Страхование и его роль в экономике РФ

Менее всего будет  подвержено кризису страхование  за счет средств населения, в частности — имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами [15].

В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов), в 2012 г. значительно замедлит темпы роста.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять  рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в  2012-2014 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни [13].

Таблица 5 — Прогноз развития отдельных видов страхования до 2014 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд. руб.			Темп прироста
	2012	2013	2014	2012	2013	2014
Имущество населения	208	257	317	26%	24%	23%
КАСКО автотранспорта населения	177	218	267	25%	23%	23%
Имущество предприятий	158	169	181	6%	6%	7%
ДМС	83	95	109	13%	14%	15%
Огневое страхование  предприятий	68	70	72	3%	3%	4%
КАСКО автотранспорта предприятий	48	61	74	18%	27%	22%
НС	47	55	64	15%	16%	16%
Огневое страхование  населения	28	34	41	20%	20%	20%

Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.

По нашему мнению также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий [15].

 

Заключение

Итак, мы выяснили, что в настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Как экономическая  категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Страхование также  способно заменить некоторые государственные  социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.

Страховой рынок  как часть финансово-кредитной  системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособленны и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

В ходе анализа рынка страховых услуг мы выяснили, что в данной области экономики достаточно как внутренних, так и внешних проблем отечественного рынка страховых услуг. К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как: низкая финансовая устойчивость страховщиков; низкий уровень профессионализма и страховой культуры; внутрисистемная разобщенность.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: экономические (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый потенциал  страхователей и др.); юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.); политические (общеполитическая нестабильность).

В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего повышения значения и роли органа государственного управления страховой деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

Список использованных источников

1. Агеев, Ш.Р. Страхование:  теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев. — М.: Проспект, 2007.- 381 с.

2. Гришаев, С.П.  Страхование: учебно-практическое  пособие / С.П. Гришаев. — Система Гарант, 2009.

3. Грязнова, А.Г.  Финансы: учебник / под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. — М.: Финансы и статистика, 2010.

4. Ковалева, Т.М.  Финансы и кредит: учебник / Под ред. Т.М. Ковалевой .- 5-е изд., доп. — М. : Кнорус, 2008. — 378 с.

5. Малиновская, О.В.  Государственные и муниципальные финансы: учеб. пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина . — М. : Кнорус, 2010. — 428 с.

6. Подъяблонская  , Л.М. Финансы : учебник / Подъяблонская Л.М. . — М. : ЮНИТИ, 2010. — 407 с.

7. Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги.- 2009.- № 12.- С.27-35

8. Бочкарев, Н.В.  Развитие страхового рынка в условиях экономического кризиса / Н.В. Бочкарев // Региональная экономика: теория и практика. — 2011. — № 1(107). — С. 14-17.

9. Годовой отчет  2010 Российского союза автостраховщиков [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

10. Комлева, Н. Обзор страхового рынка 2010 года и перспективы роста. Сайт «Эксперт РА — рейтинговое агентство» . — Режим доступа:

11. Лайков, А.Ю. Российский  страховой рынок: одна гипотеза  развития ситуации / А.Ю. Лайков // Страховое дело. — 2011. — № 2. — С. 15-17.

12. Мещеряков, М.И.  Проблемы развития страхового  рынка России / М.И. Мещеряков // Материалы III международной научной студенческой конференции «Научный потенциал студенчества в XXI веке» Том третий. Экономика. Ставрополь: СевКавГТУ. — 2011.- С. 217.

13. О прогнозе развития российского страхового рынка в  2010-2013 годах и на более длительную перспективу. — Режим доступа:

14. Орланюк, Л.А.  Функции государственного страхования  /Л.А.Орланюк//. 2009.- № 4.- С.22-24.

15. Оценка перспектив  рынка страхования России в  2012-2014 гг. // http://www.rgs.ru/media/Analitika/Insurance_11_11.pdf

16. Статистика Федеральной  службы страхового надзора [Электронный  ресурс]: // Режим доступа:

17. Страховые организации  РФ. Официальный сайт Росстрахнадзора  // http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/doc_15042009103843.html

18. Третьяков К.  Развитие добровольного страхования.  Официальный сайт журнала «Страхование  сегодня» // http://www.insur-info.ru/analysis/483/

19. Третьяков, К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. Официальный сайт журнала «Страхование сегодня»// http://www.insur-info.ru/analysis/483/

20. Шахов В.В. Страхование  как самостоятельная экономическая  категория // Финансы. — 2010. — № 2 — С.38-41

21. Юргенс. И, Внутрисистемное  регулирование страхования в РФ // Страховое дело, И.Юргенс. — 2009. — № 10. — С. 21-28.