Страхование и страховые обязательства

Общество  взаимного страхования может  принять на себя функции традиционного  страховщика, т. е. осуществлять страхование  иных лиц – не членов общества, если это предусмотрено его учредительными документами. Необходимым условием такой страховой деятельности является преобразование общества в коммерческую организацию, которая должна отвечать всем установленным законом для  страховых организаций требованиям. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, осуществляется обществом  путем заключения договоров страхования  по общим правилам гл. 48 ГК (п. 5 ст. 968).

Страховые агенты и страховые брокеры

При осуществлении  страховой деятельности страховщики  широко используют услуги страховых  агентов и страховых брокеров (ст. 8 Федерального закона «Об организации  страхового дела в РФ»).

Страховой агент – физическое или юридическое  лицо, действующее от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховой брокер - юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика.

Гражданско-правовое положение страхового брокера определяется на основе либо норм о договоре комиссии (гл. 51 ГК), либо агентского договора (гл. 52 ГК). Обязательными условиями занятия страховой брокерской деятельностью являются: для физических лиц – наличие статуса индивидуального предпринимателя (ст. 23 ГК), для юридических лиц – указание такого рода деятельности в учредительных документах. Они обязаны зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до начала такой деятельности в соответствии с требованиями временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров.

Страховой брокер осуществляет широкую посредническую деятельность.

Страхователь

Страхователь – правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страховая защита путем приобретения статуса  страхователя предоставляется как  российским гражданам и юридическим  лицам, так и иностранным гражданам, лицам без гражданства и иностранным  юридическим лицам (абз. 4 п. 1 ст. 2 ГК, п. 1 ст. 5, ст. 34 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В отдельных  видах страхования закон императивно  устанавливает специальную фигуру страхователя: при обязательном государственном  страховании функции страхователей  выполняют исключительно федеральные  органы исполнительной власти, осуществляющие страхование жизни, здоровья и имущества  государственных служащих определенных категорий (абз. 2 п. 1 ст. 969 ГК).

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя определяется следующими характеристиками:

1. выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо;
2. назначение выгодоприобретателя для получения страховых выплат может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования;
3. возможность участия выгодоприобретателя зависит от сущности страхового обязательства наличие выгодоприобретателя как необходимое условие самого существования страхового правоотношения (страхование ответственности, которое возможно исключительно в пользу третьих лиц – потерпевших, кредиторов – ст. 931, 932 ГК); исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя – страхование предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК);
4. наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК)
5. страхователь вправе заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Застрахованное  лицо – физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования  ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования  могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

2.2 Права и  обязанности сторон

Основной  обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954). Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку. Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы и др.

Круг обязанностей страховщика, установленных  ГК, достаточно широк, что определяется правовым положением страховщика как  профессиональной стороны страхового обязательства.

Основная  обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, – предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение¹⁴.

Существенное  значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма. Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров  имущественного и личного страхования.

В договорах  личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса.

Для имущественного страхования определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной  стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

В конкретном договоре имущественного страхования  допускается установление иного  соотношения страховой суммы  и страховой стоимости или  иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма  или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т. е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК). Любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

Превышение  общей страховой суммы над  страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила  допускается в имущественном  страховании одного и того же объекта  от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Особый  способ ограничения размера страховой  суммы состоит в установлении франшизы. Франшиза – определенная часть имущественных потерь страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.

Франшиза  устанавливается в абсолютном или  относительном размере к страховой  сумме либо в процентах к размеру  ущерба. Она одновременно служит интересам  как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым  предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях.

На страховщика  возлагается также обязанность  по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие страхового случая, является страховой акт, который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является соблюдение тайны страхования, т. е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139 и 150 ГК (ст. 946 ГК).

2.3 Страховой риск и страховой случай

Категорией, обозначающей реализованный страховой  риск, является страховой случай. С  наступлением его законодатель связывает  обязанность страховщика произвести страховые выплаты. Определение  страхового случая дано в п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ». Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицом.¹⁵

Если  страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска.

Для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов.

Во-первых, необходимо установить сам факт наступления  обстоятельства, обозначенного в  договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается  в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым  он отсылает, или в законах об обязательном страховании. Согласно буквальному  толкованию положения п.2 ст.9 Закона о страховании перечень таких  обстоятельств может устанавливаться  только в актах, имеющих силу закона, но не в подзаконных нормативных  актах.

В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий «несчастный случай» и «страховой случай». Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.¹⁶

Обстоятельствами, освобождающими страховщика от исполнения своих обязанностей, будут служить  умысел потерпевшего, а также в  некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст.963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования.

Кроме того, страховщик, по общему правилу, освобождается  от производства страховых выплат и  в случаях, предусмотренных п.1 ст.964 ГК. Перечень указанных в нем обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. И только в указанных случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Перечисленные причины, которые привели к наступлению несчастного случая, являются основанием для прекращения страхового обязательства, так как размер убытков вследствие таких обстоятельств может быть очень велик. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить принятие на страхование и таких рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность страховщика принять такие риски.