоимости несущих  конструкций квартиры.

Страховая стоимость несущих конструкций квартиры = Общая площадь квартиры * Стоимость 1 кв. м.

      3. Определение страховой стоимости Внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры.

Информация о типе внутренней отделки ("Стандартная", "Улучшенная", "Упрощенная евроотделка", "Стандартная евроотделка") соотносится с данными Рабочих таблиц для определения типовой стоимости 1 кв. м. внутренней отделки

    Страховая стоимость внутренней отделки и инженерного оборудования = Общая площадь квартиры* Стоимость внутренней отделки на 1 кв. м.

    Страховые суммы по объектам "Несущие конструкции" и "Внутренняя отделка и инженерное оборудование" устанавливаются на основе рассчитанных страховых стоимостей. По согласованию со Страхователем, страховые суммы по указанным объектам могут быть установлены или равными рассчитанным страховым стоимостям или меньше, но не более чем 50 % от стоимости.

4. Определение  страховой суммы по объекту "Домашнее  имущество по "общему" договору". Для каждого региона по согласованию  с Департаментом массовых видов  страхования ОАО "Росгосстрах" устанавливается Норма домашнего  имущества (Норма ДИ) для страхования  имущества на условиях "общего" договора.

 Страховая сумма по домашнему имуществу = Общая площадь квартиры * Норма ДИ

 Страховая сумма по Домашнему и другому имуществу по "специальному" договору устанавливается по соглашению со Страхователем (при этом обязательно оформление описи).

Страховая сумма по объекту "Гражданская ответственность" также устанавливается по соглашению со Страхователем.

Далее, на основании полученных данных рассчитываем совокупную страховую сумму по выбранной Комбинации. Например:

Страховая Сумма по Комбинации 1 = Страховая сумма по объекту "Несущие конструкции" + Страховая сумма по объекту "Внутренняя отделка и инженерное оборудование" + Страховая сумма по объекту "Домашнее имущество по "общему" договору"

 

II. Определение  величины тарифа.

Для расчета страховой премии по Комбинации необходимо определить Тариф.

По продукту Росгосстрах Квартира "Актив" (индивидуальный расчет) применяется единый тариф для Комбинации в целом.

Общая формула расчета итогового страхового тарифа по обязательным объектам выглядит следующим образом:

Т = Тбаз * Крас * Кф * Кh,

где Т - тариф итоговый

Тбаз - базовый страховой тариф в зависимости от выбранной Комбинации и варианта страхования

Крас = 1,10 - коэффициент рассрочки (применяется, если оплата страховой премии будет производиться в рассрочку на 4 платежа);

Кф = 0,90 - коэффициент при применении франшизы;

Кh = 1,50 - коэффициент при страховании на неполную страховую сумму (кроме Комбинации №4)

Тариф по дополнительным объектам, рассчитывается аналогично тарифу по Комбинации.

Однако следует помнить, что:

1. базовые тарифы для Комбинаций и для дополнительных объектов различаются,франшиза применяется только к основным объектам Комбинации.

Страховая премия по дополнительному объекту "Гражданская ответственность" уплачивается единовременно, поэтому к данному объекту не применяется коэффициент рассрочки (Крас).

III. Расчет  премии по договору 

После определения общей страховой суммы по Комбинации и итогового Тарифа можно рассчитать размер страховой премии по основным объектам Комбинации.

 

Страховая премия по основным объектам Комбинации = Совокупная Страховая Сумма * Тариф итоговый

Если помимо обязательных объектов Комбинации на страхование принимаются дополнительные объекты, для них также необходимо рассчитать размер страховой премии.

Страховая премия по дополнительному объекту=Страховая Сумма по дополнительному объекту * Тариф

Теперь можно рассчитать размер общей страховой премии по договору.

Общая страховая премия по договору = Страховая премия по основным объектам Комбинации + Страховая премия по доп. объектам

2.5. Права и обязанности сторон

Права страхователя:

- Получение страховых выплат при наступлении страхового случая

- Получение информации

- Досрочное расторжение договора

- Право назначения выгодоприобретателя

Права страховщика:

- Проверка состояния объекта страхования

- Оценка риска

Отказ от исполнения договорных обязательств

Обязанности страхователя:

- Своевременная уплата страховой премии

- Сообщение важных для страховщика сведений

- Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба

- Уведомление о наступлении страхового случая

- Уведомление об изменении условий страхования

- Уведомление о досрочном расторжении договора

Обеспечение суброгации

Обязанности страховщика:

- Ознакомление клиента с правилами страхования

- Своевременное производство выплат

- Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба

-Неразглашение страховой информации

- Уведомление о досрочном расторжении договора

- Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)

В обязанности страхователя входят: своевременная уплата страховой премии, сообщение важных для страховщика сведений, забота о сохранности имущества, минимизация ущерба, уведомление о наступлении страхового случая, уведомление об изменении условий страхования, уведомление о досрочном расторжении договора, обеспечение суброгации.

Правами страхователя являются: получение страховых выплат при наступлении страхового случая, получение информации, долгосрочное расторжение договора, право назначения выгодоприобретателя.

К обязанностям страховщика относятся: ознакомление клиента с правилами страхования, своевременное производство выплат, возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба, неразглашение страховой информации, уведомление о досрочном расторжении договора, перезаключение договора страхования по требованию клиента. Правами страховщика являются: проверка состояния объекта страхования, оценка риска, отказ от исполнения договорных обязательств.[7,32]

Страхователь обязан при заключении договора страхования имущества:

сообщить страховщику все известные ему обстоятельства имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил умышленно ложные сведения страховщику о таких обстоятельства страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст.179 ГК РФ;

поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого же имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении.

При осуществлении страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.[6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.6 Страховые выплаты

      Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем. Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

• установление факта гибели или повреждения имущества;
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества;
• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценивания, стоимость работ по спасению имущества и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.)

Страхование строений. При уничтожении или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены.

Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства - учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам.