Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в РФ

Причинение вреда другому  лицу является основанием для возникновения  гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). 

В силу установленного законодательством  права потерпевшего на возмещение вреда  в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам. 

Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, за­регистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается  с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика  этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности. 

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых  страховщиком обязательств, перечня  страховых рисков, лимитов страховой  ответственности, срока.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  

    III. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.

     Экологическое  страхование - это механизм защиты  имущественных интересов

предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:

·        деятельность предприятий является деятельностью  повышенной

опасности, это касается как стационарных объектов, так и  тех субъектов

предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных

веществ, что определяет широкий перечень оснований для  возникновения

обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;

·        последствия  загрязнения окружающей среды могут  носить

катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными

убытками;

·        для  определения последствий событий, которые повлекли загрязнение

окружающей среды и  нанесли вред третьим лицам, характерна длительность

проявления, что зависит  от отрасли деятельности предприятия, свойств

используемых материалов и веществ.

Неотъемлемым правом человека есть право жить вне загрязненной окружающей

среды. Экологические катастрофы — Сивесо, Италия, 1976 г.; Бхопал, Индия,

1984 г.; Чернобыль, Украина, 1986 г.; Зксзон Валдес, США, 1989 г. — привлекли

внимание человечества, заострили  понимание опасности для жизни, здоровья,

хозяйственной деятельности человека. Уже сегодня чувствительно  возросла

заболеваемость, вызванная  разными загрязнениями, невозможностью использовать определенные водные и земельные ресурсы. Правительства многих стран создали законы, которые регулируют вопрос ответственности и компенсаций за загрязнение. Был установлен жесткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производителями, поставщиками, перевозчиками, собственниками мест хранения загрязняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглашения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу «платит осквернитель». При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, а и затраты на очищение загрязненных водоемов и грунта.

Остро встала проблема охраны окружающей среды и в странах  бывшего СССР.

Политика решения хозяйственных  задач «любой ценой», отсутствие или  нарушение нормативов, которые ограничивают выбросы  загрязняющих веществ, экстенсивное природопользование отрицательно отразились на экологии. Отсталость и изношенность технической базы многих производств приводит к частым аварийным ситуациям и нарушениям экологических норм эксплуатации. Часть убытков возмещалась государством за счет централизованных резервов. С переходом к рыночной модели экономики эта функция легла на плече самых предприятий и местных органов власти, которые не имеют достаточного средства. Кроме того, отсутствуют экономические рычаги заинтересованности предприятий расходовать средства на природоохранные мероприятия.

Можно толковать загрязнение  и уже.      Загрязнение — это выброс и накопление вредных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей средой.  Загрязнения можно классифицировать на случайные, на те, что настали в

результате непредвиденных событий, и на намеренные. На практике определения

характера выброса может  вызвать осложнение, в особенности  при постоянных или повторных выбросах. Предприятие может периодически сбрасывать вредные

вещества в границах норм, признанных безопасными. В какой-либо момент времени эти выбросы перестают быть безопасными. Вред перестает считаться случайным, если он становится явным и загрязнитель осознал это. Необходимо учитывать и то, что вред может сказаться через много лет. В таком случае тяжело

установить связь между  результатом загрязнения (например, заболеванием) и

выбросами. Загрязняющие выбросы  могут осуществляться несколькими

загрязнителями, что еще  больше заостряет проблему.

     Особенности  ответственности. В соответствии  с отечественным

законодательством загрязнитель несет ответственность за загрязнение  окружающей естественной среды и снижения качества естественных ресурсов, а также за нарушение законодательства об охране окружающей естественной среды. Предприятия, которые являются источниками повышенной экологической опасности, освобождаются от возмещения вреда, причиненного окружающей естественной среде, только если докажут, что вред возник вследствие стихийных естественных явлений или намеренных действий пострадавших. Касательно же  предприятий, не отнесенных к собственникам источников повышенной экологической опасности, то они освобождаются от покрытия вреда, если докажут, что вред причинен не по их вине. Лица, которым причинены убытки, имеют право на возмещение неполученных прибылей за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей естественной среды, воспроизведение естественных ресурсов к состоянию, пригодному для использования по целевому назначению.

Ряд директив ЕС ставят вопросы, которые касаются загрязнения, принуждают

осуществлять обязательное страхование предприятий — источников опасности.

Вначале риск загрязнения  вводился многими страховщиками  в полис страхования гражданской ответственности. Страховое покрытие распространялось только на внезапное и случайное загрязнения. Большие суммы исков, сложности в выявлении характера и виновника загрязнение привели к выделению такого страхования в отдельный вид.

Одновременно с формированием  рынка экологического страхования  начинается

развитие перестраховочного  рынка по таким рискам. Для предоставления более

расширенного покрытия и  обеспечения высоких лимитов, достаточных  для

компенсации убытков, начали создаваться специальные страховые  пулы.

     Условия страхования, исключения, сроки и прочее

     Условия страхования.  Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда

предоставляли покрытия компенсаций  по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при

ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются  законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис  покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в определении  условий страхования и рисков, которые страхуются,

вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды,

ныне никто не в состоянии  оценить. Страхование ответственности  за вред,

который причиняется окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим

третьим лицам в связи  с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций

относятся также судебные издержки;

• страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные действия

или ошибки, которые могут  увеличить вероятность вреда  третьим лицам,

страхованием исключаются;

• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие.

     Исключения  из договора страхования. Формулирование  исключений могут

варьироваться в каждом конкретном случае. Полисы страхования  ответственности за экологические загрязнения не покрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, которые регулируют вопрос экологии.

     Срок страхования.  Хотя договор заключается на  год, подразумевается

продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких  страховых премий,

больших административных затраты  при разработке условий страхования  и

заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

     Территориальные  границы страхования. Географические  лимиты четко

обуславливаются, в особенности  в случае использования транспортных средств,

например при перевозке вредных веществ.

     Лимит ответственности  страхователя. Страхователи ограничивают

максимальную ответственность  денежной суммой и периодом времени. Лимиты

компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они  ниже  реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему местительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн долл.. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл.

     Андеррайтинг

      Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов, Андеррайтер, прежде всего должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка. Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страховщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей.

     Затраты на очищение последствий загрязнения

Страховое покрытие предоставляется  для возмещения убытка третьим лицам.

Поэтому страховщик не возмещает  затраты страхователю на превентивные

мероприятия или на очищение его собственного имущества. Тем  не менее

компенсируются затраты  третьих лиц относительно минимизации  убытка, принятые после наступления несчастного случая. И даже если загрязнение произошло в помещениях страхователя, оно может быть источником опасности окружающей среде и третьим лицам. Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веществами земельного участка страхователя. В этом случае превентивные мероприятия и мероприятия из очищения служат не только интересам страхователя, а значит, эти потери не является его собственным убытком. Поэтому, в некоторых странах такие затраты, в соответствии с законами, должны охватываться договором.